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央行原行长:年轻人靠借债过度消费;除了高房价,还有两大原因

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发姐谈房 2020-10-28 18:46

从这几年的趋势来看,国人收入在提高,越来越有钱了,消费也随之升级。根据国统局数据,2019年,全国居民人均可支配收入30733元,比上年名义增长8.9%。受到收入增长的影响,20年前街头十分少见的小轿车,现在也很普及了,截至2020年9月,全国机动车保有量达3.65亿辆。

然而,近期却有专家说,有些年轻人靠借债过度消费。中国人民银行原行长周小川,近日在外滩金融峰会上说,有些年轻人靠借债过度消费、奢侈消费,年轻一代的储蓄率在明显下调。将来能不能算是好事,还不完全知道。

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那么,为什么年轻人储蓄率在明显下调,要靠借债过度消费呢?

要说借债消费的大头,房子占一条。受到高房价的影响,现在的年轻人不是在背负房贷就是在攒首付的路上。据统计,房产占据了国内众多家庭70%以上的资产,国内有2亿左右“房奴”,与房屋资产相对应的,是房贷债务的存在。仅买房这一项,就有不少年轻人是借债而来,因此有了某专家所说“六个钱包买房”的说法。截至去年年底,我国的个人住房贷款总额已经达到了29.8万亿,更印证了年轻人向银行申请按揭的主要目的,就是买房。

笔者是90后,对借债消费有深切体会。对我而言,最大的债务就是房贷了。自从买房后,全家开始节衣缩食,但是无奈物价上涨,孩子的教育费用没法省,有时遇到资金周转不开还得刷信用卡。买房首付已经掏空了三代人的钱包,每月房贷都是一大压力,如果买的是期房,还得一边租房一边还装修贷款。

一旦按揭买房,就意味着要将大部分薪水交给银行,这对刚刚步入社会的年轻人来说,确实压力不小,这也造成了大城市有不少身家千万、同时负债百万的新“穷人”。这几年网购越来越火,分期付款方式的普及也间接加大了年轻人的债务压力。

没有房贷的朋友,也没有轻松到哪里去。即使有的年轻人选择不买房,受到高房价的影响,房租也在水涨船高,深圳和上海的平均租金都超过了90元/平方米/月。我的一位朋友,租住在北京三环外的一个40平房间里面,原来租金5300元,今年直接涨到了6100元,在收入不变的前提下,要维持同样的生活水平,再加上日常开销,借债消费也就成为年轻人无奈的选择了。

但是,年轻人过多借债消费、储蓄率在明显下调,高房价只是其中一个原因。

首先,消费和储蓄习惯在变化。为什么老一代人喜欢存钱?年轻人存不下钱?对于老一代人而言,他们都经历过困难时期,在物资紧缺的年代,粮食、布匹都要凭“粮票”、“布票”购买,农业税取消之前,粮食丰收了要先交公粮。


那时大家过的是紧日子,都有防灾的心理,存钱也成为了习惯。新中国成立初期,全国城乡居民储蓄存款年底余额只有8.6亿元,2018年国内住户存款余额为72.4万亿元。老一代人的储蓄行为帮助银行实现了资产的增长,也让银行可以将存款转化为贷款,支持实体经济发展。

最近这些年,我国经济增长动力强劲,物质财富十分丰富,花钱的地方多了。90后、00后们从小就是温室中的花朵,大多没有经历过物质短缺的生活,在互联网电商发展的时代,边际消费倾向更大了,这也是年轻人形成高消费、低储蓄习惯的原因之一。

其次,互联网金融的发展让借钱变得容易。网购给我们带来生活便利的同时,也在改变我们的支付方式。不少朋友会发现,现在出门可以不用带现金了,“一部手机走天下”。根据智研咨询数据显示,截止到2016年12月,中国使用网上支付的用户规模达到4.75亿,手机支付用户规模达到4.69亿。

而使用互联网工具的人中,又以能熟练使用网购的年轻人居多,所以,网络给我们带来了便利,也为年轻人消费、借钱提供了便利的方式。

笔者认为,在“双循环”特别是内循环为主的发展战略下,国内消费对经济增长的贡献更大,年轻人多消费不一定是坏事。但是年轻人消费,一方面要量力而行,另一方面要有针对性地消费,太多的奢侈消费、过度消费会增加自身的负债压力。同时,也希望房价、物价能更加亲民,网络借贷更加规范,不然,过多地负债消费,就是在透支未来。

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