从这几年的趋势来看，国人收入在提高，越来越有钱了，消费也随之升级。根据国统局数据，2019年，全国居民人均可支配收入30733元，比上年名义增长8.9%。受到收入增长的影响，20年前街头十分少见的小轿车，现在也很普及了，截至2020年9月，全国机动车保有量达3.65亿辆。
然而，近期却有专家说，有些年轻人靠借债过度消费。中国人民银行原行长周小川，近日在外滩金融峰会上说，有些年轻人靠借债过度消费、奢侈消费，年轻一代的储蓄率在明显下调。将来能不能算是好事，还不完全知道。
那么，为什么年轻人储蓄率在明显下调，要靠借债过度消费呢？
要说借债消费的大头，房子占一条。受到高房价的影响，现在的年轻人不是在背负房贷就是在攒首付的路上。据统计，房产占据了国内众多家庭70%以上的资产，国内有2亿左右“房奴”，与房屋资产相对应的，是房贷债务的存在。仅买房这一项，就有不少年轻人是借债而来，因此有了某专家所说“六个钱包买房”的说法。截至去年年底，我国的个人住房贷款总额已经达到了29.8万亿，更印证了年轻人向银行申请按揭的主要目的，就是买房。
笔者是90后，对借债消费有深切体会。对我而言，最大的债务就是房贷了。自从买房后，全家开始节衣缩食，但是无奈物价上涨，孩子的教育费用没法省，有时遇到资金周转不开还得刷信用卡。买房首付已经掏空了三代人的钱包，每月房贷都是一大压力，如果买的是期房，还得一边租房一边还装修贷款。
一旦按揭买房，就意味着要将大部分薪水交给银行，这对刚刚步入社会的年轻人来说，确实压力不小，这也造成了大城市有不少身家千万、同时负债百万的新“穷人”。这几年网购越来越火，分期付款方式的普及也间接加大了年轻人的债务压力。
没有房贷的朋友，也没有轻松到哪里去。即使有的年轻人选择不买房，受到高房价的影响，房租也在水涨船高，深圳和上海的平均租金都超过了90元/平方米/月。我的一位朋友，租住在北京三环外的一个40平房间里面，原来租金5300元，今年直接涨到了6100元，在收入不变的前提下，要维持同样的生活水平，再加上日常开销，借债消费也就成为年轻人无奈的选择了。
但是，年轻人过多借债消费、储蓄率在明显下调，高房价只是其中一个原因。
首先，消费和储蓄习惯在变化。为什么老一代人喜欢存钱？年轻人存不下钱？对于老一代人而言，他们都经历过困难时期，在物资紧缺的年代，粮食、布匹都要凭“粮票”、“布票”购买，农业税取消之前，粮食丰收了要先交公粮。
那时大家过的是紧日子，都有防灾的心理，存钱也成为了习惯。新中国成立初期，全国城乡居民储蓄存款年底余额只有8.6亿元，2018年国内住户存款余额为72.4万亿元。老一代人的储蓄行为帮助银行实现了资产的增长，也让银行可以将存款转化为贷款，支持实体经济发展。
最近这些年，我国经济增长动力强劲，物质财富十分丰富，花钱的地方多了。90后、00后们从小就是温室中的花朵，大多没有经历过物质短缺的生活，在互联网电商发展的时代，边际消费倾向更大了，这也是年轻人形成高消费、低储蓄习惯的原因之一。
其次，互联网金融的发展让借钱变得容易。网购给我们带来生活便利的同时，也在改变我们的支付方式。不少朋友会发现，现在出门可以不用带现金了，“一部手机走天下”。根据智研咨询数据显示，截止到2016年12月，中国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，手机支付用户规模达到4.69亿。
而使用互联网工具的人中，又以能熟练使用网购的年轻人居多，所以，网络给我们带来了便利，也为年轻人消费、借钱提供了便利的方式。
笔者认为，在“双循环”特别是内循环为主的发展战略下，国内消费对经济增长的贡献更大，年轻人多消费不一定是坏事。但是年轻人消费，一方面要量力而行，另一方面要有针对性地消费，太多的奢侈消费、过度消费会增加自身的负债压力。同时，也希望房价、物价能更加亲民，网络借贷更加规范，不然，过多地负债消费，就是在透支未来。