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周小川:年轻人靠借债过度消费

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李哲娱乐团 2020-10-27 11:55

今天早上同时看了周小川和马云的讲话,挺有意思。从周小川的讲话,你能体会到老金融的谨慎,他提出了一个非常现实的问题,年轻人依靠借债过度消费了。注意他用词很小心,是过度!依靠适度的借债消费,这是没有问题的,就如同一个企业,要适当的运用一些财务工具,增加一点杠杆,这样可以保证企业更快的发展,但是如果这个资产负债率过高,就很容易破产,而一般如果资产负债率达到60%以上,银行就不会同意借款了。那么按照这个推理,现在我们个人的负债应该是多少比较合适呢?

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考虑到房贷的存在,其实现在房贷首付3成贷款70%,而这就已经决定了你的资产负债率大于60%了,何况你很可能还有一些其他负债例如信用卡、花呗等等。既然如此,周小川说过度消费,这个应该不算过份。(别抬杠,房子虽然在计算gdp的时候被划归投资类,但是老百姓自己住的房子,这实际上是标准的消费)

很有意思的是,我看到很多人在评论周小川的讲话的时候说他在胡说八道。他们认为由于通货膨胀的存在,现在花钱等于是赚钱,而且银行利息这么低,存在银行越来越贬值。我只能说,你们真棒……但是问题在于,你消费那么大,有钱还吗?任何消费都要建立在强大支付能力的基础上,没有足够的偿还能力,你消费那么多还不起,还得付出高额利息,这个可比通货膨胀要高得多,这个问题为啥不想好?

而看了马云的讲话,我也是一脸无奈。马云说自己不懂金融,然后却对金融发表了一堆意见,我完全是一头汗。为什么呢?因为他说金融创新这个没错,但是脱离现有监管的创新,这就是胡来了。世界上的金融体系建立起来花了几百年,很多事情不改变是有内部原因的。例如马云说银行贷款,认为可以用大数据来分析信用,这样可以把钱贷给一些没有抵押但是有信用的人。我承认他说的逻辑没问题,可是马云这个逻辑只能运用在小额贷款上,你真的敢把大笔的钱借给完全没有偿还能力的人?虽然他信用很好,但是无论是做投资还是做实业,都是有风险的,仅仅凭借信用良好就借款,万一碰上意外无力偿还,怎么办?不是他不想还,是确实没钱,你怎么办?难道眼睁睁看着国家的经济命脉银行出现巨额损失?

消费需要适度,而不是只要你敢借我就敢给。年轻一代适应了超前消费和借贷消费,但并不意味着这就一定全对。消费可以促进社会发展,可以保证gdp增长,但是一定要建立在适度的基础之上。金融可以创新,但是也要建立在一定的规则之上,不能天马行空,否则一个企业输了最多就是倒闭,但是作为国家之本的银行来说,这是货币稳定的重要基础,马虎不得,狂妄不得。

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