如今无论是平台还是各种大型保险公司,基本上都在狂推自家的养老金产品,类型差不多,基本上都是存10年,第5年后开始产生红利。唯一不同的就是利率点,有的是写着百分之多少,有的则是说5倍返利,这些都可靠吗?

其实,靠谱不靠谱关键在于自己,商业养老金不是社保,仅仅是保险公司推出的产品,买商业保险就是一种商业行为,就像买房一样,有赚有赔,要根据实际情况选择适合自己的,才是靠谱的。

打开网易新闻 查看更多图片

  • 我们要知道,国家组织的养老保险包括城镇居民/职工养老保险、农村养老保险、以房养老保险和个税递延养老保险。而商业养老保险则有两种:一个是个人养老年金;另一个是企业养老年金。你说的应该属于个人养老保险,目前有7家养老保险公司,84家寿险保险公司在提供各种养老保险产品。

一、我们每个人基本都有购买社保,为何还要有商业养老保险产品呢?

大家所熟知的就是社保,其实目前我们的社保养老金替代率还是相对较低的,大概就是30%到40%左右,也就是说,你持续交社保,退休后拿到的钱,大概是只有你收入的三分一。

  • 参考国际水平,养老金替代率达到70%,你才能维持一个相当于退休前生活品质的水平。按照我们目前的养老金,拿这点钱去应付衣食住行和年老后面对的生病问题等,肯定会捉襟见肘的。

目前社保养老主要有两块:一是个人账户,你交多少钱,到时候领多少钱,无所谓抗通胀的,缩水是必然的;二是统筹账户,这部分是企业给你交的,它还不是一成不变的。比如2019年5起,企业缴费比例从19%降到了16%,减轻企业经营负担,不过职工退休能够领到的钱肯定也会跟着比例缩水了。

打开网易新闻 查看更多图片

社保养老是一个最基本的保障,至于等你退休后,到底能够领多少养老金,是多还是少,是增还是降,还会涉及到政策问题,也都是属于国家统筹的范围,并不是商业合同性质的,有条款保证,让你在确定的时间一定能拿到确定数额的钱。

  • 于是,虽然2020年各省养老金都有上调比例,最高上涨幅度为5%。可是,很多人为了确保退休后的有充足的养老金,纷纷附加选择了商业养老保险产品作为补充

二、除了社保这个养老金,我们还要靠什么来养老呢?

说到底,想要有舒适的晚年生活,核心问题就是钱,要有一笔稳定、可持续的钱。除了社保基本保障外,大部分人的养老金主要采取哪些方式:

1、养儿防老:这应该是广大农村最普遍的方式,尤其是二胎政策开放,年轻时赚钱养家,到老了由子女接棒,承担起家庭责任。可是如今,房贷车贷、高额的育儿费和膨胀的物价等,80后90后想要靠养儿防老会显得“鸭梨山大”,已经变得不现实了。

2、储蓄养老:中国人有储蓄的优良传统,多数人在年轻有收入时,会为自己攒下一笔财富,用于未来养老。可是,这种方式缺点很明显,那就是贬值,比如当前的活期储蓄利率大约0.3%,3年定期存款利率是2.75%,这是跑不赢通胀的。

3、以房养老:过去10多年,伴随着城镇化发展,不少人靠买房积累了大量的财富,目前房价居高不下,很多大半辈子的积蓄都用于买房了,想着未来老了卖掉不就有保障了。其实,房子放在几十年后,值多少钱真是未知数,而且房子不等同于现金,它的流通效率较低,尤其是突然生病急需钱的时候。

4、商业养老保险:从资金安全、稳定的现金流两个角度来看,商业养老年金算是相对可行的,也是多数人的选项。毕竟养老年金收益会白纸黑字写进合同,安全性不言而喻,等年老后,每年可以拿一笔固定的收益,既养老又理财,一箭双雕。

三、我们来简单做个测算,社保养老保险与商业养老保险,各自大概能领多少钱?

假如我们以一名30岁男性购买了某两款商业养老保险为例,每年缴费是1万元,缴费时间是20年,假设从60岁开始领取养老金,则每年他能够领取养老金的金额,以及养老金的回本时间,具体如下:

  • 按照上面的数据,养老金的回本时间,是用所交的总保费,除于每年领取金额,缴费金额固定,领取金额固定,都在合同里,回本时间可以明确的算出来。
  • 第二种的回本时间更快,大概是8年,就能拿回全部本金,后面领取就等于赚钱,缺点就是只能领取20到25年,对于寿命长的人,显然有些吃亏的。

第一种回本时间会多1年,9年左右回本,优点是养老金可以领取到终身的。

再来说说社保养老金,按照每月最近金额2000元,缴费时长取20年的缴费时间,那么即:

每年缴费=2000*12个月=2.4万。
根据人社部发布的2019年六项社会保障待遇标准调整方案,调整后企业退休养老金平均工资接近4000元/月,月退休工资低于4000元应该是大多数退休人员的基本情况。

如此看来,如果有社保养老金与商业养老金的结合,我们的退休金每月就会相当于有翻倍的效果,这显然是有助于提升晚年的品质生活保障。

打开网易新闻 查看更多图片

最后的话:养老规划,鸡蛋不能放在同一个篮子里

靠儿女、靠储蓄或靠固定房产等,把希望完全寄托在某一种方式上,显然会使风险更大。如果能够多种方式并举,打出“组合拳”,才能换回安心舒适的老年生活。