银行利率发生变化,过去办理的定期存款利率会怎么变化呢?

subtitle BANK研究僧 10-25 14:45 跟贴 16 条

银行利率变化有两个驱动因素,一个是国家规定的基准利率发生变化,另一个是因市场利率变动,带动银行在基准利率上上浮的比例变动。

无论上述说的哪种利率上浮或是下调,银行的所有定期存款产品全部都是固定收益类型,对于已经办理的定期存款利率都不会发生变化。

我从两个方面来说一下银行利率调整的事儿。一方面,银行定期存款由于期限的原因,一般都采用固定利率;另一方面,银行利率调整的驱动力正在由来自于监管的力量转向来自于市场的力量。

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一、固定利率

所谓固定利率就是不管银行的利率怎么变,已经办理过的存款产品利率都不变。浮动利率则是,银行利率变化,存款产品的利率也会发生同等变化。银行存款产品的利率一般都是固定利率,很少有设置为浮动利率的。

实际上,设定浮动利率还是固定利率,都是由银行说了算的。对于五年以上的产品,来自国家的利率变化,来自市场的利率变化都是不可预测的。银行一定会要求采用浮动利率。比如房贷利率就是浮动的。

对于五年以内的产品,银行一般会采用固定利率。五年的时间,利率即使变化也是在可控范围之内。如果利率上行,银行也不会亏多少。利率下行,银行也赚不了多少。现阶段几乎所有的存款产品,以及一年到三年期的贷款产品都是采用固定利率。

随着市场利率的变化莫测,银行已经慢慢降低了自己的容忍极限,三年以上产生的利率变化也会造成大量的利润损失。不少银行在处理这个问题时,并没有考虑将五年期存款产品变成浮动利率,而是直接取消了五年期存款产品。无论是在官网还是在电子银行渠道,存款人只能办理三年期的定期存款。

二、驱动力转变

就目前银行存款利率的控制来说,来自国家基准利率方面的调控已经几乎没有了。自从2015年10月,国家下调存款基准利率以来,基准利率就没有发生变化过。

在过去,贷款基准利率和存款基准利率就像是一对孪生兄弟。贷款基准利率和存款基准利率一般都是同向同比例变动的。也就是说存款基准利率要上浮10%,贷款基准利率也会上浮10%。

可是随着经济调控的要求,市场利率的变化,通过调整基准利率的变动来调控经济显然已经不太适合了。2020年8月,随着所有房贷的切换,贷款基准利率正式退出历史舞台,代替它的是LPR利率。

然而,LPR利率的设定与存款基准利率本身是没有直接联系的。贷款基准利率的弊端解决了,可存款基准利率的弊端却没有解决。既然有问题,那就慢慢弃之不用,采用其它方式来调控。此时市场利率的作用也越来越大。

市场上贷款利率越来越低,银行的资金成本如果还不降下来,那就要面临无利可图的局面。银行只能不断下降存款利率,哪怕面对存款的减少,也在所不惜。毕竟这种存款利率下调的情况是市场行为,并不是只有哪一家银行的存款利率在降低,银行间市场利率也在下调。

总结:

银行利率的变动一般会来自于国家调控的力量和市场利率的力量。现阶段,能影响银行存款利率的就是市场利率了。在市场利率影响银行利率的过程中,银行也是会采用一定的手段来防范利率变动风险的。

以前银行存款期限在五年内,都会采用固定利率。现在银行存款期限在三年内才会采用固定利率,超过三年,直接取缔产品。现阶段能在市面上买到的产品都是固定利率。

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