题记：历史上记住蚂蚁的不是因为规模很大利润很好，也不是市值很高一举带动了A股和港股的科技含量及未来地位，而是蚂蚁做了许多历史从来没有过的事情。
如果没有蚂蚁，世界将会怎样？
今天，中国证监会同意同意蚂蚁集团科创板IPO注册，在A股即将迎来首个互联网巨头公司的时候，我们不妨问这样一个问题。对这个问题的回答，有助于我们更好的了解蚂蚁，更懂得21世纪前20年为什么会出现蚂蚁商业新物种，并更深入把握这家公司未来的长期价值。
2020年10月21日晚上，蚂蚁董事长井贤栋发布了题为《因为相信，所以看见》的致投资者的信中。井贤栋这样写道，“我们总是问自己，如果有一天，公司不在了，我们要为世界留下什么？”。
答案是，“信任体系”。
是的，十六年来，蚂蚁解决的最核心的问题，就是建立信任。
信任，也是这家企业面向未来的指针。
一、死磕信任16年
人无信不立，业无信不兴，国无信则衰。
“吾日三省吾身”，古人每天反省自己的三件事有两件关乎诚信：为人办事有没有尽力，与朋友相交守不守信用。
“一手交钱，一手交货”本就是中国传统商业思维中天经地义的事情，但是在十六年前，这种传统的交易模式，却成为了中国电商交易中一道不可逾越的鸿沟。那时，蚂蚁用担保交易的模式，在买家和卖家之间建立信任。
支付宝因此孕育而生。这个改变市场未来格局的支付工具，它的诞生，只是为了解决了一个最简单却是最至关重要的问题——在买家和卖家之间构建信任。
蚂蚁迈出了构建信任体系的第一步。
在成功解决了买家和卖家信任问题之后，蚂蚁又作为桥梁，持续打通了银行与客户、银行与商家之间的信用。过去，在人们心目中，银行一直是放钱最安全的地方，这主要来自于银行对每一位客户资金非常严密的保护，通过一步步的验证信息让用户证明“我”是“我”，这的确给客户带去了无比的安全感与信任，但却也让网上支付的门槛一再提高，使得支付成功率大打折扣。
2010年，经过了几个月的艰苦谈判，支付宝通过校验用户的手机号码是否与其留在银行里的相匹配的方式、通过“你敢付、我敢赔”的承诺，在客户、商家和银行之间成功建立起了信任链条，使得支付宝网上支付的成功率从60%提升到了90%以上。
快捷支付的产生，让网购体验得到了飞跃式的提升，使得中国的移动支付得到快速的发展。也为日后的收钱码的推广打下了坚实的基础。更为重要的是，作为商业模式闭环的重要一步，移动支付让千千万万的App有了可持续盈利的基础。
支付宝加速了实体经济数字化的进程，而当互联网尤其是移动互联网让客户的行为变成数据时，蚂蚁再一次持续创新，他们让数据变成了信用，第一次让小微企业不用抵押也能贷款。最近，马云10年前的一段内部会议视频曝光，在2009年内部战略会上，他为当时的阿里金融业务定下目标：只做小不做大，“我们不做100万以上贷款，死守这条线！”后来蚂蚁小微企业信贷形成“310模式”，即3分钟申请，1秒钟贷到款，0人工干预，解决了很多小企业没有资产抵押而无法获得贷款的问题。
而今天，这个体验比之前更加便捷。
在以数据为支撑的信任体系建立起来之后，蚂蚁又致力于将这种信任体系落实到每一个人甚至是每一家商户。普通用户都有感知：七年前，余额宝的出现，让积蓄不多的普通人哪怕兜里只有一元钱也可以有理财的机会；三年前，收钱码的普及让每一个路边摊、夫妻店，也能享受移动支付带来的便捷，免受假钞的困扰，也让今年疫情之下减少了病毒传播的可能性。
二、开放共赢的信用体系
如今，和陌生人在网上做生意的模式已经深入到每一个人的内心。
但这还只是一个开始。
在蚂蚁的招股书中，有一张图表颇为引人注目。这张描述了目前蚂蚁科技层次的结构图，既是蚂蚁过去十六年来解决问题的结果，也昭示着蚂蚁未来新的方向。
可以说，支付宝诞生到现在，就是一个科技和创新寻路之旅。在这期间，蚂蚁克服了一个又一个困难，冲入了一个又一个无人区，也练就了一身数据化运营的科技能力。
今天，蚂蚁最底层的技术能力是计算能力和蚂蚁链，这两个能力分别代表着数字时代的生产力和生产关系，在此之上是人工智能算法。因此如果把数据比作石油的话，人工智能算法解决的是“炼油”的问题，再上面是动态风险管理系统和智能商业决策系统，这两个系统抽象和集合了蚂蚁这么多年的能力。它们共同支撑的是上面的数字支付及生活服务平台以及数字金融科技平台。
这个科技实力是蚂蚁十六年来围绕信任死磕的成果，也是每年100亿技术投入，近60%以上技术人员心血的凝结。未来，蚂蚁上市融资的所得，很大部分仍然要加大技术投入。这个系统具有成为数字时代的基础设施级别的能力。
这种科技的架构的产生，基于对当下和未来的思考，在乌卡（VUCA）时代，唯一不变的就是变化。消费者的需求越来越多元，而智能化的趋势也正在改变着社会的方方面面。
面对这样的图景，任何机构单靠自己的能力，是绝对不可能服务十数亿级的客户。开放共赢是通往未来的必经之路。
井贤栋在信中写道，“蚂蚁始终坚信数字普惠的未来，我们正经历着一场全领域、全产业链条的数字化变革。它不是科技企业的专利，只有所有行业、所有企业都参与其中，数字化的时代才算真正到来。包括金融服务业在内的现代服务业正在成为提振内需、解决就业的主要出路，服务业的发展离不开数字化的基础建设，这也是广大消费者对美好数字生活的期待。”
为了服务好客户，为了构建一个更广泛的信用体系，蚂蚁已经将自身的科技、产品和场景能力开放出来，他们期望与金融机构和商家等合作伙伴一道，在数字时代服务好用户。
过去十六年的努力，已让今天消费者、小微企业银行之间的信任获取，不再需要线下见面、不再需要抵押物。未来，当蚂蚁链最终解决多方信任协作问题之时，一个真正实现一切数字业务化，助力高效协作的数字经济时代就会到来。这将为消费者带来前所未有的用户体验。数字金融的运营模式将从“人找钱，企业找钱”变成“钱找人，钱找企业”。
蚂蚁会立足于此，推动包括金融服务业在内的现代服务业的数字化升级，让每一个小微企业都可以共享数字红利，让每一个个体都能享受到触手可及的服务。
在这个面向未来的路上，蚂蚁选择和合作伙伴做大蛋糕，而不是零和游戏分存量蛋糕。
三、普惠金融就是相信每一个普通人
信任的背后，是对普惠和平等价值的尊重。穷人也有信用，而且并不一定就比富人差。
在蚂蚁，始终有一个梦想：未来的世界，金融服务将不是少数人的专属，而是每一位普通消费者都随时随地可获得的服务。
传统金融服务20%的大型企业，新金融服务80%没有获得金融服务的中小企业。过去两百年工业时代的金融体系，服务了20%的人群和机构；正在开启的数字时代，要把剩下的80%服务好，这个时代才刚刚开始。
十六年来，蚂蚁不追求大、不追求强，他们追求的是所服务的消费者、小微企业越来越好，越来越强。期待通过努力，让每一个个体可以享受到普惠、绿色的金融服务；让每一家小微企业拥有平等的发展机会；通过开放合作，让数字生活触手可及。
这期间蚂蚁也许错过了很多赚大钱的机会，未来也仍然会放弃很多那样的机会，但是他们清楚自己要去的地方，他们不受机会驱使，而是被使命和愿景驱动。
以310贷款为例，在这项贷款推出之初，上限就定在100万，这不是小微企业贷款没有更高额度的需求，也不是当时阿里的能力服务不了，马云和蚂蚁的创业者们认为，只有额度足够低，才能真正服务到小微企业，才能真正用到数据和技术能力，这才能真正体现小微企业也有信用的价值。
再来看余额宝。在推出余额宝之前，支付宝与合作方达成了降低基金购买门槛的共识，天弘基金希望降低到10元钱，因为再低就会对资金清算提出很高的要求，系统支撑起来也有难度，但是支付宝坚持降到一块钱，把普惠的精神做到极致，让消费者有一种每天早餐能加个鸡腿的小确幸。
就是这一笔笔三万、五万的贷款，一份份几块、几十块、几百块的理财，构成了蚂蚁今天的业务版图。亿万的消费者、小微企业，他们对美好生活点点滴滴的追求，是蚂蚁存在的意义。
马云曾经说，蚂蚁是毛细血管，就像滴灌技术，帮助很多个人、小微企业生存和成长。
所以说，普惠金融的新进展，不仅仅是公司创造或给予用户的，而是用户自己养成或成就的；在这个过程中，是用户通过自身的行为来积累信用的，而蚂蚁只是用技术的能力让这种信用可以被金融机构和商业合作伙伴所认知和提升。
蚂蚁用科技和区块链等技术来服务用户，目的也是“还权于民”，让数据成为信用，让信用创造价值，并用这个价值来反哺信用体系，形成螺旋上升的双循环。
这个过程不仅发生在中国，也发生在全世界。今天的世界比以往任何时候都需要开放和普惠，尤其是发展中国家和地区的人们，迫切需要更普惠的服务，那里的小企业，也迫切需要拥有更多的发展机会。
中国人自古以来就有信用，但没有形成现代信用体系。历史上记住蚂蚁的不是因为规模很大利润很好，也不是市值很高一举带动了A股和港股的科技含量及未来地位，而是蚂蚁做了许多历史从来没有过的事情。
而这背后，需要使命，需要信任，需要一代代蚂蚁人的持续努力。