如果问各位家长，家里最能花钱的是谁？相信大部分人的答案都是：孩子！
是的，小到日常的衣食住行，大到孩子未来的教育、婚嫁、创业，都需要我们持续的投入。
作为两个孩子的家长，奶爸对于家里养着“国宝“的压力也是深有体会。
奶爸之前看过一个关于2019年我国城镇家庭支出项目占比的统计，如下表：
数据来源：新华网
可以看到，文化教育支出在城镇家庭的总支出中，占比已经达到27%，仅次于饮食服饰。
在这种情况下，很多家长会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引。
那理财险适合做孩子的教育规划吗？应该如何选择这类保险？
今天奶爸就带大家聊一下这个问题：
买理财险，这两大问题要知道！
哪种理财险，适合做子女教育金?
奶爸总结
01
买理财险，这两大问题要知道！
首先，我们要明确一点，保险本质上是一种金融工具，理财险也不意外。
所以在买理财险之前，我们需要先思考两个问题：
1、买理财险的目的是什么？
奶爸很据2020年市场上主要的金融工具，做了一个表格。
（2019投资理财渠道稳定性分析）
从表格中可以很明显地看到，理财险的优势具有：
强制储蓄
安全性高
劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算高。
这时候我们就要思考，我们我们为什么买理财险了？
对于这笔留给孩子的钱，我们当然希望它是越稳健越好。 毕竟我们都不是“股神爷爷”巴菲特。
所以理财 险这样一种能够持续、稳定获得收益的工具就显得弥足珍贵了。
另外，理财险每年3%以上的复利利率，和银行理财相比，其实已经非常可观了。
2、保障类保险，配置足够了吗？
奶爸身边有一些朋友，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险。
要知道，理财险几乎是没有保障杠杆的。
在科学投保五大原则中，奶爸就反复提醒过大家：先保障，后理财。
一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定还没回本......
所以各位爸爸妈妈，在操心您孩子的“教育金”之前，还是先把家人的保障类保险做足吧！
02
哪种理财险，适合做子女教育金?
奶爸挑选了当前市面上受关注比较高的一些年金险，来看看它们各自的特点，以及哪些产品更适合做教育金：
（市场上各类主要年金险评析）
奶爸直接上结论：
追求返还快：、国富瑞利年金
以光大永明钻多多，国富瑞利年金险为代表，这类年金险“来钱快”。
一般在交费的第5年开始就可以返钱，且返还的钱不领取，还会存入万能账户复利生息。
万能账户收益率分为：低、中、高三档。
其中，只有低档收益是能保证达到的。
对于这类产品，奶爸建议大家尽量选择保底利率高的产品。
其中钻多多万能账户保底收益有3%，而国富瑞利万能账户保底收益有2.5%。
但国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。
所以大家可以根据自己的需求选择。
追求资金储备：中荷人寿金生有约
金生有约最快55岁可以领取，可以保证至少领取20年的收益，特别适合养老金储备。
如果你有稳定收入来源，能够承担孩子的教育负担。
着重考虑自己失去创收能力后、尽量不影响孩子的生活状况，那么金生有约就是你的最优解。
且孩子越小，购买的保费越低，以图为例：
（中荷金生有约收益演示）
以保证能拿到手的120万收益计算，越早投保，所获得复利也是越高的。
不同年龄开始投保，保费所经的增值的时间不一样，最终的收益是有所差别的。
追求稳定的现金流：、
如果在挑选教育金的时候，比较在意回本的时间，以及在孩子18~24岁的时间里能获得一笔固定收入用于教育投入。
那你可以选择复星星宝贝和天天向上，作为专项教育金。
这类产品的收益较为固定，且在什么时候获得多少收益，都是白纸黑字写在合同里的。
教育专项金给我最大的感受就是：稳!
复星星宝贝从15岁开始领取，分为高中、大学、深造三个阶段，每个阶段的领取额度以基本保额作为计算且依次增加。
但要注意的是投保年龄仅限于0~10岁，所以有意向的家长需要注意时间尽早投保。
天天向上少儿金从出生到16岁都可以投保，18岁开始领取，分为大学教育金和深造教育金两个阶段，领取额度为20%的保费，共计领取7次。
这款产品的收益较高且易于计算收益。
例如以国富人寿的瑞利年金险与这两款教育专项金作为对比:
（专项教育金与普通年金险收益演算）
可以看到，我们购买的是专项教育金，且投入了15万的保费，那么我们最快在15岁之后就可以每年获得稳定的现金流收入。
30岁到期时更是能直接获得100%基本保额（星宝贝为120%保费）的回报。
而这个时候的瑞利年金险才刚刚快要回本。
利用IRR公式进行计算，可以算出天天向上少儿金的实际收益率达到了惊人的4%！
要知道，许多万能年金险的中档收益也没有达到这个数。
03
奶爸总结
总体来说，不论是专项教育金还是养老金，收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感。
特别是当你希望能尽早获得回报，将这笔钱用于给予孩子更好的受教育条件，那教育专项金就是你的不二选择。
但如果你非常看好某家保险公司，相信它可以保持十几年的高利率，
未来的十几年时间内又不需要用到这笔钱，那就可以考虑万能型年金。
当然，奶爸还是要提醒大家“先保障，后理财”，毕竟保险姓“保”，它最大的作用是保障。