文：栎祐
从2020年开始，中国乃至世界都进入了一个经济寒冬期，越来越多的中国人意识到，存钱真的很重要。存钱的年龄范围在今年发生了翻天覆地的变化，那就是很多年轻人成了银行的“新宠儿”。许多年轻人从各种在线理财APP中取出钱，转而存入银行之中，而且存的还是定期存款，这是怎么了？
要知道，现在理财的方法很多，但真正安全的还是银行的定期存款，因为只有定期存款才能保证本息。但是，自2015年央行推出大额存单后，银行定期存款开始被一些人抛弃，这些人就是那些存款超过20万的人。
2015年，首次推出大面额存单时，最低存款要求是30万。不过，2016年进行了修订，将30万标准调整为20万。当然，这个标准是央行规定的，个别银行还是会根据自己的实际情况形势有所调整。那究竟是大额存单好，还是定期存款强呢？两者相比有什么区别吗？
其实，只要存款分配合理，赚取的利息也是可观的。某银行行长透露，有20万元存款，用这种存款方式，年利息达到近万元！这种存款方式实际上就是“大额存单”，可以理解为一种门槛较高、利率相对更高的定期存款。
从本质上讲，大额存单和定期存款都是存款产品，它们受到存款保险条例的保护。保本保息在50万以内，但两者最大的区别在于初始存款标准不同。定期存款最低可存50元，但大额存单的最低要求是20万，这限制了很大一部分人。大额存单与定期存款还有三个区别：高利率、靠档计息和可转让性。
1、高利率
在同一家银行的同一存款期限内，大额存单的利率总是高于定期存款的利率。一般来说，定期存款的执行利率在央行基准利率的基础上上浮20%-30%，但大面额存单利率最高可上浮50%左右。如国有银行3年期定期存款利率一般在3.5%左右，而3年期大额存单利率一般可以达到4.125%。
例如，中国建设银行发行的首期定期存单，首期存款20万，首期存款20万的三年期利率为4.125%。如果存20万元本金，每年可获得12375元利息收入。而且，对于一些小型商业银行来说，20万张存单的年利率会更高，达到4.2%以上。
2、提前支取按实际缴存期限计息
除了存款利率相对较高外，大额存单还支持储户提前取款，靠档计息。通常我们定期存款，如果我们想得到约定的利息，我们必须按合同规定的时间存款。如果要提前支取，只能按活期的利率来算，这将给我们的储户造成很大的损失。
大额存单更多、更灵活的存期让这一问题迎刃而解。与定期存款相比，大额存单的存款期限分别为1个月、9个月和18个月。如果您有急事想提前支取，您可以根据大额存单的“按档计息”的特性，按实际存期计息。
也就是说，如果你有一笔20万元的存款，原来的存款期限是2年，但存款10个月左右后就有急需，需要提前支取。如果存款是定期存款，利息只能按照10个月的活期来计算，如果存款是大额存单，可以按照每月定期存款+1个月活期来计算利息，这样可以挽回不少资金损失。
虽然现在靠档计息现在正在逐步取消，但大额存单还有另一个优势，即使提前支取，也能获得更多利息。这种优势就是下面的“可转让性”。
3、可转让
可转让的功能可以说是从靠档计息中衍生出来的。靠档计息确实可以挽回一部分利息，但仍会有损失。为了增强大额存单的流动性，尽可能减少客户损失，实现利益最大化，可以将大额存单转让给他人。
普通定期存款不能转让给别人，但大额存单是支持的。比如我们还是存了2年10个月的时还想提前支取，按照靠档计息的功能，我们会损失4个月的大额存单利息。但是，在转让功能可用后，我们可以按照2年10个月的或者9个月的大额存单利息转移给第三方，只要第三方持有2个月就可以获得2至3个月的3年期大额存单利息，是相当划算的，对于双方来讲属于是双赢的局面。
大额存单之所以在储户中大受欢迎，是因为它是一种非常好的存款类产品。但是，由于存款标准高，很多人受到了限制，真正上有20万元的人并不多。如果你的存款已经达到20万，你不能接受任何风险融资，那么大额存单是最好的选择。因此，有网友愤怒到：为什么之前没人告诉我有这个存款产品，还让我还傻傻的存定期。
如果您有20万或以上的存款，您会如何选择，是定期存款还是大额存单？
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