学姐发现很多人对保险存在一个误区：以为买了五险一金，保障就齐全了，不需要再购买其他保险了。
因此，今天学姐决定给大家科普一下这方面的知识，以及告诉大家应该如何配置商业保险。
本文重点
- >>买了五险一金，还有必要买商业保险吗？
- >>商业保险应该怎么买才合适？
一、买了五险一金，还有必要买商业保险吗？
想知道买了五险一金，还有没有必要买商业保险，我们得先了解“五险一金”是什么，看看它的保障是否齐全。
“五险一金”的五险指的是养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业保险，这五种保险其实就是我们常说的“社保”；
一金指的是住房公积金。社保和住房公积金合称为“五险一金”。
由于“五险一金”的住房公积金跟我们的人身保障没有关系，所以我们要接下来主要看社保的保障。
社保提供了养老、医疗、生育、工伤、失业五方面的保障，看起来好像很全面，已经覆盖了生活的方方面面，但关于人身保障，仅有社保其实并不够完善。
社保中关于人身保障的有医疗保险和工伤保险。
1.医疗保险
医疗保险也就是我们常用到的医保，虽说生病住院一般都能用上，但是它面临着诸多限制：上有封顶线，下有起付线，还有报销范围和报销比例的限制，如图所示：
如果是感冒发烧咳嗽这种小病小痛，医保报销少我们还能自己承担得起治疗花费，但如果生重病住院，需要做手术等，可能将面临巨额医疗费，但医保报销少，无法解决全部医疗费用，而商业保险中的医疗险可以报销医保不能报销的部分。
而且生重病住院也意味着将会有一段时间没有工作收入，如果是家庭经济支柱，整个家庭的生活开销都会受到影响，这些都是社保没办法解决的难题，但重疾险可以。
2.工伤保险
工伤保险的作用就是当我们在工作期间和上下班途中因为意外伤害或职业病等原因，暂时或永久丧失劳动能力甚至身故的时候，能够给予我们或我们的家人补偿。
如果不是工作期间和上下班途中因为意外伤害或职业病等原因，暂时或永久丧失劳动能力甚至身故，工伤保险是没办法提供保障的，但是意外险可以。
此外，一般情况下的身故，社保是没办法提供保障的，但如果买了寿险，就可以留给家人一笔钱生活下去，或者用于还清生前所欠债务，如房贷、车贷等。
综上，买了五险一金，人身保障还是不够完善，购买商业保险作为补充是非常有必要的。
二、商业保险应该怎么买才合适？
我们上面说到的商业保险其实是人身保险，它分为重疾险、医疗险、意外险和寿险四大险种，那么这四大险种是不是全部要购买呢？应该怎么买才合适？
下面继续为大家详细分析：
1.重疾险
重疾险可以说是人人必买的一个险种，因为每个人都有罹患重疾的风险，而重疾的治疗花费是非常昂贵的，大家可以看图感受一下：
如果买了重疾险，患了合同约定的重疾，符合保险公司的赔付条件，那么就可以得到一笔钱赔付，这笔钱是可以自由支配的。
既可以用来支付医疗费用，或者弥补工作收入损失，用来维持生活家庭开销都是可以的。
重疾险越早买越便宜，年龄越大保费越贵，而且重疾险购买需要健康告知，对年龄也有限制，所以学姐比较推荐小孩、年轻人以及家庭经济支柱购买。
2.医疗险
医疗险可以报销医保不能报销的费用，价格也比较便宜，学姐建议人手一份。
由于保障额度的区别，医疗险分为小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险的保障额度一般是1-2万，百万医疗险的保障额度都是百万起步，不过一般来说会有1万的免赔额。
如果想要生病不花一分钱，可以同时购买小额医疗险和百万医疗险，这样小额医疗险刚好可以弥补百万医疗险无法报销的免赔额部分。
如果二选一的话，建议购买百万医疗险，几百块钱就能买到几百万的保额，报销的额度充足，才足以应对生重病住院需要支付的巨额花费。
3.意外险
工伤保险只能赔付工伤，但意外险不仅可赔工伤，还能保其他的意外事故。
一般来说，意外险保障的内容有意外身故及伤残、意外医疗、意外交通等。
这世上每时每刻都在发生意外，比较高发常见的意外有烧伤烫伤、被猫猫狗狗咬伤还有摔跤骨折等等，比较极端的意外就是身故以及全残了。没有一个人能确定意外会不会发生，以及什么时候会降临，因此意外险也是每个人都需要配置的险种。
意外险的价格比较便宜，几十块几百块就能买到非常不错的保障，学姐建议大家最好选择含有意外医疗保障的意外险，这样如果发生摔跤骨折、烫伤割伤等需要去医院治疗的意外事故，就可以用意外险报销医疗费用。
4.寿险
寿险保的是身故，如果被保人身故，保险公司就会赔付一笔钱，可以用来还清房贷车贷等负债，以及解决家人生存下去的经济困难。
寿险比较适合家庭经济支柱购买，因为购买寿险可以预防家庭经济支柱身故导致家庭负债等经济压力无法分担的情况。
寿险分为终身寿险和定期寿险，终身寿险的价格比较昂贵，由于人的身故是确定的，所以比较适合家庭非常富裕的人群购买。
定期寿险的价格比较便宜，适合大多数经济收入水平中等的家庭购买，需要注意的是寿险的保额要充足，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额，才能保证家庭不会被债务责任拖垮。
从上面可以知道，作为家庭经济支柱，除了五险一金，以上四大险种都是需要进行配置的.
【写在最后】
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