文：顾起
自古以来，我国很多人对房子有着特殊的感情。毕竟，房子是每个人都必须拥有的东西。改革开放以来，房地产市场发展迅速。然而，在房地产市场火爆的背后，刚需者却面临着无法承受的高房价，房价越来越高，我们不得不面对的问题也越来越严重。去年以来，国家对房地产市场进行调控，房价飞涨的房地产市场终于企稳。虽然我们知道，未来房地产市场的总体方向仍然是稳定的，不会大幅下跌。然而，每次房地产市场传出新消息，都会牵动亿万人的心。
前段时间，国家颁布了新政策，央行也发布了新的公告。公告的内容也非常明确，涉及到每一个支付房贷的人。新政开始后，还没还清房贷的人要注意了！因为从2020年9月开始，你的房贷将会改变！
内容十分明确：从今年起，金融机构应与浮动利率贷款客户协商定价基准的转换条件，并以低利率分红的形式转换为原利率定价合同约定的定价基准。其价值在合同剩余期限内保持不变，也可转换为固定利率，股权浮动利率贷款定价基准转换原则为2020年8月31日前完成。
银行向客户发放贷款时，将“上浮XX倍”或“贴现XX”确定实际贷款利率。比如近几年，5年以上贷款利率为4.9%。如果上浮1.1倍，最终贷款利率为5.39%。
那么，房贷将如何变化？
目前，大部分商业性个人住房贷款的重新定价周期为一年，再定价日为每年的1月1日。2020年，商业性个人住房贷款定价基准转为LPR后，计算利率与去年12月持平。只要挂钩基点由基准利率改为LPR，不会影响今年的最终实际利率。不过，从今年1月1日起，利率将随着LPR的变化而变化。根据新规定，如果贷款使用者的抵押贷款是浮动的，并按照基准利率浮动，银行将与用户联系，重新确定利率定价，完成利率转换，新的利率标准将执行新的利率标准。
那些没有详细研究过抵押贷款利率的人，乍一看，可能无法做出反应。举个简单的例子，这位负责人明确表示：如果原合同商业性个人住房贷款期限为20年，剩余项目为8年，原合同约定的利率为10%，贷款期限高于基准利率5年以上的，目前实现2019年12月，利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，5年以上的LPR任期为4.8%。
但是，按照贷款基准利率定价并不是市场化的。为了解决这一问题，中央银行提出了利率市场化改革，并引入了利率市场化定价，LPR的全名是“贷款市场报价利率”。相比之下，贷款利率比基准贷款利率更能反映市场供求变化。因此，新政实施后，贷款利率的计算公式为：房贷利率=LPR+定点利差。
若借款人变更定价基准，且重定价期仍为一年，且重定价日仍为每年1月1日，则上调幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至2020年12月31日，利率执行水平仍为5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重新定价日，将采用的利率将遵循重新协商的重新定价规则。
也就是说，如果符合折算率标准，可以和银行协商调整。不过，住房贷款的具体变化可能不是很大，大约每月10元或几十元。至于如何选择，必须根据自身情况和当前房地产市场和经济形势来决定。不过，受今年疫情影响，国家在住房贷款方面也获得了不少实惠。
事实上，叫嚣中国高房价的不仅仅是普通百姓，任正非曾表示，高房价带来的高租金会影响企业的发展。格力的董明珠决心不涉足房地产行业，而是全身心地投入到自己的行业中去；尤其是玻璃大王曹德旺抱怨房价居高不下，并指出房价飞涨已经影响到其他实体的发展。在他看来，只有实体才是经济发展的硬道理！
然而，国家的宽松政策只是暂时的治本之策，而非治本之策。如果想避免每个月都担心不还房贷，不妨多学理财、多存款，提高副业能力。只有这样，才能做到“手中有粮，心中不慌”，这样无论在任何环境下，也能保持心态。
自国家提出“房住不炒”的概念以来，这一理念逐渐深入人心，并一直坚持住房不炒房的定位，以实现房地产市场的长效管理机制。国家还表示，将不再把房地产作为刺激经济的短期手段。通过一系列手段确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。房贷利率由基准利率调整为基准利率，但最终贷款利率水平应基本稳定。
综上所述，央行的新表态从根本上缓解了疫情带来的经济压力，新一轮调控也是为了实现房地产市场的长效机制。在多重调控下，房地产市场终将回归稳定，刚性需求也将有自己的房子。马云也曾说过：未来房价如葱！因此大家都有房子的时代也将到来。
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