◎智友学院（ID：zhiyoucf88） ◎作者 | 卢卡斯
医保改革来了，你的医保个人账户上的钱，要少掉一半。
但对于我们的影响，不仅仅钱少一半这么简单，而是公共体系享受的待遇越来越平均。
而平均化福利，很难满足中产阶级的差异化需求。
要追求差异化待遇，只能更深入地去理解政策，重新规划自己的财富生活。
今天，我想给大家聊聊，医保改革背后的小秘密。
01
8月26日，国家医保局发布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。
主要是三个方面的变化。
1.将单位缴纳的医保费全部计入统筹基金，而不是此前30%进个人账户，70%入统筹基金。
这里的统筹基金，主要就是放到公共账户里大家一起规划使用。
因为每个城市的缴纳比例各不一样。我拿广州来举个例子。广州市单位缴纳7%，个人缴纳比例2%。
假如你的缴纳基数是3000元。
则个人缴纳3000 x 2% = 60元
单位缴纳3000 x 7% = 210元
医保改革前后，划入个人账户和统筹账户的钱变化如下：
可以说，医保的个人账户是缩水减半了；国家可以调配的统筹账户则多了不少钱。
这时候，是不是觉得自己亏了？别急，我们看第二则变化。
2.建立门诊共济保障机制，用于提高在门诊看病的职工医保待遇。
也就是说，以前门诊费用是用个人账户的钱，改革后门诊可以用统筹账户的钱了。
3.打破灰色地带：除了支付本人医院看病、药店买药等费用，还可以为配偶、父母、子女支付相关费用。
在这之前，刷自己的医保卡给家人买药是常事，但其实这是保险最忌讳的，稍不小心就会影响保险，让你未来买保险时核保出现问题，不是你生的病，也会算到你头上。
改革后，医保卡可以为家人付医药费；登记系统做好后，好好登记用药挂号的人名，还不会影响个人保险。
对于老百姓来说，主要是这三个改变。
但如果你关心自己的钱包，关心自己十年后乃至二十年后的生活和福利。
只了解到这里，还不够。医保账户上钱少了还不是最重要的，关键是看懂政策为什么这么调整。
02
为什么要进行医改？
我们可以在医改意见稿里找到原因，各大文章也总结了不少。
主要是两个。
一方面，医保的个人账户余额超过了8000亿，共济能力太弱。大白话说就是账上躺了很多钱没花出去。
通俗来说，身强力壮的年轻人用不了什么钱，而需要治病的中老年人却不够用。个人账户里剩余8000多亿，这笔钱没有发挥最大价值。
另一方面，住院率偏高，医院压力大。
因为门诊需要用个人账户支付，而住院可以使用统筹账户支付。许多人为了不用个人账户的钱，选择住院治疗，导致住院率偏高，医院压力大。
所以，根据上面两大问题，医改最大的动作便是：
把单位缴纳的钱，100%全部划入公共统筹账户里，提高资金的使用效率。
与此同时，调整医保门诊花费范围，门诊治疗也可使用统筹账户的资金。降低住院率。
听起来有道理，但这里却存在两个迷思：
第一，降低住院率，非得牺牲个人利益吗？
北京、上海等地方已经实现了门诊费用报销，但是并不是通过缩减个人账户收入来实现的。
“缩水个人账户，可能并非改革的唯一选择。” 《三联生活周刊》的谢九提出了同样的疑问。
第二，内循环大主题之下，倡导消费是正道，为何还缩水个人账户？
要知道现在内循环大命题之下，消费是正道。药店的收入大头主要来自医保的个人账户。一旦缩水，影响的将是全国的药店营收。
所以，比较多人猜测的还是：医保统筹账户的资金池不够钱了。
虽然，官方给予了否定，表示去年统筹账户盈余一千多亿，但明明白白的事实摆在眼前——现在资金池够钱，将来却不一定够。
这里，涉及老龄化的问题。
在当年，就为什么开放二胎，就已经有类似的声音，认为那是为了填补医保社保的空缺。
上次人口普查（2010年）显示：
50后：20561万人
60后：23511万人
70后：21900万人
80后：22800万人
90后：17500万人
00后：14600万人
一代比一代少。
每一次改革都是利益的重新分配，这次涉及的是3.3亿参保人的利益，的确动了不少人的奶酪，但我认为有好有坏。
1.统筹账户，是改革的趋势。国家越进步越发达，共济能力强的统筹账户是全民医保的保障。在美日英，没有个人账户，只有统筹账户。这个方向的改革，值得肯定。
2.老龄化，依然是全民的顾虑。这是一个14亿人口的大国。医保的统筹账户，意味着福利的普及，也意味着医疗保障的平均化。老龄化社会的到来，意味着统筹账户会变少，而使用的人则越来越多。
平均下来，一个人能分到多少医疗资源，需要打个问号。
03
最后，这次医改其实给我们敲了个响钟。
我国社会的财富逻辑已经在悄悄发生变化了。
太阳底下无新鲜事。
上面提到的问题，并不只在我们国家出现。
前面已经提到，在发达国家，没有个人账户，医保只有统筹账户。也就是说，所有人缴纳的医保都放到一个大池子里，再根据老百姓的医疗需求进行分配。
在中国，之所以有个人账户，是因为当年推行医保时，为了让老百姓觉得医保和自己相关，而不只是给国家交钱，从而设置的个人账户。
现在，统筹账户的改革方向，说明我们正在往发达国家靠拢了。公共体系享受的待遇越来越平均化，以前的差异化待遇正在被消除。
福利的平均，社会的老龄化，不少国家都是我们的前辈。
我们不妨看个数据，根据格隆汇的统计，在统筹账户模式下，全民医保的各个国家情况如下：
资料来源：格隆汇
美国是比较失败的案例，我们可以忽略不看。
但是德国、英国和日本，都基本做到了靠社会医保处理老百姓的医疗费用。
而在我国，竟然有35%的比例需要个人去支付。
这次医改只是个开始，相信医改的方向，将会让这个比例逐渐下调。
与此同时，还有一个数据值得关注。
据《证券日报》保险周刊从权威渠道得知的独家数据，美国保险业以113974660亿美元，位居全球第一。而日本则位居第二，第三是英国，而中国仅位列第八。
这里藏着财富逻辑改变的秘密。
英国和日本的医保那么健全，投保率却那么高。
全民医保，的确能覆盖日常的医疗费用。然而，它也同时意味着社会福利的平均化。
“假如我有能力，希望自己可以不用排队，住更好的医院……
假如我愿意付这笔钱，让我可以给我的子女更好的药物……”
——平均化福利，没有办法满足中产阶级的差异化需求。
再者，保险，涵盖了重疾险、寿险等等，高密度的保障都是医保无法覆盖的。
越是福利健全的国家，投保意识越强。
——这就是中产阶级支撑着的发达国家的情况。
我国，中产阶级人数同样正在迅猛增长。然而，拥有中产阶级的财富意识，又有多少人？
这就是为什么我国保费仅世界第八，有中产阶级的钱，却没有守住这些财富的意识。
在我国，多少中产家庭因为一场疾病、一个意外而回归无产阶级？
中国的财富逻辑已经发生变化了。这已经不是一个可以无脑享受福利的时代。
福利健全是好事，但与此同时我们需要提升自己的财富意识。
想要规避风险，想要享受差异化福利和待遇，需要精细化规划自己的财富生活。
你要想追求生活保障上的差异化待遇，只有两种方式。一是购买中高端医疗险，直接进协和医院国际部就诊。二是加强自己的财富规划，搜罗各种福利工具，为家庭医疗、养老、教育提前布局。
这里我简单分享三点建议。
一，学会看懂政策变化的背后，财富逻辑的变化。
医保改革后，给老百姓的福利和隐患、内循环下楼市和股市的战略意义……决定的是接下来几年的资产分配方案。
二，成为中产阶级，不够，还有培养中产的财富意识。
资产合理规划，提高自己资产的抗风险能力——用保险撬动巨额保费，学会合理配置房产、股票和基金。
三，从现在开始，了解资产的底层逻辑，对财富进行精细化规划。
我们为什么要买保险？保险的底层逻辑是什么？我们为什么要在这个夏天冲进股市，在股市里赚的是什么钱？
……
人永远无法赚到自己认知外的钱。从现在开始为自己、为家庭好好规划。
最近大动向特别多，震荡的股市，大刀阔斧的医改，还有房屋降价潮，很多读者很茫然。我建议，没搞懂各资产的底层逻辑之前，不建议盲目入场操作。