国家医保局在8月26日正式向社会公布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），这是职工医保制度建立22年以来第一次对个人账户进行的重大改革。
《意见稿》发出以后，引起了大家的广泛讨论，有人支持，也有人反对。
下面，远虑君就带大家了解一下这次医保改革到底有哪些变化？对我们的生活有什么影响？主要内容如下：
1. 医保改革的三个重点内容
2. 这样改革，你愿意吗？
3. 如何堵住风险缺口？
一、医保改革的三个重点内容
这次医保改革，是针对职工医保的，改革有三项核心举措： 增加门诊共济保障功能，改进个人账户计入办法，规范个人账户使用范围。
下面，我们分别来看看。
1、门诊可以报销了，报销比例50%起
我国的医保制度以保住院为主。目前，除了少数的经济发达地区，比如北京、深圳等职工医保可以报销门诊看病费用。大部分地区的医保基金是不能报销门诊的，只能通过个人账户里的钱来保障。
这次医保改革，就是要把门诊小病、常见病纳入医保统筹基金支付范围，报销比例50%起。
《意见稿》原文： 从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。
尤其对于一些患有慢性病的人来说，这项改革可以大大减轻他们看病的压力。
2、医保个人账户的钱，变少了
第二个重要的变化是： 单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金。
我们的医保可分为两个账户：个人账户、统筹账户。
- 统筹账户：账户资金来自单位为个人缴纳部分的70% ，主要用于看病报销，包括住院、异地转诊、门诊慢性病、特殊病等医疗费用的报销等。
- 个人账户：账户资金来自个人缴纳部分的全部和单位缴纳部分的30% ，主要用于医保报销之外的小额费用，包括定点药店买药、门诊看病、报销后的个人自付部分等。
此次改革，不是取消个人账户，而是 改进个人账户计入办法 。涉及到两类人群：在职职工和退休人员 。
简单来说，以后个人账户里的钱会变少，个人利益会受到一定的影响。
3、扩大医保卡使用范围，爸妈、子女、配偶都能用
第三个重要的变化就是：个人账户的使用范围扩大了。
具体内容远虑君也给大家整理了个表格：
对我们来说，这是一个好消息。
毕竟年轻人大多数身体健康，能用到个人账户的机会很少。而家里的老人们看病拿药就很频繁了，个人账户里的钱往往都不够用。
这么一放开，大家可以更好地利用自己的钱，挺好。
另外，保险公司现在对于“医保卡外借”卡得还是蛮严的，后续医保改革开展起来，这一块儿可能也会放松限制，不过在此之前，大家还是要注意维护好自己的医疗记录，以免惹出不必要的麻烦。
二、这样改革，你愿意吗？
但凡改革，都将面对不同的声音。
诚然，将门诊医疗纳入医保统筹基金的支付范围，是有很多益处的：
- 一方面，能缓解多病群体的经济压力。毕竟看门诊也是不小的一笔费用，而个人账户无法覆盖，只能自己出钱。
- 另一方面，也可以降低住院率。以前很多人会选择住院来报销医疗费用，导致住院率太高，如果医保覆盖到门诊费用，就能缓解住院压力，也会减轻医保支出压力。
但，靠缩减个人账户来实现这一改革，你愿意吗？
这几年，一直有在针对医保个人账户进行改革，原因就是专业人士普遍认为，个人账户的共济能力不足，不足以适应参保者的保障需求。
- 对于年老多病的那部分人来说，个人账户额度小、保障不足，难以覆盖门诊、拿药支出；
- 对于年轻人来说，看病支出有限，账户资金闲置，无法发挥作用；
- 共济能力差，仅限个人或家庭使用，削弱了基金整体的保障能力；
- 易诱发滥用，即医保卡变为购物卡等现象。
去年6月，医保局曾提出取消城乡居民医保的个人账户，当时并没有遇到太大阻力。因为这部分医保个人缴费不多，主要依靠财政补贴。
但这一次改革指向的是职工医保，个人账户资金较多，触动的利益，也就更大。
很多人还不太清楚，改革后个人账户里的钱变动到底有多大？远虑君帮大家计算一下：
举个例子：小远在武汉工作，工资为5000元，单位按照工资基准8%的标准缴纳医保，个人缴纳2%，则：
可以清楚看到， 个人账户在改革前大概有4%的工资收入，在改革后缩水了一半多，只剩下工资的2%了。 工资越高，损失越多。
说实在的，个人账户的设置再怎么不合理，里面的钱始终是我们自己的钱。这样一调整，相当于是将自己口袋里的钱拿出来，放进了集体的口袋里，“充公”了。
而“门诊可以报销50%以上”，在一些朋友看来，自己用上的机会也不大，并不能弥补个人账户的损失。
尤其，前面也提到了：目前有部分地区已经实现了门诊费用医保可报销，且并没有依靠缩减个人账户这一手段。这是不是证明了要想实现门诊保障，还有更合理的路径呢？这都值得商榷。
目前这个改革政策还处在征求意见的阶段，大家都什么想法啊意见啊，9月6号前都可以提，毕竟这关乎自身的利益。
三、如何堵住风险缺口？
医保是国家给我们的福利，有不可替代的优势：
- 可带病投保，保障终身：不管身体有什么病，都可以投保，且满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销；
- 保证续保，无年龄限制：只要你愿意交，可以一直保下去；
- 无等待期：一般当月就能生效，无等待期；如果中途断缴超过三个月，要连续缴纳半年后才能再使用。
但不幸患病住院，全靠医保也不现实，因为医保报销还有不少的限制：
- 只能报销医保目录内的费用，其余的需要自费；
- 有报销比例限制，不能百分百报销；
- 设有起付线和封顶线，低于起付线及超过封顶线的部分都需要自付。
所以，要想更全面地覆盖风险，商业保险是必不可少的。远虑君说过，重疾险 +医疗险+定期寿险+意外险才是一个完整的保障，能真正解决你看病住院的治疗花费，弥补生病期间的收入损失，为你减轻家庭负担。
远虑君说
总而言之，我们的医保会越来越好，国家也在探索更多样的惠民政策。
但如果想要更全面的保障、更好的医疗体验，不妨多花一点点小钱，让保险公司在关键时刻帮我们抗住风险。这样才能无惧疾病和意外，护住家人，守住财富。
千万别用侥幸心理对自己的生活开玩笑。