拒绝保险的人还是太多。
一呢，不信赖保险公司、保险业务员和保险合同，套路太多；
二则保险太贵，动辄成千上万。
买保险的结果可能是：一不小心，人没了（这和买保险没关系），钱也没了。
互助计划则容易接受得多。
与保险相比，互助计划更便宜：30万保障，每月仅3-5元。同样额度的重疾险，每月需要上百元。
另一方面，互助计划更为透明公开：管理费、每月互助人数、分摊金额都予以公示。
参与互助计划的成员，每一分钱用在了哪里，自己都一清二楚。
便宜而又透明，担心少了，接受的人便多了。
一、黯然离场
去年开始，互助计划如雨后春笋般诞生，各个互联网巨头纷纷布局自己的互助计划：滴滴、360金融、苏宁、美团...
然而，并不是每一个互助计划都能善终，比如百度的灯火互助。
灯火互助于在去年双十一上线，0元加入，最高互助金为50万。
根据灯火互助的《重症疾病互助计划条款》，当成员数量小于500万时，平台可以终止该计划。
一年不到，灯火互助人数未满50万，只得无奈下线，遗憾离场。
被终止的互助计划，灯火互助不是第一个，也不会是最后一个。
相对于保险，价格便宜是互助计划的优势，而稳定性则是劣势。
保险合同背后的保险公司，受到银保监会和《保险法》的严格监管。
保险公司不会轻易解散，目前为止，中国也没有一家保险公司解散的例子。
即使解散了，按照法律要求，我们的保单也会由另一家保险公司接手，继续有效。
而互助计划，属于新兴行业，缺乏行业监管和政策法规扶持，一切都是平台说了算。
平台有权修改健康告知，修改救助标准，解散...
大树倒了，我们只得再寻庇护所。
二、孰强孰弱
那该如何选择靠谱的互助计划呢？
我搜集了8家还算出名的互助计划，如下：
经过一轮轮的惨烈厮杀，如今互助计划基本定局：相互宝、水滴互助、美团互助三足鼎立，剩余的互助计划占比不到10%。
哪个指标，能帮助我们判断互助计划的优劣呢？
每月的分摊额度？
并不是。
根据大数定律，人数越多，发生率越稳定。比如50万个相似的被保人，其死亡率偏离预期死亡率的概率仅1%。
因此，只要人数足够多，同样的救助条件下，分摊不会差距太大。
不过呢，分摊金额的稳定需要时间。
比如相互宝刚推出时每月分摊1-2分钱，如今每期分摊在4元钱左右，已持续6期，较为稳定。
最重要的还是要看成员人数。
如百度的灯火互助一般，互助计划都会规定：当成员人数低于某个数字时，可以解散。
这个最低数字，相互宝、美团互助规定的是324万，水滴互助规定的“不可抗力”...
如今相互宝、水滴互助成员人数均突破1亿，断然不会轻易解散。
美团互助3400万，还可以。
其次，就是要看运营时长。
e互助是国内首家网络互助平台，于2014年7月成立，如今跌跌撞撞走过了6个年头。
壁虎互助、夸克联盟运营时长也在4-5年，都是最早那批试水者，可惜的是成员人数并不多，不知还能撑多久。
最后，看下特色规则。
重疾险的弊端由来已久，需满足严苛的理赔条件方可获赔，这在互助计划里面也有所体现，比如最近一期的相互宝陪审案。
相互宝条款里面关于“严重冠心病”要求如下：
指经冠状动脉造影检查明确诊断为主要血管严重狭窄性病变，需满足下列至少一项条件：
1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管官腔堵塞75%以上，另一只血管官腔堵塞60%以上；
2）左前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管官腔堵塞75%以上，其他两支血管官腔堵塞60%以上。
而申请人的父亲左前降支90%狭窄、左旋支95%狭窄、右冠主干50%狭窄，没有达到标准。
尽管堵塞程度如此之严重，还是没有满足“两只血管堵塞60%以上”，最终56.5%的陪审员支持了拒赔。
规则就是如此，无可奈何。
而美团互助，搞了个人性化的创新：没有达到重疾标准也能获得救助，规定只要实际治疗费用达到了12/24万，就可以获得15/30万的救助金。
这将是互助计划的一大步。
综上所述，目前比较推荐加入的还是相互宝、水滴互助、美团互助。
剩下的，大家看喜好选择，反正也便宜。
三、各有千秋
互助计划，如此低廉，能够取代保险的位置吗？
除了不稳定之外，互助计划的保障并不充足。
如相互宝，0-39岁救助额度30万元，40-59岁仅10万元，60岁时要么自动失去保障，要么转入老年防癌计划，仅保障10万额度癌症，70岁终止。
10万够吗？
70岁够吗？
另外，目前的互助计划保障责任较为单一，大多数都是重疾保障，少数拓展了身故和医疗。
想要保障全面，需要通过多个互助计划实现。
而互联网巨头热衷于互助计划，并不是想靠这个赚钱，靠这个也赚不到钱，他们看重的是背后的流量。
互联网时代，流量即是一切。
有了流量，就可以扩展很多业务，比如保险。
相互宝曾调查过，1/3的受访相互宝成员表示，非常有可能在未来6个月中购买重疾险。在一线城市，这个比例更高达55%。
而在没有参与相互宝的受访者中，这个比例只有22%。
互助计划，一方面显著提高了人们的保险意识，一方面给平台带来丰厚的流量资源，两全其美，哪个平台不想试试呢？
隔壁家的度娘看到相互宝1亿的流量，馋的口水都流出来了。
写在最后
互助计划是甜点，很好吃。
可是光吃甜点，真的吃不饱！别忘了主食哦~