2020年以来，新冠疫情肆虐，世界各国经济均受到不同程度的影响，尤其是实体经济，破产、倒闭声不绝于耳。
由于我国疫情发现较早，控制得当，经济在今年第二季度开始就实现快速恢复，实际情况远优于世界大部分国家，尤其对比美国的第二季度GDP，中国经济表现着实令人欣喜。
然而，由于世界疫情的迟迟无法控制，甚至部分国家仍在不断突破新高，给世界经济的恢复蒙上了一层厚厚的阴影。我国虽然国内疫情已经基本控制，实体经济基本恢复正常，但是受疫情后遗症及世界经济的影响，不少行业的压力才逐步开始出现。
银行业作为实体经济的助推器，在经济欣欣向荣的时候可以让各行各业飞得更高，而在实体经济不景气的今天，各大银行自然也是首当其冲，纷纷开源增效、节流降本，甚至近日有消息称中信银行将“降薪20%”。
究竟是让利实体经济还是坏账率上升？好事还是坏事？
众所周知，今年上半年不少中小微企业受疫情影响面临生产经营困难，政策层面要求金融机构要向实体经济让利。6月中旬，国务院常务会议明确提出，“推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”。
7月11日，银保监会强调，要“督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润”，要“及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失”、“切实补充资本”、“更大力度让利实体经济”。从相关数据来看，银行业确实存在一定的让利空间。
根据银保监会披露的数据，截至今年一季度末，商业银行累计实现净利润6001亿元，较上年同期增长5%，是疫情之下少数保持正增长的行业之一。
而中国银保监会在4月份披露，第一季度数据显示银行的不良贷款有所上升，现在整个银行业不良贷款率是2.04%，比年初上升了0.06个百分点。这其实在疫情的影响下，我国银行的不良贷款率表现虽然不能说眼前一亮，但的确是要远好于预期。
同时，银保监会也表示，第二季度的银行不良贷款率可能会有一些上升，但幅度不会很大。截至目前，暂无第二季度的银行不良贷款率报告发布。
中国银行表现远好于世界整体表现
可以看出，在疫情的影响下，我国银行业表现依然坚挺，表现远好于世界其他国家。
标普全球近期发布的报告显示，由于疫情会对银行资产质量造成严重而持久的冲击，到2021年底全球银行坏账预计将高达2.1万亿美元。
标普称，今年坏账金额就将达到1.3万亿美元，比2019年的0.6万亿翻一番还多。尽管明年经济可能强劲复苏，全球银行业仍将面临高达0.8亿美元的坏账损失。
同时标普预计，2020年全球银行坏账率将在160个基点左右，同样比2019年的78个基点高出一倍。
值得一提的是，标普在报告中预计，我国2021年坏账率将得到小幅改善。理由是由于我国受到疫情冲击较早，对疫情发展控制得也较为及时，经济自今年一季度低谷以来，目前已有所改善。
同时，对国有企业的巨额贷款敞口缓冲了潜在的贷款质量冲击，大规模且有针对性的货币、财政刺激也有助于稳定金融市场信心。
银行贷款冰火两重天情况依然存在
正如标普在报告中表示，尽管相关部门一直强调让利中小微企业、扶持民营企业，然而相关银行从业人士表示，银行内部放贷重点依然是国有企业及有强抵押、强担保的企业，如房地产行业。
房地产企业作为融资大户，房企的融资成本均在今年有较大幅度的下降，从信用债融资成本来看，前10企业融资成本为3.64%，明显低于11-30企业及31-50企业，而51-100企业所发行信用债中，国企占比较高导致该阵营信用债发行利率处于较低水平。
来源：WIND
可以看出，国企及房企仍然是金融机构的香饽饽。这是我国金融业一直以来的状况，中小微企业、民营企业由于资质所限，尽管相关部门三令五申，银行的贷款准入标准一降再降，大部分中小微企业仍然难以企及。
目前笔者在公开渠道并没有获取到国有企业与民营企业获取金融机构贷款的比例，及各自的不良贷款率究竟多少，无法做过多比较。
然而根据各企业发行的标准债及信托业发行的非标债券来看，违约的绝大多数是民营企业。华信、永泰、乐视、新光、刚泰等哪一个不是曾经显赫一时的民营企业。更为重要一点是，国有企业即使在违约后，后续的不良资产处置上也要远容易于民营企业。
实际不良贷款率究竟如何？如何让利实体才关键
自疫情以来，银行大部分贷款均自动延期数月至半年不等，在很大程度上对贷款违约的风险进行了缓释。
但是等到了延期的时间一到，如果这些贷款的企业或个人收入没办法得到改善，没钱的仍然是没钱，究竟是继续延期、借新还旧，还是刺破风险，或许届时银行的财务报表将出现较大变化。
如果真如各类报告所言，中国银行业表现远超世界各国其他银行，那各大银行应该更加考虑如何扶持、让利实体经济，解决中小企业贷款难这一老大难才是真正解决问题之道。