2020年的疫情对银行业带来了什么样的影响？数字化转型的大趋势下，未来的金融市场又将呈现出哪些变化？在新技术的支撑之下，风控方法论又会出现哪些变革？
新网银行党委书记、行长江海日前出席2020（第十六届）大河财富中国论坛启动仪式暨五道口中原金融大讲堂时分析认为，疫情确认和强化了银行数字化转型这个趋势，零接触银行的技术变革正呼啸而来，未来金融市场也将呈现五大新的变化。江海表示，银行数字化新基建设施逐渐完备，零售金融风控的方法论出现了代际跃升，风控要素从财务数据变为行为数据，ToB依靠行为数据决策时代即将来临。
由“重要”变“必要”
疫情加速银行数字化转型
“这次疫情是一个历史的分水岭。在可预见的未来，我们可能不再有后疫情时代，而是常疫情时代。蝙蝠效应，成为任何商业组织谋划变革必须考虑的重大风险变量。”江海开门见山，分享了他的思考。
所谓蝙蝠效应，是指世界上某个地区产生一起突发事件，以此事件为导火索，在国际公共卫生、国际经济、国际贸易、国际政治、国际产业链等领域，迅速产生波及全球的破坏性连锁反应。
在江海看来，在如今人类高度关联命运共同体的情况下，蝙蝠效应的发生可能会越来越频繁，深刻影响各个产业的形态，谋划变革成为必然。
“此次疫情让行业发展一半海水一半火焰，一方面是在线商业实现井喷式发展，而另一方面，所有具有密闭空间性和人员聚集性的行业和业态都遭遇了持续打击，银行业也不例外。”江海认为，疫情让银行多网点的分销体系、大集中的信贷审批和科技开发模式都受到挑战，让银行的数字化转型由“重要”变成了“必要”。新冠肺炎疫情不是改变了银行业的发展趋势，而是确认和强化了数字化转型这个趋势，零接触银行的技术变革呼啸而来。
与此同时，监管也在此次疫情中主动拥抱了数字化的大趋势，例如，打破了远程开户的坚冰、缩减了现钞流通、加速出台了互联网贷款管理办法。由此他认为，在这些驱使之下，未来的银行将不再是特定的场所，而是泛在的服务；不再是经营场所驱动业务，而是客户需求触发业务。只要有需求、有场景、有应用，就会有银行的存在。
风控方法论出现代际跃升
依靠行为数据决策时代到来
数字化转型离不开数字化风控。银行传统业务模式中，无论是ToB还是ToC，都非常简单，即以财务数据为依托，做一个简单的现金流预测模型，能覆盖就贷，如果不能就不贷。
“但这有个弊端。我们会发现，财务数据只是一个结果数据，只有几个可以评价的维度，具有低维、低频、延滞、低可信的特点，具有较粗的颗粒度。用了这个模型就会发现，我们往往只能对B端少数头部企业和C端非常优质的客群提供信贷，这也是为什么贷款会这么难，因为方法论出了问题。”江海说，4G、5G网络兴起，中国移动互联网应用开始大规模普及，短短几年，超过十亿人7×24小时的数据在网络中留痕与沉淀，无数高维、高频、实时、高可信的行为数据产生，这让银行依据个人行为数据进行高度关联复杂变量的决策成为可能。
“这种变革已经产生，银行数字化新基建设施逐渐完备，风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，这是一个革命性的代际跃升，ToB依靠行为数据决策时代即将来临。”江海认为，未来银行评判一个企业，将改变过去单一主体决策的逻辑，从一个产业链条去观察企业全生命周期实时的生产行为、销售行为和财务的数据状况，从整体进行关联决策。
与此同时，随着金融科技浪潮来袭，城乡客群之间的数据鸿沟正在被填平，各类客群的数据饱和程度使数字化风控已经具备技术条件；数字化风控的大样本量和样本的广覆盖面，也能够弥补长周期性的不足，进而打破大数据风控没有经历长周期检验的质疑，为数字化风控提供了诸多可能。
“全民授信”时代即将到来
“人人都有云授信”
当数字化转型成为必然，为银行风控和获客带来无限可能。江海认为，未来的金融市场也将出现五大值得期待的变化。未来数字化转型过程中，在技术架构上，金融科技的“技术扩散效应”加剧凸显，尖端金融科技将从少数巨头的专利变成中小银行的红利，数字化风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。授信审批环节，人机结合的分布式计算模式可能会大行其道，特别是面对数据相对非饱和群体的精准授信尤其有价值。机器管准入，发挥客观标准性的优势，着重解决0和1的问题；人工调额度、调利率，发挥客户经理和审批人员的主观能动性，着重解决1和10的问题。
在作业模式上，线下获客、线上作业的o2o模式，有望成为银行业零售转型的主流，客户经理的客户资源数字化；银行把用户流量私域化；对客交互和生产作业线上化。
在竞争格局上，零售金融市场将出现急剧分化的“马太效应”，大型银行和技术领先的银行将通过综合服务和价格竞争优势，凭借全在线、高标准的业务，赢得零售金融的下半场。
在普惠金融效果上，获得信贷服务将不再是头部客群的专属品，而会成为社会普通客群的“快消品”。 三年前，新网银行的信用白户是20%，现在已经变成了10%，信用白户的持续减少，证明了授信客群正在不断扩大。随着数字化转型加速，一个全民授信的时代即将来临，“人人都有云授信”将成为一个透明的未来。