小保险公司容易倒闭?所以他们的保险不能买?无稽之谈!

subtitle 京哥保 07-24 10:17 跟贴 3 条
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前言1:这篇文章有点长,全文大概3000字,为了大家买保险踏实,京哥也是操碎了心,如果你对这个问题有困惑,强烈建议你好好读一读。

为了这篇文章,我真的花了不少功夫,又系统的把保险法、保险保障基金管理办法、偿付能力管理办法统统研究了一遍。

前言2:上周,4家保险公司被接管,保险圈炸开了锅,京哥也第一时间写了文章。趁着余热,想把保险公司安全性问题再系统的梳理一遍,这个问题大家都很关心,我迟迟没写,也是我的锅!

正文开始

保险法第92条规定,保险公司破产,人寿保险可以被其他保险公司接管,权益不会受到任何影响。人寿保险主要包括定期寿险、终身寿险、两全保险。

所以,买这三类保险,把心放到肚子里,哪家便宜买哪家就好。

大家最为关心的重疾险,其次是年金险,不属于上述范围,所以自然存在保险公司破产之后保单受影响的隐患。

谈论保险公司安全性对保单影响这个话题,是因为很多人都面临“性价比”和“品牌”的艰难抉择,这一点京哥感知深刻,因为经常解答这类问题。

以重疾险为例,大小保险公司产品性价比差异非常明显。

将目前我比较推荐的信泰人寿超级玛丽,与X安的平X福2020对比,无论从保障上,还是从价格上,超级玛丽都完虐平X福。

最近一位朋友,被X安告了,要求删文,并且赔偿损失50万。京哥也小心为妙,打马为敬,目前的实力不允许我折腾啊!

说明:为了能更好对比,超级玛丽包含了身故责任,实际购买时,不建议附加身故责任投保。

那到底是图便宜买小公司?还是咬咬牙买贵的,选更值得信赖的大公司?先说结论,买重疾险、年金险,京哥认为不太必要考虑保险公司安全性问题,建议将选产品的重点放在保障是否符合需求、性价比高不高两点上。

我自己买了三单重疾险,承保公司分别是百年人寿、光大永明人寿、三峡人寿,这些都是中小保险公司。所以本文并非刻意劝你,因为我自己也在身体力行。

一、摆事实,改变你对保险公司安全性问题的看法

01.关于保险公司破产

近20年,是我国保险行业高速发展的黄金期,目前保险机构初具规模。

基于目前中国保险行业协会披露的信息,我国人身保险公司(包含人寿保险公司、健康保险公司、保险相互社)有90家,财产保险公司89家。

到目前为止,国内没有保险公司破产的先例。

你可能对各种P2P、第三方理财机构破产、卷钱逃跑的案例见怪不怪了,但不能把这些经验硬套在保险公司上。

从历史经验来看,保险公司破产概率非常小。

02.保险公司被接管的几个案例

当保险公司的经营出现不良情况,触发了接管条件,监管机构会介入接管。

目前国内有7家保险公司被接管过(包括上周的4家),简单的描述一下,当然你可看可不看:

新华人寿被接管事件

新华人寿原董事长任职8年期间,挪用公司资金130亿元,严重影响公司经营,2007年5月24日,保险保障基金接管新华人寿,到2009年,公司稳定之后,保险保障基金全身而退。

新华人寿是“老六家”寿险公司之一,19年末总资产达到8700多亿,一家当之无愧的大公司。

中华联合保险接管事件

2007年,巨额亏损64个亿的中华联合,资不抵债导致经营困难,2009年保险保障基金介入接管,之后这家公司逐年走向稳健,2018年,保险保障基金全身而退。

中华联合始建于1986年,是新中国成立之后第二家国有控股保险公司。这家公司在财产险方面做的非常不错,今年年1-4月份财险保费收入达到200亿,排名财险公司第5位。

安邦保险接管事件

04年成立,14年开始爆发式增长,18年迅速成长了总资产排名全国第三的安邦保险集团,因为违规经营、违规增资等问题,于2018年2月被接管。

经过1年多的整改,公司得以平稳运营,并且在19年7月份,安邦保险集团变成了大家保险集团。

除了以上3起接管事件以外,上文提到上周银保监会一次性接管了4家保险公司,其中的华夏人寿、天安人寿都不算小保险公司。

以上这些被接管的案例,没有哪一家是小保险公司。

事实证明,我们认为小保险公司稳定性差,更多的是来源于感性认识。

二、强监管政策下,保险公司很难走向破产

案例毕竟只能是案例,说服力有限。按照保险法第90条的规定,万不得已的情况下,保险公司可以申请破产。

任何事情都不能绝对,保险公司也是公司,是公司都可以破产,银行也不例外,所以这是情理之中。

但真正走到破产这一步,我认为比较难。说两点重要原因:

1.保险行业准入门槛高

以上内容来自保险法,详细的说明了设立保险公司的相关要求。开设一家保险公司并不容易:

第1,得要有几个好股东爸爸,资质要好,财力要硬。
第2,保险公司注册资本最低2个亿,这个钱需要实打实存在银行账户,大部分行业成立公司,注册资本其实是不用实交的。
第3,成立保险公司前,还需要准备各种报告,来证明成立保险公司行得通。
第4,报告审核通过后,不是立刻就做生意,还需要筹建,筹建时间以1年为限,筹建如果出问题,也是不让开业的。

层层门槛下来,没有实力,是开不成保险公司的。

2.动态偿付能力监管制度

偿付能力指标概念比较复杂,大家不需要详细了解。你只需知道,这个指标可以反应保险公司未来履行保单责任的能力。

银保监会给保险公司设了2个槛,分别是:

核心偿付能力充足率不低于50%
综合偿付能力充足率不低于100%

达到这个要求,保险公司履行保单责任没有风险,反之会出现风险。这两个关键指标,每个季度(注意,是每个季度)保险公司都需要给监管报告。

以中国人寿为例,每个季度的报告如下图,这些信息都是公开的,大家可以在网上查询。

报告还不短,我随便看了一份,总共有22面!这样做,可以及时发现保险公司偿付能力是否出现问题,以便快速采取治理措施。

如何采取措施?在《保险公司偿付能力管理办法》中有相关规定:

一般情况下,通过停止新业务、缩减开支、接管等一系列措施防止保险公司出现进一步的问题。

也就是说,监管爸爸随时盯着这群熊孩子,如果不好好学习,就贪玩,会对孩子进行教育,惩罚,必要的时候还要毒打!

这一先进的动态监管制度,可以及时对保险公司进行管理,不给保险公司走向破产的机会。

三、即使破产,部分权益可以得到保证

上述措施,虽然大大减小了保险公司破产的概率,但万一真破产了,我们的保单利益怎么办?

这一点在《保险保障基金管理办法》第19条作了规定:

保单利益是指的保单现金价值,通俗的说就是退保能够拿到的钱。

保单利益首先从保险公司的清算财产中偿还,如果无法全额偿还,保险保障基金会给予补偿。

损失不超过5万元的部分,100%补偿;个人损失超过5万元的部分,补偿90%,机构损失超过5万元的部分,补偿80%。

如果是买重疾险,补偿的损失只能算一个安慰,毕竟买重疾险是为了保障风险,被强行退保,失去保障不是一件好事。

如果是买年金理财险,通常在保单前期退保损失会比较大,保单越往后,现金价值越高,可产生正收益。

四、总结

从历史保险公司被接管的案例来看,大小保险公司本质都会面临经营风险,破产问题并非小保险公司的专利,我们不能想当然。

基于保险法、保险保障基金管理办法,偿付能力管理办法等等规定,可以发现保险公司的安全性其实都很高,即使破产,对消费者的利益保障也很到位。

不过,凡事并不能绝对,重疾险、年金保险因为保险公司破产而失去保障的风险还是有的。

任何购买决策本质都是成本支出和期望效用的权衡。

京哥认为:为了性价比高很多的产品,所谓的“小保险公司更容易破产”这一风险,完完全全可以接受。

理论上存在的破产风险,实际上发生的概率很小,即使发生,也并非全部损失利益。

最后我想说,即使我分析的很全面、很理性,但我并不能对你购买的重疾险、年金险保单效力作出100%的保证,我只能保证我的观点都是基于事实得出的结论。

要性价比,还是要大保险公司?京哥的观点摆在这,但最终的选择,还是要看大家自己的判断,你买的舒服也很重要。

本文完。

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