每次发布有关保险公司拒赔的文章，总有朋友忿忿不平：
保险公司为什么事先不调查？
查出来能买我不就不用担惊受怕了？
查出来不能买，我就不买了啊，怎么会落个拒赔？
都赖保险公司，不要脸！马后炮！
想法还是太天真了。
当然，我不是在为保险公司开托，只是这真的行不通~
一、有无权利
第一点就是权利的问题。
就医、体检、职业等资料，都属于我们个人隐私。
保险公司不是公安机关，即使是，我们又没有做违法犯罪的事，保险公司事先哪来的权利去调查呢？
如果保险公司去调查，肯定没人搭理他。
那理赔时，为什么能调查呢？
想要理赔，就得签理赔申请书，而申请书的下端有这样一行小字：
本人授权保险公司可以通过任何人、任何机构，去调查资料。
记住，是“任何人、任何单位”，不要以为私立体检机构查不到。
有了这张通行证，保险公司才能畅行无阻。
二、效率低下
你是一个包工头，刚接了一个新工程，一笔大生意，第二天就要开工了。
作为领导的你，自然担心下面几十号人受伤，因为出事了你肯定要赔钱。所以，聪明的你找到了保险公司，要求买个团体意外险。
保险公司说：我先要调查一番，挨个查查你这几十号人的证书和执照，再来核实一下他们平时的工作，这样才好收费。也不用担心，半个月就调查好了。
好嘛，半个月不到，你手下的小王就被从天而降的钢筋戳穿颅骨，一命呜呼。
人命关天，家属让你赔100万。
你怎么办？
携款私逃？变卖家产？找保险公司说理？
同样，你要买一份重疾险，保险公司说不行，让我调查一番，这是为你好。
结果呢，调查了大半个月，买上保险了，说巧不巧你在等待期快结束的时候就出险了，那就不好意思：拒赔。
本来直接买上一点事没有，现在好了，啥也不剩。
投保效率低下，影响的不仅是个人，还有整个社会。
每天有成千上万的人购买保险，那对应的，我们是不是每天要安排成千上万的人调查呢？
有这么多的调查员吗？
医院又能吃得消吗？
根据《重度疾病病种经验发生率男女表（CI4）（2020年版）》,30岁男性28种常见重疾的发生率是0.781（单位1/1000），意味着每1万个30岁男人，大概有8个人得重疾。
本来只需要调查申请理赔的8个人，现在却要调查1万个人。
毫无疑问，浪费了大量的社会资源。
三、成本昂贵
第三个问题，就是钱的问题。
正如前文所说，本只需要调查8个人，现在要调查10000个人，假设一份案件调查需要3000元（很低了），调查8个人需要24000，现在需要多少呢？
3000万。
钱从哪里来呢？
保险公司自然不愿意出这笔钱，只能由投保人承担，羊毛出在羊身上。
保险公司：听说你想买我们家的超级玛丽，买之前先掏3000块钱调查费。对了，顺便把我们调查员的吃住交通全给报销了，大概需要2000多块钱，看在咱们关系好，凑个整，5000块钱吧~如果你和你老公孩子都买，我们给你打个折扣：12000！不能再低了！
你：不行，我可是你们的客户，要买你们的保险的，怎么可以另外收费，我不答应！
保险公司：那行吧，那这个超级玛丽得涨价，原来是5000一年，现在要5500了，你要缴满30年。
你：好吧，就这样吧。
保险公司转念一想：不行，这样不妥。假如我调查出来你买不了超级玛丽怎么办？或者你变卦了，看上了别家公司的产品，那我们岂不是白忙活一场？你还是先交12000块钱吧~
你：不行，我不交，正如你所说，查出来我不能买，那我是不是白白亏了12000块，不行不行！我不同意！
谈了一天，你和保险公司还是没谈拢！最后不欢而散。
买保险的事儿拖了一年多了，每次出现新产品都有心动的感觉，却不敢掏调查费，一家三口还是在裸奔，每天提心吊胆的过着...
这样的局面，不仅保险公司不愿意看见，你也不愿意。
四、弊大于利
有人说了，事先调查对保险公司也有好处啊，可以减少骗保的损失。
没错。
我们完全可以相信：自信健康的人，往往对保险不屑一顾，相反的，越是不健康的人，越倾向于买保险。
这给保险公司带来了逆选择风险：因为事先不调查，导致骗保的人增加了，保险公司的赔款增加了。
通过事先调查，完全可以把这些有既往病史的排除在外，减少骗保损失。
但是呢，不要忘记一点，保险公司是盈利机构。
不调查，可以给保险公司带来更多的业务，更少的调查成本，更快的投保效率，只要这些利益超过骗保的损失，那么对于保险公司，在经济上就是完全合理的！
保险公司，不能傻到和钱对着干。
况且，保险公司也完全可以将骗保的损失考虑在保费厘定里面，亏不了的。
综上所述，事先调查，无论于个人，还是保险公司，还是社会都是弊大于利。
调查一两个有钱的客户还行，通通都调查，真的行不通！
四、轻重之分
也有朋友关心保险调查的问题。
对保险公司而言，调查力度有轻重之分。
什么样的理赔，保险公司格外小心呢？
有这么几种：
1）等待期刚过就出险；
2）短时间在多家保险公司投保大量保额的；
3）报案时间过迟；
4）所花费用大于常理。
这些行为，都给人骗保的感觉，保险公司不得不防。
如果是正常理赔，保险公司没有必要加大调查力度，一查到底。
当然，这不是我们带病投保，心存侥幸的理由。
骗保，除了不能赔，还可能坐牢。
长点心吧~
写在最后
面对可能出现的理赔，我们能做的并不多，首先：
核对健康告知！
核对健康告知！
核对健康告知！
百闻不如一见，不要听别人说能买就买，别人可能并不在意你被拒赔。
毕竟，人都是自私的。
其次，病历上避免写一些“多年患病”、“出生就有”的词语，让保险公司一看就觉得是在带病投保。
所以呢，医生给你写病历时，嘱咐医生：我可是有商业保险的人，你不要瞎写，被拒赔了和你没完。
当然，这只是玩笑啦，可不敢和医生这般颐指气使，毕竟你的小命拿捏在医生手里。
和气一点，对大家都好。