投资理财 | 防范家庭财务风险,每个人都要懂的保险知识

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文:无杠青年

新冠肺炎疫情的爆发给无数家庭,特别是出现感染的家庭带来了沉重的灾难。这样的“黑天鹅”事件给习惯于安稳生活的我们敲响了警钟。庆幸国家为患者承担了全部治疗费用,否则高达几十万的花费很可能让很多家庭一夜返贫。生活中,出现家庭财务危机的情况并不少见,我们经常会看到朋友圈转发筹款治病的消息,以及家中顶梁柱意外离世导致家庭生活举步维艰的新闻。我们该怎样应对类似的事件呢?古人教育我们:“居安思危,思则有备,有备无患”。当今社会,合理配置保险就是防范家庭财务风险的有效途径。

国家为我们提供的社会保险,即通常所说的社保,包括医疗保险(医保)、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险(已并入医疗保险),具有基础性、普惠性的特点,但社保不能提供更高程度的保障。因此,在社保的基础上,配置商业保险十分必要。

提到商业保险,人们早期普遍的反应就是骗钱。确实,由于种种原因,很多家庭没有买到适合的保险产品,花了钱却没有起到预期的保障作用。通俗来说,主要体现在把补丁打在了没有漏洞的地方;小漏洞用了大补丁;大漏洞用了小补丁。不过,这并不能说明商业保险是骗人的,只有合理配置,才能有效利用这个“金融杠杆”,实现财务风险防范的功能。要想具备合理配置保险的能力,避免部分销售人员的胡乱推销,掌握一定的保险知识必不可少。

本文将为大家介绍面向家庭的商业保险的基本知识和适用范围,欢迎大家交流!

提醒:本文将多次提到身故、致残等词汇

在阅读了数百页保险条款,查阅大量资料之后,我想先谈一下自己对保险作用的理解:保险不能避免危机的发生,而是避免危机发生带来的财务风险。因此,保险的重点在于堵住小概率发生,而一旦发生会产生巨大资金缺口的漏洞。这为我们合理配置保险提供了指导。

一、家庭重大财务风险主要来源

1. 地震、火灾等原因引起的房屋损毁。

2. 重要财产被盗。

3. 疾病治疗的高昂医疗费。

4. 意外身故导致失去收入;意外致残导致失去收入或收入降低,并产生看护成本。

5. 重大疾病治疗导致失去收入、收入降低,并产生看护成本;重大疾病身故导致失去收入。

6. 由于过失给他人造成重大损失的赔偿。

二、适用家庭的商业保险分类

适用于家庭的商业保险分为人身保险财产保险,人身保险一般包括医疗险意外险重疾险寿险;财产保险一般包括家财险责任险。初次见到这些词汇,难免会犯迷糊,不禁会想这些保险有区别吗?下面将为大家逐一介绍:

1.医疗险

医疗险主要是用来报销住院疾病治疗费用的保险。可能我们会想,如果有了社保里的医保,是否还需要配置商业医疗险呢?实际上,医保赔付上限较低,并且诸多检查、治疗、药品不在报销范围内,这就导致患有重病依旧会产生大量自付费用,出现因病返贫的情况。

商业医疗险是报销型保险,医保报销后(如有),除去免赔额,全额报销医疗费用。报销范围包括医保中不能报销的项目,也就是说,即便产生高昂医疗费,个人也只需承担等于免赔额的费用,让人真正用得起高价药,使用更优治疗方案。部分医疗险包含门诊医疗的报销。

不同年龄、是否有医保,投保费用不同。投保时需注意保额健康要求续保要求等问题。

2.重疾险

重疾险是确诊重大疾病后直接给付赔付金的保险。可能我们会想,既然有了医疗险,能够治得起病,为什么还会有重疾险这个险种呢?实际上,重大疾病往往需要多年的治疗,必定会影响工作,造成收入的减少,并且产生看护成本,进而影响家庭生活。

重疾险是给付型保险,保险条款里规定的重大疾病确诊后直接赔付,主要起到补偿收入和看护成本的作用。当然,拿到赔付金后个人可以随意支配。

不同年龄投保费用不同,与是否有医保无关。投保时需注意保额健康要求保障期限等问题。

3.意外险

意外险是因意外造成身故、伤残给付赔付金的保险。身故、全残全额赔付,伤残根据等级按比例赔付。这个险种存在的必要性和重疾险类似,主要起到补偿收入和看护成本的作用

意外险是给付型保险,鉴定死因或伤残等级后直接赔付。通常包括意外医疗险,即能够报销因意外伤害产生的医疗费用。摔倒扭伤、猫狗咬伤产生的医疗费用均可报销。

年龄、是否有社保对投保费用基本没有影响。投保一般没有健康要求,因此选择价格优惠的短期意外险即可,但需注意保额、对职业的要求。另外,猝死不属于意外。

4.寿险

寿险是因意外、疾病等原因造成身故、全残,或因自然身故给付赔付金的保险。可能我们会想,如果不幸人没了,要钱还有什么用?实际上,作为家庭收入的主力,不幸离世必定会影响到父母养老、子女教育、还贷支出,把经济压力全部转移到另一半身上。

寿险是给付型保险,拿到死亡证明后直接赔付。如果不幸离世,给家人留下一笔钱,也是为家庭承担起了最后的责任

不同年龄投保费用不同,与是否有医保无关。投保时需注意保额健康要求保障期限等问题。

5.家财险

家财险是财产因地震、火灾等原因损毁,或者被盗窃等给付赔付金的保险。对于普通人来说,家庭资产的大部分以房产的形式存在,如果损毁,造成的损失极大。配置家财险保障住房是不错的选择。

6.责任险

责任险是用来赔付个人行为对他人造成危害的保险。最常见的是车险中的第三者责任险,用以赔付意外事故对第三者造成的人身伤亡或财产损毁。车险中一般都会投保第三者责任险,并且要注意保额

市面上所售的险种基本为以上各项,以及以上各项的组合。部分保险会融合理财功能,不过不建议选择理财、返还属性的险种和综合险种,一般此类产品保额不足,起不到应有的保障作用,并且理财收益较低

三、不同年龄阶段保险配置策略

根据以上对各险种的介绍,我们能得到不同年龄阶段最需要的保险种类,建议优先配置,预算充足也可配置其他种类。

1.儿童、学生阶段

建议配置医疗险、意外险,避免相应的重大支出,其余可能的花费可由家长承担。很多家长爱子心切,恨不得所有的保险都给孩子来一份,自己不买也得给孩子买,哪个贵买哪个,其实是没有很大必要的。

2.收入主力阶段

建议配置医疗险、意外险、重疾险、寿险。这个阶段开始承担家庭的重担,是主要的收入来源,除了避免相应的重大支出外,还要注意重病、意外等原因导致身故、伤残、长期治疗造成收入的降低或丧失。即便出现不愿看到的情况,也能继续承担家庭的经济责任自由职业者建议首先自交社保。

3.退休养老阶段

建议配置医疗险、意外险,减少相应的重大支出,如果身体条件不符合健康要求,可以选择防癌险。这个阶段家庭的接力棒已经交给下一代,自己开始准备安享晚年。

注:家庭中建议配置住房等家财险和车险中的第三者责任险、不计免赔险、车损险。

看了以上的内容介绍,我们可能会想,这要花多少钱才能完成上述配置?一般情况下,保险支出占家庭收入的10%即可,通过合理搭配,建议范围内的花费,达到预期的保障是完全可以实现的。平时我们可能更多地接触到外卖延误险、网购退货险之类的保险,但由于这类风险并不会对影响家庭财务,所以本文没有讨论。

感谢你读到了这里。商业保险中的学问非常多,不过重要的事情,花费更多的精力也是值得的。本文仅介绍了部分内容,后续再分险种详细介绍价格注意事项等问题。

在我们的文化中,对疾病、死亡、风险等词汇多少都有一些忌讳,平时不愿讨论甚至提起这些事情。不过,它们的发生是不可避免的,只有正确看待,并做好相应的保障,才能更好地生活。坦然接受人生的所有,这也算是我成长过程的一些感悟吧。

生活不易,希望大家都能安稳地度过一生,购买的保险一辈子都用不到。

注:本文介绍仅为各险种的一般保障情况,具体请以保险条款为准。

特别提示:本文仅为分享知识,不构成投资建议。

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