在此次直播中,你想听的正是我们想说的。敬畏风险,全程风控,以智能风控为平台铸就坚固基石,为客户资产保驾护航,整场直播干货满满,带你走进最真实的恒昌。
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主持人:打开不一样的视界,了解最真实的恒昌!欢迎走进恒昌直播间,我是主持人孙磊,本次恒昌线上高管面对面的主题是“智能风控,守正创新”。首先请问一下陈博士,其实大家一提到风控都是模糊的概念,请给大家普及一下。
陈绍林:谢谢主持人,金融行业实际上就是一个经营风险的行业,恒昌从创建以来一直秉持观点也是风险优先、敬畏风险,所以一直把风控作为非常核心的重点来抓。
恒昌风控人员及组织配置非常齐全。从目前结构来看非常完善的,包括风险政策和策略部、大数据部、模型部、人工信审、反欺诈等等很多部门,分工合作,一起控制好风险。
一句话概括,风控最主要的工作就是识别风险、控制风险——就是客户申请的时候,我们判断客户风险情况、欺诈可能性、判断什么样客户具备贷款资质,什么样客户风险比较高,或者风险不可控,这样的客户我们会坚决排除在外。
主持人:很多客户朋友很想知道,这次疫情对我们经济影响非常大,对很多公司影响也会非常大。但恒昌的业务却逆势飘红,那在这个疫情当中,我们风控体系遭遇的最大挑战是什么?
陈绍林:我总结主要两个挑战,一个是疫情确实来的非常突然、影响面非常大、而且持续时间到目前为止也是比较长,这个对很多借款者和一般工薪阶层在他的收入、工作稳定性、还款能力、对未来预期,包括他从其他金融机构获取资金、贷款能力上都提出挑战。
另一个是,这个疫情对于不同客群、不同人影响不太一样,比如说疫情比较严重的地区湖北武汉,或者有一些特定的人群、特定的行业受到疫情影响更加严重一些。虽然之前恒昌有完善的风控体系,但来了疫情以后,原来很多策略、规则、模型需要重新校准,需要重新对客群风险点进行精准识别和量化评估。
经过大家不断努力,整体看下来,应该说整个风控工作不管效率还是效果、还是工作量来看,都比疫情之前表现持平或更好。总体上,我们客群质量还有一定的好转。
李文健:这次疫情来的非常突然,首先是对我们在武汉的业务团队的影响,封城确实把我们打的措手不及,我们员工不能到职场工作,并且还把他的武器留到职场,所以我们面临问题快速改变作业模式,由现场作业变成远程作业。而且提升远程办公效率,让他达到甚至超过现场办公的效率,这是内部影响。
同时对于客户也有影响,因为这次疫情对于不同客户影响比较大,更多影响客户还款行为,可能客户还款能力或者还款意愿下降,最终表现不同行业、不同区域也有不同的特点。总体来讲通过客户差异化分类,针对不同客户采用不同的策略,从而能够保证我们适应云办公之后,其实整体表现不输于之前,甚至比之前表现还好。
主持人:这次疫情中,确实觉得恒昌比之前有更好的表现,从中体现恒昌哪些核心竞争力?
陈绍林:我在美国几家金融公司做过、在国内互联网小贷行业也有一些工作经历。实事求是讲,确实觉得咱们恒昌在人的能力、团队的能力方面确实应该属于行业一流,这个绝对没有问题,包括恒昌创始人秦洪涛先生倡导的守正创新理念,我们的努力程度、付出、坚持也是行业一流,能够战疫成功,应该也是水到渠成。
具体到风控,我们的优势主要是几个方面:
一个刚才介绍了整个团队比较整齐、架构比较完善。从人员来讲能力资历比较强,还是非常精干的团队,有50%甚至更多有博士硕士学位,绝大多数人在一流互金、或者银行比较长的工作经历,相关经验比较丰富。
同时我们恒昌风控理念可以说非常先进,一个非常审慎、风控优先理念;第二全员风控理念,有些公司做风控,实际上他从非常狭义、非常窄眼光看待风险问题,而恒昌不一样,我们从团队设置、体系建设、产品设计、业务线梳理等方方面面,实现全员、全流程风控。这是比较大的优势。
另外我们整体技术IT能力比较先进,比如现在用的风险决策引擎,基于益博睿系统,经过我们技术部门更新迭代升级以后非常先进的系统,益博睿是美国一家公司,主要做数据、风险风控,是行业一流的产品。等于说我们有非常厉害的工具,可以帮助我们更好进行风控。
还有反欺诈决策引擎非常先进,现在有一套立体的反欺诈体系,可以说系统非常先进。
另外恒昌在大数据风控方面也有比较多的积累和应用,比如最近上线“知识图谱”,可以显著提升判别一个人、甚至一组人、一群人的风险水平,这个也是恒昌目前在行业内非常领先的。
主持人:不是每个人都有意愿或者有习惯、或者有能力,总有一些人一开始打算借款不还,针对欺诈怎么解决?
陈绍林:恶意借款这种行为确实可能普遍存在,大家或多或少面临这个问题,我认为欺诈风险可以说重点中的难点。信用风险相对比较容易归类,比如还款能力、还款习惯这些,然后它背后东西相对比较清晰,比如还款能力跟收入高低、收入稳定性、覆盖情况等有关系,但是欺诈风险可以说五花八门,种类复杂。还有就是变化快,不像信用风险基本上特征相对稳定,但欺诈不一样,种种原因造成欺诈特点种类庞杂、特点不一样。
所以对于反欺诈,应该说我们心态一直在路上,永远不能说有松懈的一天,我们每天如履薄冰,每天不断迭代,坚持长期斗争。
欺诈有两个相对共性的特点来抓他,一个异常性,他跟正常申请人不一样,这些是异常,通过异常可以抓出很多潜在分子;另外集中,针对团伙欺诈,跟个人欺诈相比我们更担心团伙欺诈,这个危害更大。
但我可以自信地说,恒昌欺诈风险控制不错,总体风险基本可控,绝大多数欺诈可以被智能拦截。
主持人:最后一个问题,随着恒昌发展进入第九个年头,我们在风控方面的未来规划是什么?
陈绍林:公司目前已经走在很重要的战略转型路上,针对新业务,风控要做好保驾护航工作,比如包括本地生活、场景金融这些,风控可以说非常重要。主要体现在几方面:
一个通过走入这些场景,本身有场景和没场景其他不说,光这一个区别,相对可以降低客户欺诈或者信用风险低一些,同时这些场景以后布局,基本上在我们现有已经小而分散基础上更加小而分散,将来对风控可能会更加有利一些。
另外更重要的是走入这些场景以后,通过本地生活除了金融,还有非金融整个板块,我们会更加多方位、全面深入了解我们客户,从而可以对他作出更深入了解、精准判断,这个对于控制风险有很大的好处。
这几个有利因素结合起来,我们希望能够打造新的产品,这些产品无论是在用户友好性、价格合理性、使用便利性等各方面都能够比现有产品更近一步,形成良性循环,更有效控制风险。
李文健:第一个不断修炼完善内功,内功两方面,一方面是团队布局和建设;另一方面我们基于人工智能和大数据使用从根本上提升我们效率,这也可以通过未来更精细化客户分层,不同客群匹配不同团队,来取得更好的效果,这是内功层面。
在修炼外功层面,更多跟外部资源整合,集中提升我们多元化处置能力,从而对恶意逃废债“老赖”发起强有力的打击。
这样的话,一方面内功保证正常作业不断提升,外功又解决这些可以啃下这些硬骨头,内外结合情况下能够保证未来一段时间整体资产处置能力不断提升,从而保证公司资产安全。
主持人:恒昌作为互联网金融行业的践行者,坚守“数字金融 普惠大众”理念,始终以客户为中心,以奋斗者为本,守正创新,艰苦奋斗,为高净值人群提供全方位的差异化金融服务,为实体经济添砖加瓦,感谢关注恒昌直播间,下次再见!