银保监会出手规范保单贷款,消费者还能找保险公司“借钱”吗?

subtitle 梧桐树保险网 05-05 10:48

前几日,银保监会人身险部向各银保监局、各人身保险公司下发了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),针对文件具体内容,在4月30日前向行业征求意见。此次征求意见是什么,对于消费者有哪些影响呢?

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一、关于保单贷款

《征求意见稿》针对的是保单贷款,如果是不大了解保险的朋友们,可能压根不知道保单贷款是什么,我们这就来说说!

1、保单贷款是什么,哪些保单可以贷款

保单贷款,指的是投保人将自己所持有的保单抵押给保险公司,可以按照一定的比例,从保险公司借得一笔资金。

并非所有的保单都可以贷款,只有现金价值较高的保单,例如寿险、年金险、长期重疾险,可以申请保单贷款,具体会在保险条款中说明。

2、保单贷款能贷多少,贷多久

保单贷款一般不得超过保单现金价值的80%,有的保险公司规定为70%;保单贷款的贷款时间一般为6个月,但到期通常可以续借。每个保险公司的保单贷款的要求可能有所不同,具体以保险公司的标准而定。

3、保单贷款有什么优势

①不影响保单效力:贷款过程中,保单依然有效,所以使用保单贷款时,被保人无须担心保险保障会失效。如果期间不幸出险了,依旧可以拿到保险金。

②申请难度低、放款快:与银行贷款相比,保单贷款的申请流程和所需材料非常简单,办理速度快上许多。银行贷款一般需要评估固定资产,大多需要一个月才能完成贷款。而保单贷款,一般只需要提供投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请即可,5个工作日内可以完成放贷,快的话一两天也有可能。

③贷款利率低:保单贷款的利率只在央行基准利率上小额上浮,一般1%~2%,相比于市面上的借贷产品,要低得多。

④不影响征信:由于保单贷款是质押贷款,个人征信对贷款资格或审批的影响不大,且保单贷款不会上传到征信系统中,不会留下后续记录。

二、本次征求意见的内容和影响

《征求意见稿》对保单质押贷款业务主要做了以下几方面的规定:

1、保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率;

2、万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率;

3、保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%;

4、将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月,避免投保人频繁贷款还款,且支付较高利息;

5、禁止监管套利,要求人身保险公司不得利用保单贷款变相改变保险产品期间以及收益水平,变相突破保险产品监管相关规定。

6、严禁贷款资金用于房地产、股票和未上市股权投资等。

可以看出,《征求意见稿》对于保单贷款的政策有所收紧,不仅限制了贷款利率、贷款额度和贷款期限,还明确要求保险公司对贷款用途进行审核,严禁将所借款项用于房地产和股票投机,更不得用于购买非法金融产品或参与非法集资,不得用于未上市股权投资。

近年来,保单贷款业务作为人身险的附属业务快速发展,但是在监管方面一直没有完善的政策法规制度,在管理方面存在着漏洞,问题也日渐显现。例如出现部分地区的物业抵押贷通过公司经营贷进行“化妆”后进入房地产领域、个别P2P不法分子利用非法获取的保险公司客户信息骗取客户资金等现象,保单贷款业务的规范管理其实是必然。

这一改变对消费者有何影响?

其实,保单贷款的目的是为了缓解突发的临时性的资金紧张现象,而《征求意见稿》中的内容主要针对的是违规不法的套利行为,对于普通消费者来说影响并不大。

此外,规范人身险公司的保单贷款业务,可以增加保险公司垫付现金流,提升偿付能力,有效防范保险公司的经营风险和金融风险,从这种角度上来说,也有利于保护消费者的利益。

写在最后

保单贷款说到底只是人身险的一大附属作用,对于消费者来说,更应该关注的仍是保险产品的保障内容,切勿本末倒置。

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