出 品 |异观财经
作 者 |零零八
随着汽车融资租赁服务在国内的兴起，毛豆新车、花生好车等平台铺天盖地的广告宣传，消费者购买汽车的门槛一下降低，购置新车似乎变得轻而易举。
随着我国人民人均可支配收入持续上涨，移动互联技术的快速发展和普及，以及居民消费行为的不断演变，线上购车被越来越多的人接受。
有资料显示，我国一二线城市汽车保有量增速放缓，市场饱和度提升，三四五线城市和农村汽车保有量处于较低水平且增速较快，更多互联网系汽车融资租赁平台瞄准了下沉市场，并将下沉市场作为未来拉动汽车销售增长的新动力。
2016年，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》推出，花生好车、毛豆新车等汽车融资租赁平台的诞生，凭借“0首付”、“1成首付”等大幅广告推广，将购车首付门槛大幅降低，汽车融资租赁行业发展如火如荼，并快速融入消费者购车生活。
在中国零售汽车融资租赁业务市场的三类参与者中，毛豆新车、花生好车等互联网系汽车融资租赁公司，表现尤为活跃，也扩展速度最快。
然而，快速发展的背后，“套路贷”、“消费欺诈”、“高利贷”、“暴力催收”等乱象频出。
汽车融资租赁普及度待提高 消费者毛豆新车网买车变租车 月供变月租
中国融资租赁起步比较晚，消费者对这一概念的认知也有待提高。互联网汽车融资租赁平台在销售上，往往会弱化甚至避谈融资租赁概念，反而用低首付、送保险等广告语诱导消费者。
例如，毛豆新车网等平台在广告投放上，并未对“融资租赁”这一概念进项诠释或者解释，没有清晰的告诉消费者“融资租赁”模式是先租后买，汽车的所有权与使用权和收益权是分开的，而是把宣传的侧重点主要放在1成首付，或者0首付，审批快、免购置税、送保险、代办交税上牌等服务上，这让很多不了解“融资租赁”概念的消费者认为是分期购车，误以为汽车的所有权属于消费者自己。
同时，消费者为了尽快拿到车，往往不看合同或者未仔细阅读合同，无法清晰的了解合同条款，在价格上，只关注到了低首付，而没有真正核算服务期间的各项费用和实际利率。这是也为何毛豆新车等汽车融资租赁平台会被投诉消费欺诈、高利贷、套路贷等。
近日，河南广播电视台民生频道《大参考》栏目官方抖音号发布了一系列车主维权事件的视频。其中就有消费者在毛豆新车网购车后维权的系列视频。
（河南广播电视台民生频道《大参考》栏目官方抖音号截图）
根据视频显示，一位廖姓消费者在毛豆新车网原本的购车，却变成了租车，月供变成了月租，事情的经过是怎样的呢？
视频中，毛豆新车网用户廖先生，质问毛豆新车网：“我买车的你为什么给我租了一辆车”
廖先生在采访中表示：当初就是看到毛豆新车网广告商上写着“包购置数 首年保险”才决定在毛豆买车。廖先生表示，当初购买时非常简单，缴纳3000元押金，查征信后给申请贷款，看到贷款金额后发现贷款数额远远超过了减去首付的购车余额。
从视频中可以看到，廖先生支付完成的款项包括3000元履约保证金，以及5590元（10%）的首付款。在金融方案详情中，首付款为1.11万元（20%），月供2048元，期数为36期。廖先生看到贷款金额后发现贷款数额远远超过了减去首付的购车余额。
然而，在其交完押金和首付款之后被告知“购置税保险是不包的”。通过视频看到，在廖先生与毛豆新车网郑州华润大厦店相关负责人沟通时，毛豆新车网的人却玩起了数字游戏，下面的视频，你品，你细细品。
广告语中的“包购置税”原来是将需要交纳的购置税包含到消费者的贷款金额中，这与消费者普遍理解的“平台负担购置税”的意思全然不同，这是否涉嫌欺骗消费者呢？
同时，廖先生还表示，他发现行车证的名字并非他本人名字，且毛豆新车网“从来没有给我说过电子合同，我也没见过，我也不可能在上面签字”。
当廖先生质问毛豆新车网相关负责人“谁帮我签的电子合同”的时候，对方并没有正面回答这个问题，而是让廖先生留下电话，回头专门的对接人和廖先生联系。
买车变租车，月供变月租。廖先生感觉是受到了欺骗。与廖先生有同样经历的消费者还有很多，从视频中了廖先生展示的维权群中发现，有些QQ维权群人数高达800多人。
这样的案例并非个案。在聚投诉平台，关于毛豆新车网的投诉帖有百余条，其投诉主要集中在“毛豆新车网销售误导消费者，买车变租车“、”“毛豆新车套路消费者”、“以购车名义租车”、“利息高”、“套路贷”等。
（聚投诉页面截图）
此前，据中央广告电视总台经济之声《天天315》报道，“超低首付3000起开新车”这是自称“一站式汽车新零售服务平台”毛豆新车网的广告语。然而，多名消费者爆料，在毛豆新车网买车却成了租车。
2019年10月份，贵阳的消费者史女士通过广告了解到在“毛豆新车网”可以低首付购买新车。向销售员简单咨询后，她付了两万六千元首付款，购买了一辆总价格为二十三万元的本田雅阁汽车。随后，她向“毛豆新车网”索要发票，对方仅发来一张发票的电子截图，上面显示购买人瓜子融资租赁有限公司贵阳分公司，日期为2019年9月，价格合计二十万九千九百元。
发票日期与史女士购车日期不符；承诺赠送的一万元保险，最终却只送了3000多元的保险；户主名字是“瓜子二手车”；她认为的购车合同，实际上是“融资租赁合同”。与上午廖先生的经历有着太多的相似，这也是为何消费者质疑“套路贷”的原因之一。
去年中国公司法务年会（华中）发布的《汽车金融合规指引》指出，汽车融资租赁行业存在内控制度、关联交易、服务费、“明租实贷”或“车抵贷”、超高利率、汽车所有权条款、保证金条款、合同显失公平条款和格式条款、合同诈骗、消费者和第三方客户、逾期催收、租赁物回收等12类风险。
汽车融资租赁服务商重点做下沉市场，服务的人群往往是征信无法覆盖的次级信贷人群，风险较高。汽车融资租赁服务商在渠道战略上，主要是自营门店+第三方代理商合作模式。这就对服务商的管理能力提出比较高的要求。
有行业从业者向异观财经表示，某些代理商存为了完成业绩或者追求利润，存在联合骗贷的行为，通过提交虚假材料，联合当地恶霸势力，暴力开走汽车，并拒绝还款和返还车辆。乱象频生，互联网系汽车融资租赁公司在推动和践行普惠金融的时候，“融资租赁”的概念普及也是非常有必要的，而不该刻意隐瞒或者模糊概念。
投资车好多集团的软银愿景基金陷财务困难 毛豆新车走向何方？
官网信息显示，毛豆新车成立于2017年9月，是以线上数据和技术驱动、线下毛豆新车店深度服务相融合的一站式汽车新零售服务平台。借助普惠金融等互联网创新产品，毛豆新车将开新车门槛降至3000元起，毛豆新车店遍布全国200余个城市，深度下沉至四、五线城市。
公开信息显示，毛豆新车母公司是车好多集团。受新冠疫情影响，消费者买车、卖车的的意愿降低，进而影响到汽车的整体销量。瓜子二手车、毛豆新车隶属的车好多集团的日子并不好过，用降薪抗击疫情可能带来的不确定性风险。
据媒体报道，今年2月28日，车好多集团宣布对集团岗位施行阶段性薪酬和假期调整方案，调整暂定涉及2020年2月、3月两个月的薪酬，其中集团P序列、M序列降薪30%，补偿假期13天，集团总监层降薪40%，集团VP层降薪50%。
（图片来源网络）
瓜子二手车、毛豆新车是车好多集团的明星品牌。按照车好多集团的计划，2018年，瓜子二手车严选直卖店会100个城市开设100家线下店，总面积将超过130万平方米；毛豆新车会200个城市开设300家直营线下店。
平均一家严选店近万平方米的规模，租金与人员成本已经不菲，据界面新闻报道，以南京同兴园店为例，其一年的租金高达1000万元。
直到2019年9月，杨浩涌在内部信中表示要加大对全国购业务的投入。据界面新闻2019年12月援引接近瓜子二手车知情人士说法，此后，瓜子开启裁员模式，而瓜子的严选店成为此次裁员的重灾区。
二手车市场减速期碰上新冠疫情，使得瓜子二手车陷入裁员、降薪、关店风波。毛豆新车屡屡被曝光，势必影响其品牌，广告投放需要强大的资金支持，线下直营重资产模式，势必加重运营压力，毛豆新车未来又将面临怎样的困境呢？
车好多集团未来的命运又如何？为了应对新冠疫情的影响，以及竞争对手的阻击，经济形势下行的情况下，面临内忧外患，车好多集团以融资寻求自救的方法。
3月31日，据外媒报道，据知情人士透露，在汽车销售遭遇新型冠状病毒疫情爆发冲击后，车好多集团正在探索筹集数亿美元的方案。知情人士表示，车好多集团正在研究包括股权融资和资产支持证券发行在内的可能方案，也在考虑寻求当地政府的支持。
知情人士表示，车好多正在寻找新的资本，为其在汽车服务市场的扩张提供资金。不过，目前所有协商正在进行中，该公司尚未就筹资计划做出任何最终决定。车好多集团未来走向何方，充满了未知。
据媒体报道，车好多集团在2019年2月28日，完成15亿美元D轮融资，投资方为软银愿景基金。作为车好多集团投资方的软银愿景基金，自从对WeWork的投资以失败告终以来，软银愿景基金就一直处在严重的财务困难之中。
有媒体报道显示，截止3月31日，软银愿景基金旗下的项目，已经倒闭了两家，最新一家是马斯克星琏项目竞争对手的OneWeb申请破产，软银20亿美元的投资打了水漂。此外，软银愿景投资的独角兽，包括Uber、OYO、Airbnb、滴滴和车好多等，也都陷入困境，纷纷自救。
近日，据国外媒体报道，软银创始人兼首席执行官孙正义认为，随着软银财务政策的收缩，以及COVID-19疫情持续对经济产生影响，愿景基金（Vision Fund）所投资过的企业中，有至少15家将走向破产。
据自媒体“后视镜里de未来”消息，来自原软银愿景一位离职高管，在一些非公开场合的交流研讨时，深刻反思了去年从美国WeWork到瓜子二手车等一系列失败投资案例。该人士透露，软银已经明确不会跟进新一轮投资，车好多集团的商业模式不确定性较大。其认为车好多集团已经错过上市的最佳时机，前路难以预料。