郑重声明 本篇内容为世界日报版权所有，未经许可不得任意转载、重制、复印使用。
作者简介
梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。
她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。
前言
保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助
疫情期间，湾区各城市都采取了积极谨慎的防控措施，大家都在家中自动隔离。我建议大家也不妨趁着这段闲在家里的时间好好整理一下家庭的财务规划。
相信许多读者都注意到目前股票市场的动荡，不少退休帐户因此开始缩水。在这种情况下，如何应对？很多人担心经济低谷随时来临，不敢贸然投资，但是也有不少人在股票市场仍有大额投资。但面对股票大跌，很多人都不淡定了，我不少客户纷纷打电话给我，关心其退休帐户有没有受影响。
幸运的是，这些客户的退休帐户都投放在固定资产和公司债劵以及保险公司的固定指数型年金上，没有受到股票跌幅的影响。我认为，目前利息超低，国债也处在低位，相信许多指数年金或指数型保险都会相应调低利息、封顶率或参与率。这个时候最好能选择固定收益的投资产品。之前我在好几篇文章都有重复建议，一部分投资要参与到有保证终生退休收入的帐户（注意：记住是Guarantee Life Time Income) 。目前最好超过一半的投资要放在固定收益并有保证的帐户。
另外许多有保险的家庭也最好趁这个时间拿出保单重新审核，看看有没有调整保费、保额甚至更换的需要。日前和一名75岁的先生（他也从事保险业超过30年）讨论他自己的保单。他说他20多年前买下的Universal Life至今累积的现金价值非常少，如果现在不支付保费，他的保险最多只能保到80岁，要保留保险就只能增加保费。
像这种自己本身是经纪人，买的保单都没有经常审核，退休前还是经他人提醒才拿出来检视的情况很普遍，这好比能医不自医。
我这些年也看过不少指数型的保单，很多是用8.9%利息演算，付的保费大部分是基准保费，更有什者是最低限度的保费，这类保单只有在对应的指数平均能达8.9% 才有可能永久有效。问题是如果投保的前几年市场回报不好，往后的影响相当大。如果手头上的保险类似上述情况，最好找经纪人或专业人士问清楚，免得到年纪大想补救也没门了。
建议大家从以下几方面来考量：一是以保障为主，二以累积现金值为主，三以资产传承为主，四以长期护理为主。
如按照上面几个需求而选择险种。需求一，建议选择定期人寿保险（Term Life）或保证型的终生寿险（Guarantee )， 需求二，可选指数型寿险或终生寿险。如果选择指数型，最好能最大限度的支付保费（没有保费违规的情况下）或是在标准保费（Target Premium）的情况下增加20%到30% 。当然如果投保人够年轻，保费可以很灵活，在经济好的时候增加保费，收入紧张的时候少付点。最重要的是时常审核，及时调整。另外最好要求经纪人用6%甚至5%演算。如果已年过60岁，建议慎重考虑选择不是保证型的保单。
需求三，可考虑双人保险。需求四，可考虑以长期护理为主的险种，或有长期护理附加保险，同时免费包含重大疾病和长期慢性疾病提前赔付的险种，也非常值得大家关注和选择。
另外，如果以前买了定期人寿，现在经济压力不大的投保人可以考虑变换成永久型的险种。现阶段分散投资，关注固定收益的投资，关注有终生退休收入的固定指数年金和指数型保险。有些指数型年金有6%至7%的复利，也有些保证十年双倍（终生退休收入帐户），适合50岁以上、有个人退休帐户的朋友。也有不少优质的固定资产类投资完全不受股票市场影响，有7%-8%的年化收益。大家动起来，抽一点点时间做个整理。
如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：cbclife@yahoo.com或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。