“选择固定利率还是LPR，这是一个问题。”
LPR时代来临，
个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，
这一改变，
关乎每一个贷款的人。
疫情下的小微企业，
如何申请银行低利率经营贷款？
中国网++创新中国直播分享第13期实况，达达金服创始人郭伟达为你一一揭开答案。
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LPR是什么？
什么是LPR？
LPR（Loan Prime Rate，LPR）是指贷款市场报价利率。简单的理解，LPR就是贷款利率，是一种新的贷款利率表达方式。
央行发布第30号公告规定，新增浮动利率贷款定价基准自2020年1月1日起必须锚定LPR，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始，原则上要求在2020年8月31日前完成。
新贷款利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）
新贷款利率主要分两大类：
①从2020年3月开始，新发放的贷款；
②之前有贷款的情况。
第一类新发放贷款：LPR每月20号，18家银行针对优势客户统一出的优质报价，这是LPR的产生。也就是说，每月20号，央行会发布LPR报价。LPR分1年期和1年以上期。
举个栗子，一年期以上档，2月20号，央行发布的LPR是4.75。比如3月份新发放一笔贷款，银行贷款利率是5。新贷款利率=LPR+固定点差=4.75+0.25=5
LPR是浮动的，每个月20号都有一个报价。
第二类之前有贷款客户：主要针对于房贷客户，选择LPR调整方式还是选择固定利率？
选择固定利率，固定了，不变的，直到还清；选择LPR调整方式，2019年12月20日那一期的LPR。LPR涨跌决定了第二年的贷款利率。预见到今年LPR下降的走势。
知识点分享：
①LPR分2档：一年期和一年以上期；
②LPR重定期一般是一年，一年一调，转化次数就一次；
③LPR转换不包括公积金贷款，公积金+组合商贷、商贷部分不变，信用贷款、3年期固定、那就不变了，没有资格选LPR。
选还是不选？如果贷款期限比较短快结清了，选固定利率，别折腾了。如果贷款期限比较长，可选LPR。未来利率下行，LPR稳定+利率下行取消，不可能大的浮动，去年年底4.8，今年年底4.75，平摊到30年，每个月也就少个10块钱20块钱，一两杯咖啡的钱。不会一下占很多便宜，也不会一下吃很多亏。
这是LPR的一个分析。
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如何申请银行低利率经营贷款产品？
央行降准，是指央行降低存款准备金率。简单地说，就是降低商业银行收到的存钱给人民银行的钱。
降准释放了5500亿元的流动资金，也就是说，央行释放了流动性，市场上缺钱。政府少收存款准备金，是为了让市场活跃。这5500亿元是给谁用？小微企业。
降准并不等于降息。降准释放了信号，就是政府要大力支持小微企业。这是一个利好。
如何申请低利率银行抵押经营贷款？
两个条件：
①要有房产；
②要有公司。
怎么申请低利率贷款？
1.不是有房就可以申请低利率。需要有经营，同时具备申请资质。
2.低利率的好与不好。主要是银行贷款期限问题。
3.还款方式：
①先息后本，一年结清；
②3年还息，3年底还本金；
③20年等额本息，5年或10年还本金。
4.借款主体。分两类：
①公司；
②个人。
公司经营状况。借款主要看2个条件：
①借款用途；
②还款来源。
5.小微企业申请超低利率：好好做账，合规经营。
一看近两年纳税；二看近年流水。
6.个人流水。年流水至少覆盖贷款金额1.5倍～2倍。
7.抵押物。主要针对住宅类房产，区域一般是北京全城，个别银行不做四大远郊。 有些银行是线上评估。
8.抵押人年龄。一般是成年人，未成年人不能抵押，年龄为18岁～70岁，公司正常经营。一般是四五十平米以上的房产。
9.征信报告:银行对征信的考量是近两年之内征信贷款逾期是“连3累6”。
两年之内不能超过6次逾期，超过逾期就无法贷款。负债情况，贷款、信用贷款、信用卡等都属于负债。征信查询次数，点一次就是查一次征信。不要乱点网贷。
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浅谈2020年信贷市场
1.今年LPR是一个下行的趋势。从市场分析来看，优质客户的利率，还会再降。LPR会趋于4.75，甚至往下。
2.不良资产的爆发。疫情期间会有很多小企业主还不上钱，很多银行会爆发不良资产。小企业主可打电话主动要求延长期限，提前跟银行沟通，做准备、预案，千万不要逾期。
3.信用贷款产品越来越多，但一些小企业主，近两年纳税情况在下降，说明在走下坡路，这类客户不容易获得信用贷款。
近两年纳税申报是零，或企业法人、股东有问题，例如负债太高、当前逾期等，小微企业慢慢积累纳税、流水，至少日均3万元，一年有1000万元的沉淀，从现在开始积累2年之后就可以申请信用贷款。
4.融资性担保公司引入趋势明显。降低费率，小微企业融资利率下降。
作者| 小善 ；视觉| 最硬核的设计海伟老师；来源| 有趣有深度的·善缘街0号