从3月1日开始的银行房贷利率转换，可以说是在疫情各种冲击之下大家面临的各种问题中最重要的问题之一。
住户贷款涉及到千家万户，有的人认为大约30万亿的存量房贷，有的数据显示，目前存量房贷合同已经多达6000多万笔，6000多万套房子被波及，波及金额甚至达到了28万亿个人贷款，超过了个人贷款余额的一半以上，如此巨大的金额和涉及到众多的合同，无论是对银行贷款机构还是涉及到众多的住户贷款人，其影响都是深远的。
在各种媒体上特别是网络媒体和自媒体下，咨询如何选择转换贷款利率？是选择固定贷款利率还是选择LPR利率？到底要考虑哪些因素呢？
每个人的情况并不相同，有贷款金额大的如500万元，当然也有贷款金额小的如30或者50万元；有贷款期限长的，如25年或者20年，也有的贷款期限比较短的，如10年或者8年；有的利率比较高的，如6%以上；也有的贷款利率低的，如4.1%左右。选择转换利率到底怎么选呢？
实际上，到底如何选择转换利率，重点考虑以下三大因素即可：
第一大因素，你的房贷利率到底是多少？是高还是低？
有很多人纠结于未来房贷利率的走势，这是传统的说法，当然也是最基本的考虑逻辑。但是，无论未来的变化如何，你首先要考虑的是你目前房贷利率到底是多少？
经济学的逻辑是不要贪，永远不要贪，重要的事情说三遍：不要贪。
如果你的房贷利率在4.41%以下，那么，最简单的建议是选择固定利率。因为，未来的利率如何变化对你的影响都是有限的。
有的时候，简单粗暴比小心翼翼更有效。直接选择比比较来判断去更有效，超过4.41%的利率可以考虑选择LPR利率。
第二大因素，你的贷款剩余期限还有多久？超过10年吗？
有很多人会告诉你短期内的未来贷款利率是下行的走势，并以目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代为基础，判断我国的利率未来将大幅度下行。并从现实看，我国5年前的基准利率高达6.5%以上，现在如今还不到5%。
但是，未来永远是不可知的未来，过去的数据未来不代表未来。
虽然很多人看好未来借款利率水平会继续下降，但是下调的空间到底有多大、持续的时间到底有多长是一个未知。而且，物极必反，利率低到一定程度必然会反转，这是一个基本逻辑。
简单粗暴的结论是：未还款年限超过10年，如果房贷利率低于5%，坚定地选择固定利率；如果没有超过10年无论利率多高坚定地选择LPR方式。
第三大因素，有提前还款的需求吗？如果你有提前还款的需求，坚定地选择LPR利率方式
很多人都有提前还款的需求，因为房贷的期限太长了，以至于贷款的期限相当于自己的整个职业生涯。
随着经济状况的改善、积累的增加甚至收入的提高，提前还款就存在必然了。
如果提前还款就选择LPR利率方式，可以享受到短期内借款利率下调的好处。
有选择虽然是一种幸福，但难以选择是很多人的共性，简单粗暴的方法对一般人更有效，上面的三大因素是非常有效的。
你在选择转换利率时遇到了什么问题呢？上面的三个因素对你有效吗？（麒鉴）
