很多人在考虑保险的时候都有一个疑问：我单位有保险，还需要额外向保险公司购买保险么？
回答这个问题之前你要搞清楚的是，你单位有保险，有的是什么保险？目前单位有保险分为3种情况：
1、五险
2、五险+团体医疗险+团体意外险
3、五险+团体医疗险+团体意外险+重疾险
首先我们看第一种情况：单位有五险。这是非常基础的保险，因为就是医保。那这种情况要不要额外考虑商业保险？如果有条件还是要考虑补充一些商业保险的。随着国家社会保障制度的的改革以及完善，报销比例比以前变高了，可报销的药品也增加了，但是还会有一定的局限性，我们看下面这张图：
目前整个医疗行业药品大概在20万左右，从这张图我们可以看到，药品分为了甲类药、乙类药、丙类药。甲类药是医保可以100%报销的，大概不到2000种，乙类药可以报销70-90%，不到1000种，然后是丙类药，丙类药指的是哪些药？进口药。大概有19万两千多，所以会发现，大大大大部分的药都是丙类药，是需要自费的。当然你们单位可能是公费医疗，公费医疗也一样要看丙类药能不能报销，现在体制改革，很多公费医疗不再是以前的公费医疗了.....
平时的小毛小病通过甲类药和乙类药基本都可以解决，这也是社保给我们解决的部分，但是当出现大的问题像癌症、心脑血管方面和其他严重重大疾病的时候，社保就功成身退了，这时候要么患者自己掏腰包，要么通过自己购买的商业保险进行报销，所以，有五险的情况下，需要额外购买商业保险么？如果有条件最好购买。
其次我们看一下第二种情况：五险+团体医疗险+团体意外险。五险上面讲过了，我们不再赘述，很多待遇不错的单位会给员工额外购买团体医疗险+意外险，这两个险种基本上会捆绑在一起。团体医疗险分两类，一类是丙类药可以报销的，一类是丙类药不可以报销的，具体要看老板给员工选的哪一类。
不过这会造成很多员工的误解，以为自己单位给自己单独买了保险，所以什么商业保险都不需要了，其实不是这样的，如果单单从医疗险来看，如果单位购买的是丙类药也可以报销的医疗险，那么个人的确不需要再额外购买商业医疗险；如果是丙类药不可以报销的医疗险，那意味着报销范围还是局限于社保用药，也就是局限在甲类药和乙类药，那还是需要额外考虑一个商业医疗险的，毕竟解决风险有两种方式，一种是风险自留，你觉得自己可以承担的起丙类药的费用，那就不用额外购买，另一种是风险转移，你觉得自己不想承担这个风险，或者是承担不起，那最好是额外购买一个商业医疗险。现在商业医疗险常见的是百万医疗，几百块钱，可以报销100万到600万不等，性价比还是非常高的，值得考虑。
另外，很多单位给员工考虑团体医疗险的时候会连带上子女，也就是说把子女也保障起来了，不过有的是每一年都可以报销，有的是男单女双，当然影响不大，可以凑到一年进行报销。子女额度一般都不高，多在5000以内。至于子女需不需要额外购买商业医疗险，跟大人一样，看丙类药是否可以报销。
意外险比较简单，只要单位有，大多不用额外购买。团体意外险很多单位都会买，特别是高危行业，看中的是意外险里面的身故责任，比如华为、中兴、苏宁等等。
最后一种情况：五险+团体医疗险+团体意外险+重疾险。前面都一样，我们看一下重疾险，福利待遇更好的单位会给员工购买重疾险。单位的重疾险分两种，一种是消费性的，这种很便宜，一般单位给你交保费，你在职一天，重疾险保你一天，你哪天不干了，重疾保障也就没了；另一种是储蓄性的，这种贵一些，保费单位交一部分，你自己要交一部分。你工作满一定年度，离开单位的时候可以选择把这份保险带走，跟额外购买的商业重疾险会比较类似。
这两种情况，第一种情况一定是要额外购买重疾险的，因为就算你在单位一直工作到退休，也是要离开单位的，退休了以后你的重疾保障就没有了，那个时候你再重新买么？身体条件还允许么？假设允许，保费贵么？所以一定要趁着年轻的时候买，单位的只能做为锦上添花的补充作用，不能作为主体。第二种情况可以根据自己需求定，如果觉得单位重疾额度低，可以自己另行补充。
今天的讲解就到这里了，我们下期再见！
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