4天之后，央行的大礼包如期而至。
上个星期，央行下调了最新的房贷利率，5年期LPR为4.75%，对比上个月，下调5个基点。
幅度虽然不大，却传递出了一个信号：
中国的市场化贷款利率（LPR），已经步入持续下降通道。
新一批LPR的启动时间，就在4天后的3月1日。
4天后，将会有一道选择题，摆在各个购房者、各个正在还贷款的人面前。
这道选择题，关系到每个人的钱包。机会只有一次，如果答对了，每年起码能省上万元。
这道选择题就是：房贷合同到底选择“固定利率” or “LPR加点”？
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固定利率orLPR加点
两者到底有什么差别？
在2019年12月之前，银行的个人住房贷款利率有两个模式可供选择：
固定利率和浮动利率。
固定利率顾名思义，就是贷款利率长期不变。而浮动利率，就是我们比较熟悉的，上浮或下调多少个百分点。
但是，在2019年12月的时候，央行发布了一个公告，影响了千家万户的房贷。
当时，央行为了解决实体经济的“融资难”问题，需要进行一次放水，降低贷款利率。与此同时，央行又要考虑放水的方式和幅度，否则“放水”就会变成“大水漫灌”，资金又会流向房地产市场。
在此前提之下，LPR模式应运而生。
LPR，全称是贷款市场报价利率，能够反映市场上借钱的真实水平，每个月浮动一次。LPR又分为“1年期”和“5年期以上”。比如2020年2月的最新水平，1年期LPR是4.05%，5年期以上LPR是4.75%。实体经济的短期贷款，一般参考“1年期LPR”，而个人住房贷款因为年限很长，就要参考“5年期以上LPR”。这样一来，就实现了两者的“不对称”，互相分离。央行可以实现，给实体经济定向“放水”。
除了公布LPR模式，公告中还显示，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
这意味着，延续多年的浮动利率房贷正式成为历史。
而已签订的存量浮动利率贷款，可协商为利率固定不变或转换LPR。
其调整时限为，2020年3月1日至8月31日，
不作处理将默认为固定利率。
且机会只有一次，调整后不能再更改。
这道选择题，需要你在4天之后给出你的答案。
如果你选择维持固定利率，则根据你合同最近的执行利率水平确定你的房贷利率，且以后永不改变。
如果你选择LPR定价，以后将按照
LPR+基点的模式
，按照固定的重定价周期，计算你的利率。这个周期，最短为1年。
关于这道选择题的答案，我强烈建议，
要选择LPR，而且要选“一年一变”
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一个选择
能帮你省十万！
为什么要选LPR定价，我们来做一个对比就知道了。
假如你向银行贷款100万，原本合同约定的利率是：基准利率打9折。当前的基准利率是4.9%，因此你最近的贷款利率是4.41%。
如果选择了固定利率，那么你以后的利率水平就固定为4.41%，如果选择等额本息还款，总共要还的利息一共80.49万元。
但如果你选择了LPR定价的方式，前面说到，你此前签订的商业贷款利率为基准利率打9折，即4.41%。
按照现在的LPR4.8%，这个固定加点值就是：4.41% - 4.8%= -0.39%
懒得算的，也可以直接对照下表：所以，这笔房贷换成LPR以后的计算方式为：
房贷利率=LPR-0.39%
那么，按照LPR的计算方式之后，如果选择等额本息还款，你的利息总额仍然是80万，看起来没有什么变化。
但别忘了一点：
LPR每年都在变。
所以，在选择LPR定价的时候，别忘了也选上“一年一变”。
LPR重定价周期选择1年，那么每年到了重定价日，银行就会根据最近一个月的LPR，给你重新计算利率。
假设未来两年，LPR都是4.8%，则这两年的房贷利率为4.41%；
假设十年以后，LPR变成了4.5%，则那时的房贷利率为4.5%-0.39%=4.11%。那么到时需还的利息总额，
比选择固定利率整整少了10万块！
是不是划算很多？
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一路走低的LPR
是央妈给购房者们的暗示
看到这里，有人可能会产生疑问：
前面设定的情况都是LPR下降，那万一LPR上升，我不就亏了吗？
道理是这样讲没错，但是从大趋势来看，LPR基本没有上升可能。
自2019年8月以来LPR执行以来，不到半年时间，已下调10个基点。
而放眼世界，中国的贷款利率，在世界上处于中上水平。世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。
以20年期贷款为例，全球房贷最低的地区是：日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。丹麦的Nordea银行，近期已经推出了固定利率0％的20年期贷款。利率下降，对于激发经济活力，有很大的好处。所以中国一直在努力，推动实际利率有效下降，帮助企业发展。
从世界的发展大势与中国的实际情况来看，中国步入低利率时代，或许就在不久后的将来。
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关于利率转换
都有哪些常见疑问
这次利率转换的时间，4天后就开始了，3月1日起，到8月完成。在此期间，如果你接到银行的通知电话，记得及时去改合同。这是央行给各位购房者发放的一次大礼包，给你省下来的，可是真金白银，千万别放过这次机会。
而关于如何转换房贷利率，不少人肯定心存疑惑，我们也整理了一些购房者常见的疑问，一起来看一下。
Q
什么贷款可以转换？A
要同时满足几个要素。
一是2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放。
二是参考的是贷款基准利率。
三是浮动利率。
不包括公积金个人住房贷款，利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。
Q
商贷+公积金的混合贷可以转吗？A
如果是混合贷的话，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按照原合同执行。
Q
如果等待转换期间LPR再一次下调，是不是我的房贷利率以最新的LPR为准？A
不是，个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准，所有客户在2020年3月-8月期间的任何时间点转换，同一笔贷款的点差都是一样的。
如果您转换时选择了“一年一变”，那么等到明年调整时，才会根据当下最新的LPR进行变动。
Q
怎么通知和办理？A
转换工作自2020年3月1日正式开始，在此之前银行还要进行系统改造、人员培训等一系列工作，请您不要着急。
在2020年的3月至8月期间，银行会通过电话、短信、邮件、网点公告等多种方式与您取得联系。
如果银行一直未与您取得联系，可主动询问银行。
Q
除个人房贷外的其他贷款客户怎么转换？A
对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，您可以找银行的客户经理协商具体的转换条款。