作者李凤文系中国知名财经评论员

面对突如其来的新冠肺炎疫情,小微企业因自身条件限制,抵御风险能力受到严峻挑战。2月7日,银保监会副主席周亮在国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上表示,2019年普惠型小微企业不良率3.22%,客观来说此次疫情对部分小微企业会造成一定影响,但总量不是很大,不良率会可能会有所上升,但银行业拨备覆盖率相对较高,不会对整个金融市场造成大的影响。

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应该说,小微企业融资难融资贵一直是监管部门高度重视的问题,监管部门通过采取有效的措施,使问题得以有效缓解。数据显示,2019年普惠型小微企业贷款增长2万多亿元,增速达到24.6%,贷款企业户数增加389万户,新发放贷款平均利率比2018年下降0.69个百分点,再加上其他融资成本的降低,合计整个小微企业的综合融资成本下降已经超过1个百分点。

但是,解决小微企业融资难融资贵是一项长期且艰巨的任务。就如何确保小微企业在贷款上实现“增量、降价、提质、扩面”,周亮指出,银保监会将采取六个方面的措施,一是增加有效供给,商业银行要单列小微企业的信贷计划,对分支机构要层层分解,压实责任。二是优化信贷结构,引导银行加大对小微企业首贷和续贷的力度,丰富信用贷款、中长期贷款的产品,更好地匹配和满足小微企业的融资需求。三是进一步推动降低小微企业融资成本,严格查处小微企业融资中的不合理收费问题。四是进一步落实差异化监管政策,优化小微企业贷款的风险分类制度,全面落实授信尽职免责政策,适当提高小微企业不良贷款的容忍度。五是利用大数据、云计算、人工智能等新技术提升小微企业的金融服务质效,降低小微企业的申贷成本。六是加强信用信息的整合与共享,推动地方政府完善信用信息的平台建设,为小微企业融资提供良好信用信息的支撑。

值得一提的是,受此次疫情的影响,不少小微企业特别是住宿、旅游、餐饮等企业出现了一些暂时性的困难,对此,国务院以及财税、央行、银保监会等部门出台多项政策,加大对小微企业的支持力度。同时,监管部门还积极指导银行、保险等金融机构采取多种帮扶措施,帮助企业渡过难关。

比如,一些银行机构对湖北省内的小微企业增加专项信贷额度、贷款利率在2019年的基础上再次下调0.5个百分点、减免逾期利息。还有的银行机构明确,对受疫情影响较大、有发展前景但暂时受困的中小企业,不抽贷、断贷、压贷、罚息。在逾期贷款的处置方面,有的银行延长企业还款期限、提前做好续贷工作,如常熟银行对4月底到期的对公客户授信额度延期3个月,因疫情逾期不视作违约,同时开辟了涉及疫情的授信审批绿色通道。

这些措施,有助于缓解小微企业受疫情的影响,但更多更细的纾困措施尤其迫在眉睫。笔者认为,银行机构应及时对有关措施进行细化,便于基层机构操作。比如,针对疫情影响所导致的小微企业贷款违约和逾期,各总行应尽快制定出台延期还款、贷款展期、办理续贷等具体措施及操作细则,及时调整信贷管理程序,避免出现贷款逾期而导致小微企业产生不良信用记录。同时,基层银行机构对即将到期的贷款,应采取电话询问等方式,及时与企业方面进行沟通、协调,了解企业存在的困难及复工情况,帮助企业做好资金使用计划。

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另外,对于需要银行信贷支持的企业,特别是对于生产防疫急需的医用物资、设备及民生急需物资的企业应主动做好金融服务,做到应贷尽贷。对受疫情影响暂时遇到困难的企业,不盲目抽贷、断贷、压贷。

不仅如此,银行机构还应加强内部资金调剂,为小微企业融资降成本创造有利条件。充分发挥政策性银行、大型商业银行和股份制银行作用,在引导贷款利率下行的同时,引导银行细分小微企业的客户群体,形成小微金融市场既相互竞争又各有侧重的格局,促进金融服务的下沉。