在银行存1000万定期,协商7%的存款利率,可能吗?

subtitle 鲤行者 02-06 09:28 跟贴 38 条

商业银行的利率

在2012年之前,我国各家商业银行的存款利率都是相一致的,全部执行的是央行的发布的基准利率,2012年开始,央行正式正式放开存款利率的上浮限制,上浮比例调整为基准利率的1.1 倍;2015年3月将存款利率的上浮比例限制调整为1.3倍;2015年5月将存款利率的浮动区间上限比例调整为1.5倍;2015年10月24日起不再对存款利率的上浮比例进行限制。

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不过虽然不再限制,但是在央行指导下各地建立了利率自律定价机制,对存款利率上浮行为进行软约束,现实中参考利率自律定价的银行,其存款利率上浮比例基本不高于50%(以大银行为主),这也是我们在全国性银行或者区域性银行里,看到的存款利率很少超过4.2%的原因,因为目前三年期的基准利率为2.75%,上浮50%即为4.125%。

当然利率自律定价对于地方小银行没有限制(如果地方小银行也都受到这个限制,那么就大大缺少竞争力了),所以现实中出现5%以上的基本都是在小银行里。由于品牌识别度以及综合实力的原因,一般而言,越小的银行其存款利率越高,但是就算是民营银行以及村镇银行,目前也都没有超过6%的存款利率,更何谈7%。

7%有可能吗?

7%不能说没有可能,但是你1000万元的资金量不够大,要想协议7%的利率,没有亿元以上的资金不用谈,而且必须是长期的定存方有可能,要知道中行800万元起步的大额存单,利率也才4.125%。

银行拿到存款之后,并非说就能全部贷款出去的,一则必须向央行缴纳存款准备金,二则必须预留部分资金用于日常运营。所以吸收1000万元的存款,实际可以放贷的资金一般不会超过750万元。假设给你7%的存款利率,那么750万元的贷款利率最少需要达到10.715%,方可持平。1000*7%=750*X,可以X=10.715%,也就是说放贷利率10.715%时,吸收这笔存款支付的利息与放贷的利息才持平,但这并不是说银行就不亏了,因为银行还有运营成本(人工、水电、房租、办公用品、固定资产设备损耗等等),所以实际放贷利率不达到13%以上基本上妥妥就是亏损。再考虑银行的盈利需要,那么放贷利率最少要15%以上。但现实中银行的放贷利率又有多少?

个人贷款的利率可能相对高一点,但是个人贷款不是主力,主力的企业贷款,但企业的贷款利率目前而言,并不算高,平均融资成本还不到7%,平均贷款利率还不到7%,你让银行给你开7%的存款利率,可能吗?

总结

就当前的市场而言,1000万元要谈7%等于痴人说梦,无论在哪个银行,基本都不可能实现。

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