新版个人征信即将上线，那些忙着钻空子的注意了

经过二十年的发展演进，个人征信报告从最初的简陋到如今的高大上，从最初信息的简单到现在涵盖基本身份信息、借贷信息、担保信息、社保信息等等与个人诚信相关的信息，为金融机构尤其是银行业金融机构提供了极大的业务便利。
我们应该怎么维持好良好的信用记录呢？

央行2020年工作会议上表示，今年将稳步推进第二代个人信用信息服务平台系统。央行征信中心1月6日公告称，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”网上有媒体号称经央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线。

中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。

作为人民银行征信系统的重要组成部分，个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。2019年10月，央行要求目前还营业的P2P网贷机构都会接入央行的征信系统，这些信息对于解决多头贷款，恶意逃废债的行为将被进一步的打击。

• 节省时间。缩短了银行了解客户的时间，银行需要了解的很多信息都在客户的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实借款人、担保人在借款申请表上填报信息的真实性了。同时，在做贷后管理的时候也可以比较容易且准确的获取借款人在其他金融机构的用信情况，随着报告内容的不断丰富，甚至个人保费缴纳情况、生活费用（如：水、电、煤气、物业等）支出情况、涉诉情况、被执行情况等等，可以第一时间做出信贷管理的最正确决定。
• 公平信贷。征信对客户还有一大好处是，帮助客户获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是客户信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷人员的主观感受、个人情绪等因素对客户贷款、信用卡申请结果的影响，让客户得到更公平的信贷机会。

新版个人征信上线在即，它最大的变化是什么，对个人有什么影响应该是大众最为关心的，让我们一块研究研究：

• 二代征信系统意味着个人征信记录的多样化，以及多不良记录的严格展示，而且要求金融机构1-3天就得向央行上报一次数据，个人征信的精细程度比较完善，堪称“史上最严”。原来的报送时间间隔较长，同时各类贷款也以经营性贷款、消费类贷款等大类划分，二代征信中各种贷款信息将更加完善，装修贷、培训分期、买手机分期等等都将更加的详尽细化。
• 二代征信中夫妻双方作为共同借款人，双方征信均体现负债。原来征信中如果夫妻双方中一人在银行办理了贷款，仅借款人的征信报告中会体现借款信息，配偶的征信报告中是不体现个人负债的，这就给那些以买房为目的办理假离婚的“有识之士”们有了可乘之机，但是新版个人征信上线后他们的这条路可能要被堵死了，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。毕竟夫妻双方的负债都能被查到，银行一看便知，自然就不给你贷款购房了。也算是变相拉低一下日益增高的离婚率吧。
• 学历信息、就业情况、通讯地址、户籍地址、个人手机号都有记录，而且你配偶的信息也较完整。对于那些频繁换手机号的人来说不是好消息，这些行为都会被记录。原先听一们高人的评价，频繁变更手机号的绝对都是躲债的，要么是躲讨钱债的、要么是躲讨情债的，闻之惊为天人之语，再换手机号时慎重考虑吧。
• 二代征信中，不良信息记录（例如：逾期、呆账等）时间从2年延长到保留5年。 对于那种能处理干净的征信报告黑产是重大的打击，旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉。如今可能5年内都没办法处理，而且这些记录都是永久保留。
• 新版征信将更多生活信息纳入征信，征信记录多样化。除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

希望大家才能象爱惜自己的眼睛一亲珍惜自己的信用记录，人无信不立，借用央行副行长陈雨露的一段话，现在个人征信很多都用到了社会领域。“我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

• 好借好还，再借不难。当前的这个社会中，信用就是我们的第二张身份证！一个人的信用不良，你的生活将会寸步难行！不要消费别人对你的信任！
• 不要惧怕向银行伸手借钱，或使用信用卡。银行借贷信息、信用卡使用数据，是构成个人信用报告的重要基础数据，也是银行验证借款申请人、担保人最看重的信息，没有一定的用信及还款记录还真不好评价一个人的信用状况怎么样，毕竟你的资产不可能都记录在征信报告上，同时你的履约能力和诚信度更不可能看的到。
• 量力而行，不做超过自己能力的投资，如果你的投资超出了你的投资经营能力就与赌博无异了，后果可能就是失控；不要超过自己的经济承受能力消费，尤其是还没有收入能力的大学生朋友们，不要盲目攀比、不要随便就被校园贷的陷阱给攻陷了，即便不考虑征信情况，“X贷门”的事件层出不穷也应该警醒了。
• 不要随意对外提供担保。凡事三思而后行，不要冲动，提供对外担保之后，你对所担保债务一般是负有连带还款责任的，担保金额即是你的或有负债，不要仅凭对借款人的感性评价随意提供担保，一定要对借款人的还款能力，借款用途等有充分的认识和清醒的评价，同时要考虑是否担保金额会超出自己的承受能力。在现实中，见过太多因为担保贷款形成不良，导致借款人和担保人反目成仇的情况了，人都是现实的，只是在什么时机才把最自私的一面暴露出来。