从90后诞生开始，就有无数人试图定义这一群人，希望给他们打上标签，最终却不得不承认，这代人非常难用精确的词语来概括、衡量。
发卡十七周年之际，招行信用卡结合自身消费大数据发布了一组90后（含00后，下同）的持卡人消费数据，并基于此推出年轻客群专属的“星座守护信用卡”和“自由人生白金信用卡”。
消费增速远高于80后，很能花钱； 但只选择他喜欢的地方花，譬如视频会员15块钱不舍得买，却转身在论坛上“跪求1680的演唱会门票”……
招行信用卡用“整体不够花，局部不差钱”来描述这一代年轻人的新消费观，并推出“兴价比” 的概念，兴趣和价格都可能成为他们最后购买行为的决定性因素。
以2019年10月末流通户为样本，招行信用卡申卡年龄小于30岁的用户占比达到66.４%。目前的6000万持卡人中，90后占比近40%，超过2400万，他们主要分布于一至四线城市，是具有独立经济来源的人群（非学生）。
整体不够花，局部不差钱
在招行的这份90后持卡人画像中，消费观成为第一个被关注的要素。原因既在于消费是信用卡连接用户最近的场景，更重要的是，当年轻人掏钱的时候，才真正表达内心深处的意愿。
他们到底多能花？招行信用卡数据显示，90后持卡人2019年消费总支出较2018年增长30%，而同期80后、70后持卡人消费总支出仅分别增长12%、10%。
他们的钱花在哪儿了？招行信用卡数据显示：美妆支出增长59%、健康支出增长63%、电影支出增长50%、餐饮支出增长38%、教育支出增长38%。
截至2019年10月数据，手机新品 iPhone11pro和华为Mate30购买者中的90后人群均超过40%。
“虽然都在同比例增长，但离散程度非常大，也就是说，并不是说每一个年轻人都在这些地方花钱，他只选择他喜欢的地方花，其中健康支出、对美的追求是增长最快的，我们想用一句话形容他们，叫‘如出一辙的‘穷’，但各有各的精致’。”招行信用卡中心相关人士称。
但这真的是在乱花钱吗？招行信用卡在调研时发现90后一个很有趣，也与80后截然不同的消费观点。
“ “你问他30块钱打车觉得贵不贵？ 他说超贵； 那喜茶38块钱一杯贵吗？ 不贵，一天可以喝两杯。 海蓝之谜的面霜，刚刚工作一两年的毕业生，双十一一定要去抢； 但同时，20块钱的卫生纸一定要囤一房间。 视频会员15块钱的资格不舍得买，一定要用积分换； 但一转身却在论坛上发一个‘跪求1680的演唱会门票’，特别的矛盾。 ”
“整体不够花，但局部不差钱，这就是这一代年轻人的新消费观。”招行信用卡中心相关人士总结认为。
兴价比>性价比
招行信用卡在用户研究中发现，对于70后和80后而言，信用卡仅是资金周转的工具，但在90后眼中，信用卡的定位变成了性价比工具，90后用户中四成半的用户在意日常消费中的优惠，习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行App来比价。
其中：32%的90后持卡人对于视频、外卖APP的会员非常在意；22%的90后持卡人对星巴克的积分兑换非常在意，还有40%的90后持卡人热衷于购物返现。
另外一组数据是，90后持卡人使用掌上生活APP“饭票”占比38%，参与“周三五折”活动占比42%；90后持卡人参加招行信用卡“锦鲤节”活动占比42%，参加“10元风暴”活动占比47.7%。
“这一代年轻人正在用他们的精明解构这个世界，也用这种精明打败了80后。对他们而言，性价比是一种能力，是兴趣之余日常生活的成就感。”招行信用卡中心相关人士认为。
与此同时，招行信用卡调研发现，除了必需品外，年轻人的消费行为更多体现于为兴趣买单。虽然在非兴趣的日常生活中，他们对价格同样关注，立刻成为精明的“人形计算器”，但当他们愿意为兴趣花钱的时候，价格变得不再重要。
因此，招行信用卡特别推出了一个“兴价比”的概念，来描述这一代年轻人的消费观念：
具体来说，这是反应商品可买程度的一种量化方式，兴趣和价格都可能成为90后最后购买行为的决定性因素：兴趣值高而价格低，则“兴价比”高，反之则“兴价比”低。
在个性化的消费数据下，招行信用卡发现这些不同兴趣所带来的长期审美文化积累也形成了他们消费影响因子中的共性——颜值。
“对于这届年轻人而言，‘五官‘和三观同样重要。“招行信用卡用户洞察研究团队表示，”在研究中发现，‘喜欢卡面’已经成为办理人生首张信用卡最具辨识度的要素。
“世界观”与“生活观”：身体和灵魂同时在路上
招行信用卡对90后持卡人的大数据归集发现，物质消费多元生长的背后，年轻人对精神世界的追求也在升温。
“年轻人所信奉的世界观是可以用一句电影台词来概括——世界都没观过，哪来的世界观。”招行信用卡用户洞察研究团队表示。
先观世界，旅行是一个重要体现。招行信用卡在用户研究中发现，大专及以上学历年轻用户中68.5%的人有境外旅行经历，去境外旅行的人群中50%每年出国1次，40%每年出国2-3次。
没有条件进行“空间旅行”的人，则会选择“意识旅行”。用户研究数据显示，视频付费用户中64%都是90后和00后，他们选择在线上多一种人生体验。
当生活基础安稳、视野的边界扩大，他们也开始将目光投向自然和宇宙。招行信用卡影票相关数据显示，《流浪地球》的观众中90后及00后占据近半壁江山。
回归到生活本身，这届年轻人所理解的生活是与喜欢的一切在一起，超越金钱。招行信用卡在用户洞察研究中发现，30岁以下的年轻人中80%都时刻注重身材管理，70%的都有定期学习习惯。
他们更加注重生活中的亲历感。招行信用卡数据显示，2019年愿意亲临现场感受一场演出、一场比赛的年轻人数同比翻倍，而在各类艺术展馆的参观中， 90后人群占比高达75%。