本文作者数据分析科普，每天更新金融科技文章，欢迎关注。本文对保险行业的客户和保险公司博弈情况进行了分析，并提出了利用金融科技技术和提高客户参与度两种措施改善保险公司经营状况。
在很长的一段时间内，博弈论一直指导着保险行业的发展，但是随着金融科技的发展，博弈论可能会丧失承保核心的地位。通过行为金融学实现的“保险客户参与化”正在让保险行业发生着变化，客户不再被动地接受每年续保的条件，而是主动参与到保险制定的计划之中。那么现在的保险市场，还存在着博弈论的理想条件纳什均衡（纳什均衡指无法再通过改变博弈参与者的行为使得任意一方达到更优的现有状态）吗？保险公司和客户之间会达到新的平衡吗？
保险公司的精算师们利用博弈论为保险产品定价，保价既吸引了投资保单的客户，又能让产品不被过分低估，而在金融科技时代，大数据和人工智能使得保险公司对保险定价的理解更加深入，用户的需求预测更加准确。当保险公司的经营者在博弈中占据优势后，无论他怎样制定规则，都是有利可图的，而现在的博弈形势变得复杂，尽管公司的数据库非常强大，但是客户也具备了更多的选择空间，根据保费高低、公司可信程度，客户能对保险公司进行挑选，这会形成一种新的行业平衡，在这种新的平衡中，保险公司和客户具有相同的信息地位，并以此形成了新的纳什均衡状态。
一些保险公司已经意识到了科技带来的冲击，开始利用行为金融学和金融科技来改变业务模式。目前一些公司已经建立了新的业务模式，它们将每年收取的所有保费提取一定比例作为公司运营的开销和利润，余下的部分完全用于理赔服务，理赔之后剩余的部分再捐献给用户指定的非营利机构。这是一种新型的业务模式，公司的盈利和公司理赔的金额脱钩，这也意味着用户和公司之间不再是对立的博弈者，它解决了保险公司和客户间的信息不对称性，保证没有一方能比另一方受益更多。
并不是所有的保险公司都能更新业务模式，但至少它们可以满足用户的保险需求并服务于用户。当保险的定价建立在一个相对公平的环境后，对保险公司而言风险分析就变得更加重要。通过金融科技手段进行数据采集和分析就成为了公司的竞争优势，一些汽车保险公司利用大数据收集整理了大量驾驶员的数据——客户什么时候开车，每天开车去哪里，一共驾驶多长时间，通过分析这些数据，公司更好地了解了汽车保险的投保人的行为习惯，并以此为不同的用户索取不同的保费。
在保险定价成为一个可以变化的数据，也就是它可以和金融科技技术结合在一起的时候，保险公司需要思考这样一个问题，即公司如何吸引用户选择购买保险？保险的投保人往往不希望自己购买的保险能够发挥作用，如果保费过低，公司的利润得不到保证，而保费过高，客户的购买需求又会下降，因此虽然保费价格可以由科技手段解决，但是保险公司更应该思考如何专注于保险服务。
保险博弈的下一个重要部分在于“客户参与化”，参与化的意思是让客户参与到具有双边利益、不重复且有趣的活动中，使客户和保险公司保持长期的联系。通过把激励和乐趣结合起来，客户能够更加积极主动地参与到保险公司的业务中，保险公司也能更好地理解风险、开发产品并且合理定价。
保险业的一些有效的“客户参与化”方法包括：
让客户培养风险意识。大部分客户在购买保险之后，仅仅在理赔时才会和保险公司联系，其余时间都不和公司有任何接触，这导致客户不能清楚认识到投保的风险，失去了了解事实的动力。通过让客户深度参与到保险业务中，可以培养客户良好的风险意识；
创造吸引客户的体验。客户购买保险的原因主要是预防风险，但是公司要做的不只是对理赔负责。如果客户具有良好的购买体验，那么他们有可能一直对公司保持较高兴趣，在未来的购买决策中能够优先考虑到之前的保险公司，增加用户的选择黏性；
营造一个充满乐趣和竞争的参与环境。一些保险公司采用智能机器顾问的方式为客户解答问题，并设计了多种趣味性的保险活动供用户参加，这比以往的一纸合约要更有人性化，客户能发挥主观能动性，积极参与到公司的保险业务中，为公司收集信息、建立客户画像提供直接帮助；
建立更有意义的交互模式。很多保险条文复杂，密密麻麻的条款让客户晕头转向，看不懂其中的内容，又缺少专业人士的分析解读。目前的智能合约就可以解决这个问题，客户明确了自己的权利义务，不会对业务流程和理赔标准产生误解，而这些在之前一直是一个棘手的问题。
“客户参与化”是一种新的保险公司发展方向，它使得保险公司和客户之间的博弈远离了纳什均衡，通过建立不平衡的选择，鼓励了两者的相互作用，为客户提供更多利益，并减少了保险公司对客户不信任造成的负面影响。这种“客户参与化”的最终改变了保险环境，客户在购买了一种产品之后，很可能在参与过程中接触到更多产品，这已经在物联网技术中得到了验证。这种参与化程度的提高可以积极影响客户对保费的缴纳和客户的风险决策行为，还可以激发保险公司开发配套的产品服务。
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