“有病赔钱、没病返本”这句话作为代理人最常用的话术，深入人心。
毕竟每年大笔的保费投出去，如果最后身体健康，一直没有用到保险，会觉得自己“亏”了。
最近也有朋友问我为什么没有推荐返还型重疾险，今天我就通过一篇文章为大家分析一下。主要内容如下：
返还型重疾险有哪些种类？
为了返还你付出了什么，值得吗？
一、返还型重疾险有哪些种类？
重疾险分为终身重疾、定期重疾。
返还分为返还保额、返还一定比例的保费。
所以返还型重疾险经过排列组合，应有四种类型：
1）返还保额的终身重疾：好吧，这种我确实还没有发现；
2）返还保额的定期重疾：如工银安盛御立方5号，可选66/77/88岁返保额；阳光人寿的安康保可选88/99岁返还双倍保额；
3）返还保费的终身重疾：如：华夏福，88岁返还100%保费；天安健康源尊享，可选65/70/75返还100%保费；
4）返还保费的定期重疾：如：平安福享安康，80岁返还128%保费；平安安鑫保80岁返100%保费；泰康全心健康A 88岁返100%保费；
返还型定期重疾，就是在返还后合同结束，保障也就结束了；返还型终身重疾就是返还后，合同继续有效，保障还存在。
比如：同样一个人投保一份重疾险，88岁拿到了返还保费后，89岁身故，那么如果买的是华夏福还可以赔付一次保额，如果购买的是泰康全心健康A就什么都拿不到了。
所以从消费者角度讲，选择的优先级肯定是：
返还保额的终身重疾>返还保费的终身重疾>返还保额的定期重疾>返还保费的定期重疾
二、为了返还你付出了什么，值得吗？
我们以天安健康源尊享为例，如果购买返还保费的附加险，身故保障会额外赔付已交保费。那么保费有什么差异呢：
我们再来对比一下“返还保费”和“不返还保费+定期寿险+存款”的方式的差异：
以上表格的计算是按照存款利率4%来计算的，和目前的余额宝的利率差不多。
我们可以看到，如果采用不返还+定期寿险+存款的方式，在70岁之前，所获得的的身故保障绝大部分时间都要高于返还保费方式的，尤其是开始的几年。
在70岁时领取的生存金，差异也并不大（见图中红色字体部分），而且按照国内的通过膨胀速度，那个时候的30几万不知道贬值成什么样子了。
其实，返还保费的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资，等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你，这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。而你为了这个返还失去的是在这些年里面自由支配这些资金的权利，也就是资金的机会成本。
保险其实最重要的就是保额，每个家庭的保险预算都是有限的，如果因为追求返还而导致保额降低，就更加得不偿失。
三、写在最后
我一直强调的保险理念就是“保障归保障，理财归理财”，我们付出一定的成本获得保险公司的保障，清清楚楚，明明白白。
保险公司是商业公司，不是慈善机构，“免费得保障”在现实生活中是不存在的。
保险行业是一个信息高度不对称的行业，再加上返还等迷雾性的因素，普通消费者非常容易被收了智商税。大家可以通过懂保爷公号—>咨询保爷—>定制保险方案：免费订制，联系保爷，可以免费为您量身订做保险方案。