5月25日，人人行科技股份有限公司（借贷宝）高级副总裁翁晓奇在2018年第四届中国国际大数据产业博览会上表示，区块链技术或可用来解决民间纠纷，其并强调区块链不是万能的灵药，不能完全套用。
区块链价值不在虚拟货币而在于落地应用
随着区块链技术不断深入发展，区块链的应用发展及商业价值成为业界讨论的热门话题。据媒体报道，截至2018年3月底，我国以区块链为主营业务的区块链公司数量已经达到了456家，产业初步形成规模。翁晓奇表示，区块链的崛起被认为是一种类似于互联网崛起的范式转移事件，人们已经预感到数字经济时代将要迎来的巨变，但ICO骗局、疯炒的数字货币也说明了泡沫的存在。
翁晓奇认为，“区块链技术的价值不在虚拟货币，而在于落地的应用”，将区块链与具体的行业、业务相结合，能够找到清晰的视角去解读区块链技术。他表示，区块链技术与民间金融有着天然的契合度。由于传统金融产业中心化程度极高，其链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。但是，区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能。他还认为，“从数字货币开始，区块链在跨境支付、保险理赔、证券、股权登记、票据、众筹等领域快速渗透”。迅雷集团CEO、网心科技CEO陈磊也曾表示，2018年和2019年，将会是区块链应用落地、技术生根发芽的黄金时期。
区块链可实现借贷双方不通过平台直联
有数据显示，2011年全国审结民间借贷纠纷案件59.4万件，到2015年已经上升到143万件。一直以来，民间借贷以其灵活、方便、融资快等特点，吸收着大量的社会闲散资金，但是，由于民间借贷缺乏严格意义上的规范，风险不易监控等特点，经常发生非法集资、逾期不还等现象。据翁晓奇介绍，由于目前民间金融借贷普遍存在中心化程度高，底层金融资源分配严重不足，供求信息不对称的问题，同时在面子社会下，民间借贷行为缺乏契约精神，因此，催生了各种高利贷、套路贷等借贷行为，导致了大量的民间借贷纠纷。
翁晓奇表示，基于看到区块链技术在中国的蓬勃发展前景，也尝试通过引入区块链技术来解决上述问题。用户通过社交关系直联，利用通讯录直接匹配到好友；同时朋友之间通过扫码可以达成好友关系，也可以通过好友引荐形成好友关系，还可以利用现有的微信、朋友圈社交网络去跟好友直接产生借贷关系。某种程度上，借贷宝利用区块链技术，实现了去中心化，用户之间不会通过P2P平台、银行、中介机构直联，直接把交易需求曝露在直联好友里。在整个模式中，借贷宝不提供借贷供应，而是承担信息中介作用，同时用集中的贷后管理、高性能的支付等配套服务提升整体效率和体验。
用可信时间戳保证交易不可篡改
虽然区块链技术已经开始逐渐应用到各种场景中，但翁晓奇强调，区块链是一剂良药并不是万能的灵药。他表示，在区块链的应用上，不能完全照搬套用，而是需要根据自身的应用场景与用户需求对区块链模型进行改进。
据他介绍，一开始公司内部关于借贷宝的记账方式存在争议，有人认为要用户交易合同上链，通过链保证交易不可逆、不可篡改，但其实会导致资源浪费、效率低下。比如支付宝在“双11”每秒交易在几十万笔，可能峰值达到百万，而比特币网络每秒可确认交易却只有7笔。借贷宝历史峰值交易额是每天10亿元，若通过分布式记账方式，效率就无法保证。同时交易确认时间也不可预期，比如借朋友一笔钱，有时候是应急的，但是等到明天甚至更久才能到账，这是不可用的。
翁晓奇指出，从借贷宝的应用场景来看，所有的借贷只需交易双方确认即可，用户并不需要、也不希望网络中所有人都知晓，所以，不需要交易双方、平台以外的其他节点一起记账。从效率上来说，目前区块链交易的并发效率也并不能满足借贷场景的需求。基于这些原因，翁晓奇表示，“债权登记的场景不需要也不能够去采用分布式记帐”。因此，借贷宝只是引用了其中的时间戳技术，通过用电子合同+可信时间戳组成“合同链”，保证交易的不可篡改性和提供司法有效性。据媒体报道，美国linux基金会超级账本亚太区副总裁高卓麟此前也曾表示，供应链的核心企业通过区块链进行确权，包括核对和确认整个票据真实有效性，还可以证明债权凭证流转的真实有效性。
同时，翁晓奇指出，为了提升整体效率和体验，同时避免区块链牺牲效率的弊端，借贷宝在借贷供应、决策、风险控制等方面充分引入了区块链去中心化概念，但在身份鉴权、支付、贷后管理等一系列辅助环节仍然保持中心化状态。
他强调，区块链是一个需要被理性对待的新趋势，不仅要看到好的一面，同时也要看到它的局限性。
采写：南都实习生 钱柳君 南都记者 李玲