2017年7月，刘先生从“宜人贷”平台实际借款12万元，但合同中显示了近17万元的借款本金。其中，近5万元差额系支付平台的“信息咨询服务费”。依据分期还款清单，最后刘先生共需还款超20万元，这让他“不能接受”。
南都记者了解到，“宜人贷”等网贷平台主要靠撮合借款人和出借者交易，从中收取报酬。而多种名目的平台服务费，大幅提高了贷款成本。有律师认为，如果借款人认为约定费用显失公平，有权请求法院或仲裁机构撤销约定。
律师称，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，应当以实际出借金额为本金。
借款17万，扣了近5万“服务费”
还款计划显示，刘先生被扣除了近5万元前期服务费。
2017年7月31日，在江苏徐州工作的刘先生收到了“宜人贷”客服人员李颖（化名）的电话。在此之前，他曾经在某贷款平台发布贷款需求，李颖看到后马上跟进了这一“订单”，并建议刘先生到公司看看。
随后，刘先生到达“宜人贷”徐州分公司，并在李颖的介绍下，申请了约12万元借款。刘先生说，自己因借钱心切，并未详细查看合同内容。
事后，刘先生从《宜人贷借款协议》中看到，虽然自己只收到了12万元左右的借款，但借款本金标注为169971.67元，近17万元。其中，近5万元的差额被用于支付平台的“信息咨询服务费”。
上述协议规定，借款人需向平台支付信息咨询服务费48951.84（与App账户中的服务费略有不同），而且这笔钱经授权可以“从借款本金中扣除”，扣费后剩余资金才能支付至借款人收款账户。这意味着，签合同时，刘先生已默认“授权”将这笔服务费从本金中扣除。
借款合同中注明“信息咨询服务费”。
依据双方签订的协议，刘先生每月需还款5645.49元，分36期还清，最后共需还款203237元。实际借款12万元，最后要还20万元，刘先生和家人觉得这笔借款“费率太高”，不能接受。刘先生家人告诉南都记者，“虽然理解这类贷款要比普通银行信贷高一些，但没想到扣这么多。”
对此，李颖在电话中告诉南都记者，签订贷款协议前，其按公司规定与借款人核对了协议内容，该协议是经借款人同意后签订的。
2018年2月起，刘先生暂停每月还款。其“宜人贷”APP账户显示已逾期，目前双方还在协商解决中。
“平台服务费”成隐形成本
除本息外，宜人贷平台借款者还需支付前期、分期服务费。
在监管压力下，大多数现金贷平台都自觉把贷款产品利率设置在法律保护范围内，不会超过36%的红线。
以刘先生为例，协议约定这笔贷款年利率只有12%。不过，除本息外，平台还收取其他费用，如管理费、审核费、手续费、保证金等。
“宜人贷”平台是提供网络借贷信息中介服务的互联网平台，由恒诚科技发展（北京）有限公司经营。其App说明显示，平台服务费包括前期服务费和分期服务费两部分，前者在放款前一次扣除，后者按月缴纳。
南都记者调查发现，除了前期服务费、分期服务费，一旦借款出现逾期，大多数网贷平台还设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。多种服务费的加入，间接提高了贷款的综合成本。
值得注意的是，此类服务费普遍没有注明具体扣费金额或比例。虽然交易前，借款者知晓服务费的存在，却不清楚具体会扣多少。南都记者了解到，一般而言，借款费率跟借款者的信用状况有关，因人而异。
其中，“人人贷”平台还款问答中提到，根据客户的信用情况，匹配适合的信用等级，不同信用等级适用不同的费率、额度和期限。“拍拍贷”也表示，“具体还款金额由审核时评定的信用等级决定”。
“宜人贷”业务员李颖告诉南都记者，对于扣费比例，没有一个统一标准。每个借款客户的评级是跟据客户信息评定的，“可以说一个合同一个样”。刘先生当时的评定等级为C级用户，其扣费比率也是公司系统决定的。
此外，借款者的专属费率要在“确定借款”时才能看到，初次借款者无法提前预判。由于低估潜在的负债压力，容易引发借款争议。
律师：借款者可申请仲裁
我国《合同法》对“居间服务”专门规定，居间人通过“向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务”而促成合同成立的，“委托人应当按照约定支付报酬”。
浙江金道律师事务所主任助理彭益鸿认为，如果借款人与平台事先已约定上述费用，则借款人应当按照约定向平台支付居间报酬。以宜人贷、拍拍贷、人人贷为代表的网贷中介服务机构，为民间借贷提供居间撮合服务，促成借贷交易，可以与借款人约定收取相关报酬。
不过，这一收费不应该从借款本金中扣除。去年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
而且，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条的规定，预先在本金中扣除利息的，应当以实际出借金额为本金。
彭益鸿认为，如果借款人缺乏判断能力，对约定上述费用没有明确认识，以致显失公平，则有权依据《民法总则》第151条，请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
采写：南都记者 毛淑杰