新富创投P2P车贷老司机直播揭秘:行业猫腻真相

subtitle 商业与观察2016-12-27 10:45 跟贴 270 条

近两年来“网红”职业非常火热,大都是年轻美女和小鲜肉的故事,各行各业也开始追逐时尚,玩儿起了直播,当然除了新兴,直播也能快速互动让更多不同行业相互了解学习。这不,12月22日晚9:00-10:00时,P2P车贷老司机新富创投联合创始人闫广先生就为广大P2P理财用户们现场直播行业秘密,深入揭秘解析P2P车贷行业那些不为人知的猫腻!

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P2P车贷是什么?超过半平台转型车贷业务

P2P车贷平台是P2P网贷平台的一种,主要是指借款人以车作为质押或抵押来获得融资,将优质的汽车抵押或质押、汽车产业融资项目通过便捷、透明的互联网渠道为个人投资者提供较高收益、风险较低的投资机会。

今年8月份银监会联合工信部、工商局联合发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》新政实施以来,超过半的平台业务转型为车贷。我国目前信贷市场环境差,很多平台转向车、房类资产。房的额度较高,与监管细则不符;车的流动性高,一是交易成本较低,坏账后处置易变现;二是借款额度不高,周期灵活接受程度较高,深受投资人的喜爱;三是易于标准化,车辆估价有大市场作为参考,信息透明、评估科学,有利于市场规模化发展和平台风控的实施,正是监管细则所鼓励的。

新富创投平台(简称新富创投)作为一家专业抵质押车贷业务模式的平台,深耕于汽车借贷市场。致力打造中国最透明P2P平台,专注于“小额、分散、抵押、直营”的平台特色。平台所有标的均为真实开发,标的信息真实可查,业务公开透明,其年化收益率处于业内中上等水平,深受投资人的欢迎。

(新富创投公司环境)

那P2P车贷行业都会有哪些猫腻呢?和老司机新富创投联合创始人闫广一起来了解下车辆抵押和质押的不同风险吧!

汽车抵押贷款分押车与不押车。押车,即把车辆移交给贷款机构代为保管;不押车,即车主只需办理抵押登记等手续、押下相关证件,就可继续适用车辆。据估算,“质押”占整个车贷市场的20%,优势在于资产的安全性,平台会给次新车按照评估价的5至7折放款,给二手车按照评估价的7至8折放款,一旦出现借款人逾期容易变现。“抵押”占整个车贷市场80%。由于竞争激烈有些车贷平台对风控手段一降再降。客户急需用钱,可能把车重复抵押他人,出现‘抢车、车库被盗’的事件。

对于质押车辆的借款者,有些平台会大幅简化相关手续,如:不办理抵押登记手续。那便难以从法律层面判断车辆的归属性,车辆有可能并非借款者本人,或者未经车辆所有者同意将车辆质押借款。严格的车贷平台会验核车主身份证、产权证等等相关资料信息,并要求借款者和车主本人赴门店签署相关文件。

不办理抵押登记手续风险在于当借款者发生逾期和坏账之后,平台由于掌握着车辆的实体,借款者在押车办理贷款之际,会同平台签署一份在某些情况下授权委托卖车的“委托书”。但是,由于未办理抵押登记手续,这纸委托书实为“废纸”,如平台强行处置或将招来违法之嫌。

说了质押,再说抵押。汽车抵押贷款所产生的费用较高,若是贷款周期较长,就不太适用。且如果到期借款者坏账,平台对车辆拥有处置权。那当车辆所处位置只有车辆使用者知晓,平台运营人无法触碰车辆下会造成车贷风险加剧、而且催收成本高。由于汽车贬值快、会受交通事故等不确定因素的影响,将直接带来在后期抵押过程中抵押物价格不足等问题。

(7月投资人在新富创投考察借款资料)

也有人说选择抵押好,很多P2P公司采取在汽车上安装GPS对车辆进行跟踪监控,但违约率很高,损失率高达20%左右。一些平台给车辆装的GPS只有明的,没有暗的,这样就容易被骗贷者卸载。严谨的方式是给一辆车安装多部GPS,暗处的GPS平时不会启用,只有当发现客户可能失联时才会开启。

当然不管借款人是以哪种方式进行借款,P2P车贷投资时,首先要确认借款项目的真实性,要核实“人车一致”,车主是否车的持有者,是否有人车合影,再与身份证、驾照的照片核对确定是否是假标。确认借款项目的合法性,查看抵押或质押等资料手续是否齐全。确认项目抵押物的抵押成数,抵押成数越低标的安全性越大。

包括查看借款期限,车子的价值变动随时间变动。查看抵押车辆是否有GPS安装,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。可在车管所查询是否有办理抵押登记、地区也可以在互联网查询等等来判断平台合规透明,降低投资风险。

未来P2P车贷市场 将加剧竞争

新富创投闫总表示:目前我国汽车的保有量增速仍然保持较快的增长,车抵贷业务的资产端来源仍然较广泛,随着监管细则的出台,P2P车抵贷平台的集中度也将进一步提高,未来平台向二、三线城市布局的速度将加快。

目前,车贷方面,一半网贷平台都在做车抵贷业务,质押车贷的空间还是足够大的。除了质押车贷,互联网汽车行业也为具备一定线下实力的汽车金融服务公司敞开了新的窗口。可通过外部融资,或向用户提高风险备付金水平等方式增加资金流,或为增加利润点而丰富业务种类,例如租赁业务。未来的P2P车贷市场,将会加剧竞争!

互联网金融的核心在于风险

P2P网贷平台呈现的借款项目不论以何种形式或渠道来撮合投资,对于P2P网贷投资人来讲,任何的投资行为是否有价值的核心还是在于平台的风控。

新富创投平台21道风控环节,从最基础的资料审核,贷前客户抵押车辆的违章及保单信息、全款还是按揭、办理相关公证及车管所抵押登记手续等等,都要具体核实并进行车辆评估,然后押车入库或为车辆加装GPS,不定时进行电话家访进一步确认相关信息;贷中及时系统监控跟进车辆实时情况,随时可查。并进行相应的隐私保护,入库车辆定期的保养并保证梅雨季节也能正常使用等等环节,层层风控把关,为投资人甄选最优质资产!

(车辆实时监控可查)

互联网金融的基础是金融,金融的核心在于风险,风控是每一个平台高于一切的技术!新富创投做车贷,车辆作为抵押资产只是风控的一部分手段,借款人是风控的核心,所以对借款人资质前置风控审核过关是业务进件的首要条件,借款人的借款用途、资产负债情况、资金流动性、还款来源、家庭生活情况、工作经营情况这些细节的把控可以前置判断该借款人是否为一名能承担还款责任、具备还款意愿的合格借款人的基础条件,对于车辆的法律手段的控制只是对于该借款成为逾期债权甚至坏账后最坏打算。

当前新富创投的业务拥有完整的《产品大纲》、《进件审批流程》、《贷中管理办法》、《贷后管理制度》及《资产处置流程》,这使业务制度可以让业务进行流水线化生产,但处于市场竞争的前沿,新富创投还将进一步完善、更新现有的各项流程制度,不断改进才能进步。但“专注于精,风险第一”却是新富创投在业务运营中永恒不变的原则。

风控,风是风险,控是控制。风险在前,控制在后即意味着要用风险的眼光去审视每一笔业务,然后做好对于已知的可能的风险控制,新富创投联合创始人闫广如是说道。

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