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晚上好，我是简保君。
都说体检是成年人一年一度的大考，最近我的一位朋友体检完，开始操心买保险的事儿。
她害怕以后要是得了大病，财务上可能无法应付。但在投保前的健康告知这步，却犯了难：
「我怎么能记住以前体检有哪些问题？要是投保没说清楚，以后会不会赔不了？」
不只是我这位朋友的疑问，之前也有很多小伙伴抱怨：
为什么保险公司不能自己查记录，还要我们主动告知曾经的患病情况呢？
这事儿现在可能有新变化了，一起来看看——
01
2024年11月27日，国家医保局就在官网发表了名为《医保带来的发展新增量》的文章，提到大力赋能商业保险的思路，其中就有一条「医保数据赋能保险公司」。
这个什么意思呢？
简单说，保险公司可能可以更方便地拿到你的所有医保、体检和买药记录等。
有对保险有所了解的朋友可能会想，现在不已经是这样的吗？
当你申请理赔时，保险公司就会去查你的这些记录，然后根据结果决定是赔还是不赔。
没错，但这个涉及到一个调查成本的事，调查也是要花钱的，还不便宜。
比如，你申请的是一份50万的重疾险，那么保险公司肯定会愿意花几千元去调查一下投保时是否有瑕疵，提供的理赔资料是否真实。
但同样花几千元，去调查一个几百元的意外医疗的报案，那估计就不划算了。
所以，一旦赋能成功，商业保险公司通过医保信息平台就能完成调查，成本将大大降低。
02
听上去对保险公司好处挺大，那对我们有什么用呢？
最直接的好处就是，无论是投保还是理赔，应该会更加顺畅。
大家经常吐槽保险的点：
「为什么不在投保前调查，给个痛快话，等理赔时才说不符合要求，不能赔？」
「为什么健康告知写了一大堆有的没的，是不是埋的坑，为以后拒赔做准备？」
其中一个原因还是回到成本的问题。
以医疗险为例，普通的百万医疗险，保费也就几百元，但是健康问询的程度要比几千元的重疾险还严格。
保险公司不会愿意花钱花精力去做事先调查。
反过来，如果你有意花上百万买一份终身寿险，有些保险公司甚至愿意贴钱让你去体检。
所以，对我们来说，如果真能实现大幅降低核保成本，那么下一步可以指望保司在投保时前置完成调查。
一旦投保成功，心里更安心，不用担心理赔时，保险公司再以「未如实告知」为由，拒绝赔偿。
理赔时，保险公司也只需把重点放在是否在保障范围内就行了（比如买了意外险，却要报重疾总是不能实现的），大大提高了理赔的效率。
另外一点，保费可能更便宜了。
保司的调查成本降低，照理说保费也会跟着降。
市场化的背景下，要相信总有卷的保险公司会把一部分利润放出来的。
还有就是，个性化的定价让低风险者的保费降下来。
现在大部分的保险定价，还是很粗犷的：
同样25岁的小伙子，一个每天规律生活，保持良好运动习惯；另一个老是熬夜刷剧，每天靠着零食，外卖度日的。
在买重疾险时，保费是一样的，但他们患病的概率可能是不一样的。
通过大数据联网，对于看病次数，体检数据的分析，低风险者享受低保费有可能在不久的将来得以实现。
事实上，这种举措在意外险上已经实施有段时间了。
有些朋友买意外险时，各项要求都符合，但最后提交时，却被告知根据他填的资料，无法投保，而不得不选择其他的产品。
这些产品，在提供高性价比的保费的同时，也通过风控系统把高风险的人群排除在外。
当然，这些被排除的人有时候也很郁闷，因为根本就不清楚是因为什么造成的，如果能够明确原因，可能更容易理解。
在车险领域，似乎大家都已经接受了这种设定。前一年出险多的车辆，将来风险也可能较高，下一年保费会上涨，反之，则可以打折优惠。
意外险不知道能不能借鉴一下。
03
随着医保数据的赋能，或许可以改变过去保险行业饱受诟病的部分形象，促进发展，让更多人能够理解和接受保险。
当然，这事不可能这么简单就推行，肯定还会涉及到隐私安全等其他方面带来的未知风险。
如果是你，愿意在投保时就向保险公司公开所有医疗、体检和购药记录吗？
欢迎留言来分享一下你的想法。
在当下情况下，如何能正确地投保，规避不必要的麻烦，让保险为自己服务，而不是亲手埋一颗随时会爆的雷。
最好的办法还是能系统学一学保障配置的底层逻辑，知道哪些地方可能会在未来留下隐患~
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晚安