意外险，作为最便宜的险种，应该是人手必备。
同时也是出险频率最高的险种。
据我们积累的理赔案例来看，意外险案例通常占到一半以上。
多数是一些意外摔伤，猫抓狗咬的情况。
而今天，是一则意外交通身故的案例。
看完理赔的全过程，真的非常痛心。
分享出来，也是希望能够给大家一些提醒，避免这类悲剧的发生。
理赔经过
去年的9月份，A先生给自己母亲买份众安个人综合意外险，年交保费140元。
意外身故/伤残的保额是10万元，意外医疗方面保额是2万元。
就这样直到今年9月7号，意外突然降临。
A先生开车载着母亲行驶在高速上，变道时与另一辆汽车发生了轻微碰撞，于是下车协商处理。
当两人站在车后方的时候，突然又有第三辆车撞上，造成了二次事故，导致A先生母亲当场身故。
两天后，A先生找到我们的理赔老师报案。
理赔老师了解完情况，并安抚情绪；告知A先生需要准备的一些材料。
其中最重要的就是交通责任认定书，有这个之后，才可以向保司进行申请理赔。
后续，责任认定书下来后，判定对方为主责，并且由于只涉及到身故，所以直接保司赔付就行了。
A先生在理赔老师的指导下提交了材料。
保司线下核实，邮寄材料，等一系列流程走完，案件审核完成。
10月底，A先生正常收到了身故理赔款10万，整个过程还是比较顺利的。
虽说理赔结束了，但是失去亲人的悲痛还久久不能离去。
真的非常令人痛心，在此提醒大家高速驾车一定要小心。
根据各家保司意外险保单整理出来的数据，意外交通事故占比还是非常高的。
如果真的不幸发生交通事故，车辆受损无法正常移动的情况下。
一定要迅速开启报警闪光灯，然后在来车后方150米外放置警告牌。
人员呢，赶紧转移到道路外安全地点，然后报警等待处理。
像此次案例，就是人员没有迅速转移导致的二次事故，最终酿成悲剧。
下面呢，就再和大家聊一些，意外险理赔知识。
交通意外的理赔流程
如果不幸发生交通事故，意外险该如何赔付呢？
一般这种还是比较复杂的，给大家梳理一些理赔注意事项。
首先第一步，一定要报警，然后等待交通事故责任认定书。
这个判定了双方的责任占比，好决定接下来的费用由哪一方去掏。
第二步：正常治疗，根据责任占比，接受赔付以及申请意外险相关理赔。
意外险赔付责任主要分为两大主要部分。
其一，意外身故/伤残；其二，意外医疗。
意外身故与伤残责任是给付型保障，可以叠加赔付，由此不会因三方责任影响赔付结果；
而意外险医疗，涉及补偿原则，赔付起来就有些麻烦。
分情况给大家说一下。
①对方主责的情况：
意外医疗相关的费用直接由对方的交强险或者三责险负责；
赔付的钱包括医疗费、护理费、误工费、营养费等……
余下身故/伤残的，就是咱们意外险照常赔付。
其中如果对方跑路或赔不起的话，稍微麻烦些。
意外医疗的费用，需要证明对方满足「第三者逃逸、失踪或者无赔偿能力」的情况，意外险才会赔付。
但在实际理赔中，理赔金额不大的情况下，保司还是愿意赔付的。实在不行，再申请诉讼。
②己方主责的情况下：就是正常由我们的意外险报销赔付。
这里额外讲一下，如果伤残的情况下，如何申请伤残鉴定。
需要我们在治疗后的1-9个月内，去保险公司指定的鉴定机构，然后根据伤残等级按比例赔钱。
其中鉴定费用需自费，不同地方费用不同，大概在1000-3000元左右。
所以在做鉴定前，最好和鉴定中心沟通好，若鉴定中心认为达不到伤残等级，就不必去做检查。
如果实在不太懂的话，可以提前联系我们的理赔老师协助，会省心不少。
老人意外险推荐
最后呢，想和大家强调一下意外险的重要性。
它真的非常便宜，一百多块钱就能买到几十万的保额。
而老人意外险保额相对低一些，一般在10万/20万左右。
毕竟退休后，肩上的经济负担没有那么重，所以不用追求过高的保额。
要把侧重点放在住院医疗报销，住院津贴、骨折津贴这些方面。
住院医疗尽量选择免赔额低，不限社保范围的，保额最好不低于2万。
除此还要带住院津贴、骨折津贴，拿一份额外的补偿。
真的老后身子骨比较脆弱，磕磕碰碰是常有的事，买上一份多个保障，我们也安心些。
产品方面，可选的还是蛮多的。
这里稍微给大家推荐几款。
比如人保的大护甲 5号（高龄版），I守护全面保两款，平安的孝福康、众安的个人综合意外2023版以及太平洋财险孝心安3号都挺不错。
人保的大护甲 5号（高龄版），I守护全面保两款走的是极致性价比路线。
意外医疗都是不限社保范围，最高能报100%。
同时还有附赠的意外住院津贴、骨折津贴实用的责任。
有区别的是，I守护全面保还有交通意外保障，稍微更全面一些。
平安的孝福康，最大的优势是没有健康告知，也没有免责医院，比较宽松。
由于门槛低，导致责任也点。
它的意外医疗，只能报销80%，而且价格偏贵一些。
众安的个人综合意外 2023版，这个老IP了，很多朋友都是买的这款。
从我们平时理赔积累来看，众安的理赔服务蛮不错的。
但是保障上比不上前几款，住院津贴，骨折/脱臼这些都没有。
最后太平洋财险孝心安3号，优势是没有免赔额，保障方面中规中矩吧。
而且保额方面比较少，像身故伤残只有5万，意外医疗只有1万，不是很充足。
最后简单总结一下，给老人买意外险，建议优先考虑人保的两款。
保障充足，性价比高，如果在乎交通额外赔的，可以选人保I守护全面版；
因健康告知或区域限制，买不 上以上两款的，就买平安孝福康。
若是在乎免赔额的 ，可以看看太平洋财险的孝心安3号。
我们买保险不一定要用到，但是不能没有。
毕竟你永远无法预测，明天和意外哪一个先来！
而保险，虽然无法避免意外的发生，但是能在意外之后给予一定的经济补偿。
用较小的成本获得较大的保障，避免因意外而给自己和家人带来巨大的经济压力。
最后，希望大家都健健康康，平平安安的！