今天是10月25日，全国各大商业银行开始陆续执行，存量房贷利率下调。大多数人的月供都已经调完了。
本来是很开心的事情，结果有人发现，隔壁老王的利率居然比自己的利率更低？
有3.9%的，3.65的、3.55和3.3？幸福源于对比，很多人都跑来问我这是什么原因。。。今天集中解答一下：
官方算法是：LPR-30BP。
但事实上啊，每个人的LPR是不一样的，这个LPR就是你与银行签订合同的“正在执行”的LPR利率。如果是10月25日调节，那么就是基于10月24日合同上的LPR利率做调节。
LPR利率，每年都要重新定价一次，一般情况是1月1日，但也有人是根据当初买房签合同的时间，去计算的，2月、3月、6月、8月的都有。
于是LPR利率就出现了不同，比如你是1月1日重新定 价，那么的你LPR是多少？ 是2024年1月1日的执行的LPR利率-30BP，也就是4.2%-0.3%=3.9%。
即使2024年降了几次LPR，但都跟你没关系，因为你重新定价是在2025年的1月1日，明白了吗？你还没调整。
但如果你是8月重新定价，那么你的LPR利率就是3.85%-30BP=3.55%。
下面这张表格，就是最精准的算法。
有人很生气啊，为啥重新定价日1月1日的3.9%，8月份以后是3.55%，10月21日以后是3.3%，这太不公平了！
要知道1月1日是主流定价日啊，这对于大多数人都不公平。
为啥？没有为啥，因为LPR是浮动变化的，大家都知道LPR会下降，但谁也不知道几月份会下降多少，这是概率问题。
但是那些调到3.9%的不要着急，因为再有2个月，你的重新定价日来了，到时候会按照最新LPR利率3.6%走，最后也是3.3%的水平。
也就是说，大部分人会被薅2个月的羊毛，最后基本统一变成3.3%的水平。
有人问我，为什么不统一调，而是要按照不同的LPR去调？
这个很简单啊，如果你是银行，肯定能省就省，少调一些，一个月全国银行就能省几百亿的成本。
总之月供总算是降下来了，这也是全国存量房贷利率“政策性普调”的最后一次，未来不会再有了。
接下来，基本都要靠LPR利率下调，来降月供了，概率是有的，但空间也不大，最近两天，楼市行情不错的城市，商业银行甚至在反向上调利率。
这意味着房贷“利率底”已经出现了。接下来节奏会彻底慢下来。
前段时间，央行潘行长说，可以将重新定价日“变动周期”最低调至3个月。 也就是三个月重新议价一次，这样LPR利率下调，可以很快反映到月供下调上，建议大家都选这个。 具体政策应该会在11月份出来，大家也可以去问问合同银行。
这波利率下调， 可以说这是“一石三鸟”的好政策。
一方面减轻了提前还贷潮对银行系统的压力。
另一方面，让人们对买房没有“背刺”的痛感，我身边最高有下调了160bp的，那些高位利率站岗的人，大幅减轻了月供压力。
最后就是减轻月供压力，刺激了人们消费的动力。
今年双11，我给深圳和北京公司换了新家具和设备，从电商平台上买的，非常划算，基本上平台补贴了一波，国家又给补贴了一波，力度太猛了。
去年我就讲过，解决产能过剩背后的社会通缩问题，最好的方式就是发放大额消费券，并常态化运行，国家补贴民众，让利民众。中国电商平台这么成熟，物流这么发达，只要你敢发，几万亿都能很快被消化掉。
人们压力减轻，消费起来了，企业有利润，工资收入才能增长，经济也就盘活了。虽迟但到，期待最后一个季度经济数据的扭转。