【太平洋汽车 行业频道】关于保险理赔，网上一直流传着很经典的段子，叫做"保险两不赔，这也不赔，那也不赔。"虽然只是一句玩笑话，但确实反映了部分人在理赔过程中遇到的困扰，其中包括理赔过程繁琐、理赔进度慢、拒赔或限赔以及赔偿后保费大涨等情况。
不过这种情况以后有望得到改善，因为比亚迪入局保险业务。在今年5月6日，比亚迪车险业务获国家金融监督管理总局批准；5月15日，比亚迪保险开出了首份保单；6月中旬，比亚迪保险开通自主投保入口，车主可自主完成投保流程，新旧车均可投保，且不限制品牌车型，不过目前仅支持10座以下非营运类私家车投保。
根据比亚迪保险官网显示，比亚迪保险经营范围包括7个主要类别，包括车辆保险、责任保险、货运保险、意外伤害保险、健康保险、家庭财产保险、企业财产保险。而目前比亚迪保险业务仅覆盖广东、安徽、陕西、湖南、江西、河南、山东共七个省份。值得注意的是，这7个省均有比亚迪工厂，如果按照此来布局，预计下一批覆盖省份或包括江苏省和湖北省，因为江苏常州、湖北襄阳也有比亚迪工厂。
比亚迪保险诞生历程
一年拿"准生证"
关于比亚迪保险，它的前身是易安财险，最早于2016年2月获批开业，注册资本金10亿元，注册地在深圳，是经保监会批准设立国内四家专业互联网保险公司之一，另外三家分别是众安保险、泰康在线和安心保险。相比于传统保险，互联网保险公司不设分支机构，产品销售、理赔均在线上进行，且保险更加透明、条款更清晰明了。
不过在2020年7月，易安财险因违反《中华人民共和国保险法》的经营行为被原银保监会接管，两年后的2022年6月29日，原银保监会正式批复同意易安财险进行破产重整。同年7月，易安财险在面临到期债务无法清偿、清偿能力明显不足的困境下，向北京金融法院递交了破产重整的申请，并公开招募战略投资者。
随后，比亚迪方面提交了重整投资方案，并于2023年5月6日，监管部门正式批复，确认比亚迪汽车工业有限公司全面收购易安财险的10亿股股份，实现了100%的控股。同年5月12日，易安财险更名为深圳比亚迪财产保险有限公司；同年9月，国家金融监督管理总局批复比亚迪保险变更注册资本，由10亿元变更为40亿元。
不过此前易安财险主要从事关于企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险等业务，并未涉及到汽车保险业务。于是比亚迪快速推进比亚迪保险增资、业务范围变更、批复车险条款、管理层调整等工作，并向国家金融监督管理总局进行请示。
并于2023年11月，国家金融监督管理总局批复比亚迪保险变更业务范围，将机动车保险（包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险）纳入其业务范围中。直到今年5月，国家金融监督管理总局才通过深圳比亚迪财产保险有限公司关于报批机动车交通事故责任强制保险条款和费率的请示。至此，比亚迪才算正式进军汽车保险市场。
值得一提的是，早在2022年6月，在比亚迪2022年度股东大会上，比亚迪董事长王传福曾表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面赋能。此时回过头来看，王传福早已萌生进军汽车保险市场的想法。
比亚迪保险有何优势？
价格相较传统保险八折左右
不同于传统保险，比亚迪保险依然属于互联网保险类型，其保险销售、理赔均在线上进行，目前尚未清楚是否存在线下分支机构。车主想要购买比亚迪保险，目前可选择的渠道是在其官网或官方公众号上自主选购投保。在实际使用过程中，用户先选择主要行驶区域（城市）、提升车牌号以及勾选是否上牌后即可进入投保流程。
进入投保流程后，先填写人员信息，包括上传行驶证照片，输入车辆信息（涵盖车架号、发动机号、厂牌车型、车型配置等，）、销售地所在地市代码、是否4S店销售等诸多信息，只有全部输入后才可进入下一步，过程还是比较繁琐，尤其厂牌车型和选择车辆这一栏目，且小程序功能还有待优化，如一不小心返回或退出去，需要重新输入，不能自动保留已填信息。
填完人员信息后，便进入投保方案，除了提供基础的交强险和商业险外，还提供13个附加险种可选，覆盖得非常细，像车轮单独损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、精神损害抚慰金责任险等等，这些附加险种可根据实际需求灵活选购。当然，这些附加险在传统保险公司也可以选择，只是很多车主并不会选择，甚至并不知晓。
后面就是投保详情、证件上传以及保费支付，我们也尝试投保一下，不过在完成投保方案这一项上，显示该单投保异常，需要联系客服。不知道是不是与我们用丰田雷凌（参数丨图片）测试有关，此前比亚迪保险相关工作人员曾表示：部分品牌是可以参与的，会进行审核。我们联系了客服，但一直显示无人接听状态，以至于无法得出实际保险价格。
根据比亚迪保险在5月15日开出的首份保单来看，指导价为11.28万元的2024款海豚荣耀版420km自由版，保费仅为3900元，其中商业险2950元、交强险950元。相比传统保险公司给出5000元左右的保费来看，比亚迪保险在价格上有一定优势。
来自@向北不断电
目前也有很多车主投保比亚迪保险，根据他们反馈来看，比亚迪线上投保比第三方保费便宜几百元不等，折扣幅度在八折左右。汽车博主"向北不断电"也分享了他购买腾势N7（2024款次顶配，售价28.98王源）比亚迪保险的费用，订单显示，商业保险费用为5552.29元，加上交强险950元，总计约6500元。
在原文评论区，有同为2024款腾势N7 Max版的车主表示，他选择的传统保险，第一年保费近9000元，相比比亚迪保险要贵不少，同时，他还喊比亚迪保险赶紧来江苏。
有保险业内人士表示：比亚迪保险之所以保费更低，是因为少了传统保险中间代理分成，相当于直销，类似于车圈的直营模式与经销商模式，通俗来讲，就是少了中间商赚差价。
掌握车辆运行和故障数据
制定不同的保费政策
除了价格上优势，比亚迪保险还有一大优势在于其拥有旗下车辆的运行和故障数据，这些数据能够帮助比亚迪保险更准确地评估风险，从而制定出更加合理的保费政策。
在很早之前，比亚迪就上线了驾驶行为评分系统，将每一次行程中的驾驶行为做一个记录，并根据安全、文明、节能、环保四个方面做一个评分。其中安全方面主要记录急加速、急刹车、急转弯、安全带未系及疲劳驾驶；而文明方面主要记录转向灯指数、变道指数。
有了这些数据作为支撑，这意味着驾驶风格过于激进的车主，其后续保费或会高于稳健驾驶的车主，使得保费更加公平合理。而这些数据传统保险公司无法动态掌握的，他们通常只能依靠历史数据（出险次数和出险费用）和经验来评估风险，而无法实时获取车辆运行和驾驶行为数据。
此外，比亚迪保险还有个优势则是自身掌握配件和渠道，如文章开头提到，目前比亚迪保险覆盖七大省份，这七大省均有比亚迪工厂。而比亚迪作为汽车制造商，拥有完整的汽车产业链，包括配件的生产和供应，在车辆理赔和维修过程中，比亚迪保险能够直接获取到原厂配件，无需通过第三方渠道，且有更优惠的配件价格，不仅保证了配件的质量和可靠性，进一步降低理赔成本。
其次，比亚迪保险还可以与当地的比亚迪工厂和售后服务网络紧密合作，形成快速响应的理赔和维修体系。一旦车辆发生事故或需要维修，比亚迪保险可以迅速协调资源，更快地完成定损、维修和理赔流程，减少车主的等待时间，提升体验。
在比亚迪股东大会上，董事长王传福也表示："新能源汽车保险亏损的原因有很多，有的是因为设计与售后服务有脱节，比如说一个电池坏了，要换整个电池包，不能拆件去修。如果在设计上做到拆件维修，就能大幅降低保险赔险成本。
王传福还表示："比亚迪能够拉通保险、设计的流程，降低保险赔险成本。同时比亚迪营销渠道有三四千个4S店，能够减少保险销售费用。比亚迪进入汽车保险行业是一件好事，公司会优化从设计到营销、售后的各个环节，提升效率降低成本，让新能源车险进入一个健康稳步成长的环境。"
比亚迪保险面临的挑战
理赔方式｜处理经验｜建立信任
对此，有网友也评论到：传统保险公司"亏钱"以及车主续保费用大涨，主要原因是因为保险公司任由修理厂薅，报保险都是过度维修，始终遵循着"能换就不修"的原则，诸如车门轻微刚蹭，连底漆都没伤到，原本只需几百搞定的活，硬是换了一个新车门，修了一万多。
虽然这种理赔，对于车主而言肯定是非常满意的，但一定程度也是浪费了资源，且增加了保险公司的经济负担，同时还导致车主后续保险费用的上涨。如果驾驶风格激进，经常出现交通事故，传统保险公司这种理赔方式显然是最好的，相较于比亚迪保险具有一定的竞争优势。
诚然，也有消费者对于比亚迪保险存在一定顾虑，认为车企新做这一项业务，很多东西并不成熟，后期理赔速度、服务等情况，外界都不清楚他们的执行情况，不敢冒险，更愿意选择更大的保险公司。
业内人士也提及到目前比亚迪保险在网点数量、响应速度、处理经验等方面还都在起步阶段，面临的首要挑战就是如何在市场上建立信任，并证明其服务质量和理赔流程的可靠性。
但不管怎样，作为目前国内最大的汽车制造商，比亚迪入局保险行业，无疑是为消费者提供更多的选择，加剧与传统保险公司的竞争，推动整个保险行业提升服务质量，降低保费，从而为消费者带来更好的保险体验。（文：太平洋汽车 吴启星）