首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
从去年开始，很多地区的“惠民保”都出现了停售的现象。
甚至这几天又传出了平安、泰康等保险公司，也不卖惠民保了。
这让很多指望着惠民保兜底的朋友慌了神，不会连这个“遮羞布”都要没有了吧……
别慌，今天咱们就来聊聊这件事~
1.
首先要辟个谣的就是，平安和泰康确实再也不卖惠民保了。
但原因并不是“亏怕了”；
而是监管要求它们得专注养老业务，不许插足健康险类，这才退出的。
所以不存在什么保险公司争相逃离惠民保市场……
当然有件事没说错，那就是惠民保确实不咋挣钱。
根据各保险公司公开的资料，目前绝大多数的惠民保，赔付率基本都在80%以上……
比如：
· 沪惠保：88.30%
· 益康保：93.00%
· 南太湖健康保：92.68%
· 嘉兴大病无忧：85.20%
· 惠衢保：92.61%
更夸张的是，为了确保本质上的“惠民工程”，有些地方政府甚至直接要求最低赔付率！
比如浙江省发布文件，要求赔付率在90% 以上。
也就是说，保险公司收了1万块的保费，到最后九千都得赔了出去……
但要知道，保险公司的支出，除了赔款，还有运营成本。
目前大部分的惠民保运营成本，一般都在7%- 8% 左右。
像沪惠保这种现象级产品，可能会接近 10%。
也就是说算上人工、运营的费用，大部分惠民保都是在亏本的边缘不断试探！
2.
这种游走于刀尖之上的经营模式，自然需要庞大的数据基数支持。
学过概率的都知道，只有当数据足够多的时候，实际概率才会接近真实的概率。
换句话说，如果用户不够多，在利润很薄的情况下，很容易就造成赔穿下线的结果……
现实也是如此。
截止2024年，市面上共推出了284 款惠民保产品。
目前只有70%还在正常运营中，其中更是只有 45 款产品连续运营超过 3 年……
停售的惠民保基本都是以小城市为主，用户不够多，运营个一两年就挺不下去了。
没有停售的产品，很多也都是频频涨价，或者采取年龄分段的收费模式，靠价格优势留住更多的年轻人。
比如 2023 年版山东新民保：
· 0-40 岁，69 元；
· 41-60 岁，99 元；
· 61 岁及以上， 159 元。
算是努力求生了……
当然，好消息也不是没有~
比如，基本上大城市的惠民保运营都非常稳定。
像深圳惠民保去年参保人数就超600 万，创下新高。
所以综合来看，惠民保虽然迎来了一些挑战，但也还没到岌岌可危的地步；
因此倒也不至于过度焦急！
3.
最后就是老生常谈了。
惠民保虽然便宜，并且投保门槛低，一般都没有健康告知和年龄的限制。
但是它并不适合所有人！
由它的优点决定，共有4类人群最适合投保惠民保：
· 65岁以上老人：惠民保一般不限制年龄，而且大多惠民保所有年龄都是一个价格。
· 身体状况较差：惠民保健康告知非常宽松，如果商保除外了一定责任，可以用惠民保来补充。
· 从事高危职业：大多数百万医疗险的职业限制为1-4类，而惠民保没有这项限制，武警、消防员这类职业可以无限制投保。
· 预算非常紧张：惠民保的价格比商保要便宜不少，实在对于百万医疗险价格接受不能的朋友，可以考虑用惠民保替代。
总结一句话就是：
买不了「☞百万医疗险」的人群，最适合投保惠民保。
毕竟能用20年保证续保，不限社保范围，可以报销院外特药的百万医疗险；
谁会和自己过不去，偏偏要买惠民保呢~
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