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晚上好,我是简七编辑部的卫星~
这几周,我在追一部台剧——《不够善良的我们》。
这部剧的视角很特别,聚焦在两位40岁的女性身上,一个是已婚有娃的简庆芬,一个单身多金的Rebecca。
40岁,本该是「不惑」的年纪。但两位主角,都在羡慕、美化着对方的生活,各有各的困扰。
然而,不管选择哪条路,感情、家庭、财务...这些人生的命题都逃不掉。
导演说这个故事是她经历了40岁的生活后,在50岁时写下的,足够真情实感。带着斑驳、并不完美的主角们也打动了很多人,豆瓣给出了8.7的评分。
尽管离40岁还有几年,我和小伙伴还是看得津津有味,剧情就像是未来生活的预演,能看到不同的可能。
特别是我有「提前退休」的想法,和剧里的Rebecca一样,所以开篇的一段剧情特别打动我。
*以下包含轻微剧透,请谨慎食用~
01
Rebecca是一个自由职业者,做着展览策划的工作。
这天,刘若英饰演的甲方,想挖角她到自己的公司工作。
Rebecca拒绝了offer,说自己打算50岁退休。刘若英发出灵魂拷问:
「50-80岁的钱,存够了吗?」「我告诉你哦,起码2000万。」
2000万台币,大约是444万人民币。飘过的弹幕和Rebecca一样,觉得这个数字太夸张了。
图源:B站
50岁退休,要攒这么多钱吗?
这里引入一个概念——安全提取率。
指的是每年从投资组合中提取4%*,那么这笔钱既能保证你的日常开销,又能保证在你生命结束前不会耗尽资金。
*财务规划师假设一个人60岁退休,90岁去世,这笔钱可用30年;如果超过30年,提取率必须调低。
以终为始倒推的话,年支出的25倍,就是可以「躺平」的钱。
那Rebecca的支出是多少钱呢?剧组小编专门答疑过——
房租+水电通讯=-40000台币/月
伙食费(经常请吃饭)=-30000台币/月
交通费(出租车)=-12000台币/月
买衣服=-30000台币/月
买居家摆饰=-10000台币/月
这么算下来,每个月的开支达到12.2万台币,每年就要花144万台币。
代入到安全提取率的公式,Rebecca50岁退休的「躺平」基金要3600万台币才够,远远不止2000万。
难怪刘若英说,2000万只是基本线,不能生病、旅行、婚丧喜庆的白包红包也得悠着点。
而且「人生不是直线的有时会突然发生意外,不可能永远在计划中」。
图源:B站
02
Rebecca回到住处后,仔细算账,发现她只有60万台币的存款。
要知道,作为创业者,她的薪水相当不错,年薪就有200万台币。
为啥工作了十几年,根本攒不下钱呢?
一是花钱不受控。
时常感到孤独的Rebecca,习惯用物质填满内心的空虚。
一个镜头是,为了抚平自己刚受到的「单身歧视」委屈,她爆刷5.6万(台币)信用卡,买下最新款的名牌衣服。
回到家里,当她把新买的衣服挂到衣架上,衣架坍塌了,散落的衣服堆成一座「华丽的废墟」。
图源:B站
可见,之前她也没少冲动消费。
二是「社交负债」。
摩根豪瑟尔(《金钱心理学》作者)研究过,NBA球员为什么20岁发财,30岁破产。
一位球员跟他说:「当你在贫困中长大,然后在你22岁时赚了1000万美元,那不是你的钱。那是妈妈的钱,爸爸的钱,奶奶的钱,表哥的钱,朋友的钱。」
当你有钱了,每个人都想从你身上得到点什么。
Rebecca的身上,也背负了沉重的「社交负债」。
和她一起长大的哥哥经常问她借钱,Rebecca的钱时不时要接济哥哥,很难存。
三是没有长远的规划。
Rebecca工作的这些年,周周转转租房过十多次,却从没想过买房。
直到认真考虑养老了,她才意识到「房租就是给房东缴房贷,不如自己缴。」
然后她开始能省则省,给首付款+养老金做准备。
图源:B站
艺术来源于生活。我从剧里看到不少身边朋友的影子,比如有人把「YOLO」(You Only Live Once,生命只有一次)当座右铭,只顾当下的精彩。
所以,他们和Rebecca很像,大钱存不下,小钱花不停。
尽管Rebecca的理财启蒙有点晚,但她还是说干就干,努力想办法,这也是她身上独特的魅力:
即使生活不够好,但这种生活,也是平凡的我们所能追求最好的选择。
可惜在买保险之前的体检流程中,她被检查出患有乳癌,最终离世,成了无数观众的意难平。
03
回归现实,我算完「财务自由账」,就将退休计划往后搁置了。
为啥呢?
说三个辞职后的开销大头,一个是社保,上海灵活就业最低缴2200元/月;一个是房贷3000元/月;一个是生活开销,按3000元/月算,一年得花上10万。
这还没算其他支出,比如旅游、意外支出,以及,社保的价格是每年上涨的(上海年均增速10%)。
按年支出的25倍来预估,少说要有250万才行。目前,我的存款差得还比较远。
不过呢,我还是会为「提前退休」做准备。如果你也有「躺平」的打算,可以一起做这几步:
1.确定目标,梳理开支
问问自己,未来想过什么样的生活?
知道「内心渴望的理想生活」与「现实自己的财务状况」之间的差距,我们才好给日常消费做规划,排个优先级。
比如身边有小伙伴计划买房,每个月发了工资,大头先存好(买理财、买基金),剩下来的钱,才能花。
几年下来,「小金库」不知不觉也有了一笔可观的积蓄。
2.降低物欲,摆脱「负债」
《金钱心理学》提醒我们:成为有钱人,还是成为「别人眼中的有钱人」,这是两码事儿。
通过花钱展示财富,反而会阻碍我们积累财富,背上越沉重的社交负债。
如果你能控制自己的购买欲,降低支出,可以实现另一种形式的「花钱买自由」。
基金评级机构晨星,计算了不同资产搭配、不同支取时段,一笔钱的安全提取率。
发现如果提款率控制在3%*,那么这笔钱能花40年左右。相比4%的提款率,多花10年。
*3%提款率,意味着有200万,每年开销控制在6万;4%对应开销是8万/年
3.建立理财体系,以不变应万变
熟悉简七的朋友,知道我们有个普通人管钱的通用模型——财富水池:
这4个水池的顺序是①现金池—②保险池—③目标池—④金鹅池。
不论你正处于什么阶段,按照这个逻辑,依次装满、打理好这些财富水池,就是一个很好的理财路径了。
比如Rebecca如果有提前配置保险池,患病期间的负担也能减轻些;
买房的首付可以放在目标池,作为中期努力的方向;
养老保险呢,就可以放在金鹅池,给退休生活做准备。
总之,财务自由没有统一的标准线,生活是丰俭由人的。
对抗焦虑最好的方式,就是制定一个简单可执行的计划,并坚持下去。
最后,大家一定记得要定期体检啊,平时多锻炼,保持健康,特别是自由职业的小伙伴。
照顾财富的同时,也别忘记照顾自己的身体哦~
好啦,以上就是看完《不够善良的我们》,所带来的一点理财思考。
你追剧了吗?有哪些打动你的地方呢?欢迎在评论区留言哦~
另外,如果你想从现在开启理财之路,送你一份行动指南,希望能帮助你掌控财务、把握生活~
祝你假期愉快~
参考资料:Morgan Housel《Rich and Anonymous》;Morningstar《The Good News on Safe Withdrawal Rates》