在我国，大多数人的收入处于中低收入水平，
月薪7、8000虽不算低收入水平，但如果在大城市生活，也只能维持基本的生活开销。
国家统计局表示：
2024年1-2月全国城镇调查失业率平均值为5.3%，单计2月份，全国城镇调查失业率为5.3%，较1月上升0.1个百分点。
由于国际经济环境陡变、前两年的疫情等冲击下，存在的不稳定因素太多了。
即使工作不如意，薪资低，大部分人也不敢轻易辞职，
特别是还处于奋斗阶段的年轻人来说，工作还不稳定，在各种经济压力下更经不起挫折，
他们也意识到需要借助保险来为自己保驾护航，具体该怎么配置呢？
客户刘先生就是这种情况，今天奶爸就以他的情况为例，来给大家做个保险方案示例：
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客户家庭情况
先来看一下刘先生的家庭基本情况：
刘先生和妻子去年刚结婚，目前生活在某二线城市，
刘先生在公司担任采购一职，年收入13万左右，月薪1万出头；
妻子宋女士在当地一家公办小学做老师，年收入8万左右，月薪6千多；
月收入平均为8750元，这也是很多年轻人的普遍现状。
双方父母健康状况良好，暂时不需要承担赡养责任，生活还算安逸。
不过两人还有60万左右的房贷，并且在2年内有生孩子的打算，所以也需要做好资金储蓄。
刘先生找到奶爸，打算用8000元左右的预算，来配齐夫妻俩的保险。
结合实际情况，我们给刘先生介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。
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家庭保险思路分析
目前夫妻都交了社保，没有买过商业保险。
刘先生夫妻两人都在赚钱养家，并且在现阶段的家庭经济责任都比较重，
奶爸建议基础的四大保障险种都需要配齐：
百万医疗险：
保费低保额高，满足条件，能报销因疾病或意外住院的大额医疗费，
上百万的报销额度，足够用来对抗大病风险，避免家庭因病致贫。
重疾险：
如果不幸罹患重疾，可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失，
能让我们在大病面前更加有底气从容面对，不至于让一场大病压垮整个家庭。
意外险：
解决意外受伤的医疗费用报销，以及意外身故/伤残等收入损失问题。
意外险的保费也比较便宜，保额却不低，一般每个人都能消费得起。
定期寿险：
刘先生夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷的压力。
所以定期寿险更为重要，不论因疾病还是意外身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。
结合刘先生的需求和预算，我们为他们夫妻二人设计了一套方案。
话不多说，我们直接来看保险方案如何配置：
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家庭保险方案
1、百万医疗险
刘先生和宋女士更注重产品的稳定性，奶爸给他们选择的是能够保证续保20年的金医保百万医疗险，
而且这款产品不止续保条件优秀，保障内容也非常丰富，增值服务也比较实用。
除了一般医疗和重疾医疗外，还包含60种轻/中症疾病以及1万元重大疾病关爱保险金。
此外，质子重离子医疗保障100%赔付，包含癌症特定药品157种：
而且夫妻两人还比较年轻，这个时候投保的保费也比较低，
2、重疾险
重疾险方面，选择了经济实用型的产品——超级玛丽10号，保额达到50万，
这款产品重疾赔付后，非重疾同组中轻症依然有效，非常人性化。
基础保障非常扎实，而且性价比极高，刘先生投保仅需3420元/年，宋女士仅需2920元/年。
3、意外险
夫妻俩的意外险都选择了小蜜蜂5号综合意外险（尊享版），性价比非常高，
100万的意外伤害保额，保费仅需296元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。
此外，还有意外医疗10万，意外住院津贴150元/天，
对于工作压力较大的年轻人来说，50万的猝死保障也非常实用。
还有特定的交通意外保障以及公共场所个人第三者责任险意外保障，也给这份意外险锦上添花。
4、定期寿险
夫妻两人都需要承担家庭经济责任，奶爸给他们都配置了50万保额的定期寿险，
产品选择华贵大麦旗舰版A款，性价比非常高，刘先生一年保费560.5元，宋女士则仅需303.5元。
整个方案下来，四大基础险种都覆盖到了，
总保费情况为：刘先生4526.5元/年，宋女士3724.5元/年。
整个家庭一年的保费仅需8206元，控制在了合理的预算范围内。
不过这个方案也有不足的地方：
比如所有产品都是保障型的产品，且重疾险只保到了70岁。如果未来后续经济宽松，再加上理财险就更完美了。
另外，重疾险保障可延至终身，避免出现年纪大了难投保的问题。
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奶爸总结
疾病和意外是无法预测的，
我们应该提前做好风险规划，这样即便有不幸发生，也可以将伤害降到最低。
每个家庭的情况都不同，如果你也想为家庭定制专属的保险方案，可以联系文末规划师！
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