增额终身寿险，自出道以来，
逐渐受到广大客户喜爱，并成为稳健安全理财规划首选之一。
有些客户，在3.5%预定利率时代、甚至更早之前，就已经买了。
那这些早早就已经上车的朋友，几年过去了，
对待增额终身寿险、甚至是自己买的这份保单，
现在看法如何？会不会后悔？
一起来看看“过来人”的经验之谈。
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01
有人后悔，有人暗自庆幸
我们也回访了一些早年在奶爸这买了增额终身寿险的客户，
大体来说，有两种不同的心声：
少部分人，是有点后悔的。
主要是因为增额终身寿险存在封闭期，
即现价超过已交保费时间。
如果在封闭期内退保，是会有资金亏损的。
即使早年买的增额终身寿险，也同样如此：
比如说30岁男性，年交10万，交5年，
这个朋友买的这款产品，封闭期也要5年。
如果在第4年退保，我们可以看到，
现价才37.5万，对比累计已交本金40万来说，还差2.5万。
如果此时退保，就只能拿回37.5万了。
而之所以有个别客户，买了后有点后悔，
一来是因为当年跟风投保，没有认真考虑好长期资金规划，
想着收益都说不错，就往高了投，
结果，后续资金没有跟上，为了凑保费，影响了生活。
当然也有当时没有看上，就小投了一点点，产品又不支持加保，
结果再看看现在的大环境，后悔买太少了！
二来，有些客户，是先买了增额终身寿险，
而像重疾险、百万医疗险这些保障，还没做好，
家里突然有人看病需要花钱，而钱又“存”在增额终身寿险里面拿不出来，
而如果退保取出来用，又不是那么划算。
与之相反的大多数人，还是庆幸及时买了增额寿。
一来，这几年利率一直在下行，
银行定期存款、大额存单、国债等无风险固收类产品，
不是在降息，就是在降息的路上。
钱存里面，几年下来，赚得不多，且收益在不断缩水。
而买增额终身寿险，
先不说古早的产品，就拿这两年的来说，
预定利率最高是3.5%。
投保后，这个收益是锁定终身的。
不管大环境利率怎么调整变化，保单的收益，都是不变的。
到去年7月底，增额终身寿险也同样经历了一次下调，
预定利率从3.5%调到3%。
新产品的收益也是明显缩水了。
在此之前投保的客户，不仅保单早早就开始产生收益了，收益还比现在要高。
二来，早年的增额终身寿限制也少一些，
比如说减保规则，宽松的产品，没有次数、减保年限，甚至是最高可减保金额限制，
而现在大多数都不能超过累计已交保费/保额的20%。
过去有些产品还支持加保，甚至把加保条款写入合同中。
在利率下调的大趋势下，还有机会追加3.5%预定利率的增额终身寿险，
等于有“回头草”可以吃，不要太香了！
有些产品，支持附加万能账户，那时万能账户的保底利率可以去到3%，
如今则一般只有2%。
回过头看，还好自己听劝早早上车了。
三来，钱真的存下来了
每年雷打不动就要定期交保费，有些几万甚至几十万的交，
几年过后，过去的月光族，交着交着，钱竟然也真的存下来了！
如果不是当年逼自己强制储蓄一把，还不知道能攒下一座小金库。
02
增额终身寿险买前建议
如果你也对增额终身寿险感兴趣，在购买前，我还有以下3个建议：
第一，基础的健康保障是否做好
我们一直都比较建议大家，先做好基础健康保障，
再来考虑安排资金规划。
虽然疾病发生的概率不高，但万一不幸遇上，
这个治疗费对大部分普通家庭来说，是一笔不小的负担。
而如果钱都安排到投资规划上了，取出来用吧，可能会有本金损失，
不取吧，治疗费又没着落。
这就很容易两难了。
第二，认真评估好自己的资金情况
增额终身寿险是需要定期缴纳保费的，所以交多少钱、交多久，
建议评估好自己实际情况后，量力而行。
如果未来几年内，收入比较稳定，
可以考虑一下中长期缴费，比如3/5/10年交，
通过拉长缴费期，累积总资本，获得更多收益。
如果是一笔额外资金，不知道怎么用好，
可以考虑一次性缴费，把它存起来。
第三，这笔钱短期内不能使用
就像我们提到的这样，增额终身寿险，是有封闭期的。
所以这笔钱投进去，最好短期内是不能挪作他用的。
如果只是想存个三四年，那么增额寿可能不是很适合；
如果存个5年或者10年以上，可以认真考虑一下。
更多投保前小建议或疑问可以直接咨询规划老师。
03
目前在售优质产品推荐
目前市面上的增额寿非常多，优质的产品，
我也给大家汇总过。
这里简单跟大家说一下：
在3.0%时代，想要博取能跟过去老产品比肩的高收益，可以考虑分红型终身寿险。
目前热门的五大产品包括：
：预计本月会停止投保；
PS：五款产品对比分析。
我以30岁男性，年交10万，交5年为例子，
来看看这5款产品的收益情况：
从封闭期（即现价＞已交保费时间）来看，
只看保证利益，、和用时比较快一点，只要7年；
叠加红利利益后，最快的反而是，只要6年，其余几款要7年。
从保单利益来看，
只看保证利益，领先，保底利益是目前行业较高水平，无限接近2.4%。
、前期差别不大，后续也慢慢追了上来，总体来说这3款产品收益不相上下。
叠加上红利利益，
，保单第20年（即50岁时），收益率就超过了3.4%，
最高收益率超过3.7%！
其次是、和，三款产品收益非常接近，
不过，悦享盈佳在保单第60年（即90岁）后，
反超成功，最高红利收益达3.728%。
除此之外，我也汇总了这5款产品的其他保障内容对比：
总的来说，
如果你看中高收益，对保司知名度不那么在意，推荐北京人寿；
如果看重大品牌，兼顾产品收益，推荐中邮和招商信诺；
如果追求保单前期收益高，对长期分红期待高的，可以考虑或者。
想要稳扎稳打、少费时间精力，可以考虑传统“固收”型终身寿险。
目前热门的三大产品包括：
还是以30岁男性，年交10万，交5年为例子，
来看看它们的收益情况：
PS：想要看其他缴费年限收益对比可以直接咨询规划老师。
从封闭期（即现价＞已交保费时间）来看，
和最快，只要5年，
相当于缴费期刚结束，资金就回笼了。
对比同类产品来说，速度是非常快的。
从保单利益来看，
表现更优，保单第10年，复利IRR＞2.2%，
最高复利IRR无限接近2.9%。
其次是，保单第10年，复利IRR也能达到2%左右，
持有时间越长，收益越高，复利IRR无限接近2.9%。
同样，也汇总了这3款产品的其他保障内容对比：
如果看中收益较高、封闭期短，可以考虑或者；
如果看中大公司，希望提高未来养老品质，可以考虑。
04
奶爸总结
买任何一款产品，每个人都会有不同的感受和想法，
增额终身寿险也不例外。
单从收益上来看，利率锁定终身、现价白纸黑字写入合同中，
早年买的朋友，真的不要太爽了！
虽然现在产品在不断调整，但不管是用作养老金、还是教育金，
增额终身寿险依然也是不错的攒钱神器，值得认真考虑。
如果你想要了解更多产品收益情况，或者定制专属方案的，
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