2024年3月28日晚，郑州银行（002936.SZ）发布2023年度报告。数据显示，截至2023年12月末，郑州银行资产总额6307.09亿元，同比增长6.63%；发放贷款及垫款本金总额3606.08亿元，较上年末增长8.97%。银行各主要监管指标符合要求，2023年全年实现营业收入136.67亿元，净利润18.59亿元，净利息收益率2.08%，拨备覆盖率174.87%。
各项数据背后，体现了郑州银行在面对复杂环境时，能够坚持“区域特色精品银行”战略，从自身优势出发，扎实做好“五篇大文章”的稳健经营能力。
实体为本 精准深入 助力区域特色经济高质量发展
金融是国民经济的血脉，地方法人银行是区域经济发展的“血液”和“润滑剂”，在经济高质量发展的时代背景下，企业客户对银行的服务提出了更高要求。
面对布局分散、形态多样且数量庞大的实体企业，银行首先需做到的是“知”。2023年，郑州银行积极践行“万人助万企”和“行长进万企”等活动，通过行长包联、常态走访、标准对接和“满意式”销号四项服务机制，全年实现2099家企业的走访调研，累计走访企业2433次，深入了解行业和企业的现状和需求。这种深入企业一线进行调研的方式，为银行提供了报表之外的信息支撑，方能使服务更为精准高效。
“知”而后“行”，郑州银行开展了“问需于企、问计于企”以及“送金融知识、送金融政策、送金融产品、送金融服务”的“两问四送”活动。例如兰考华兰家具有限公司就是郑州银行服务实体企业的典型案例。华兰家具虽然拥有现代化的生产设施并在国内同行业中处于领先地位，但由于无法提供有效的担保而面临着融资难的困境。在了解到这一情况后，郑州银行开封分行通过对企业深入调研，并结合了总行一系列优惠政策，为企业快速授信了纯信用、无担保的1500万元专精特新贷款，为企业带来“及时雨”，解决了类似企业弱担保、融资难、融资贵的难题。
通过深入调研和产品设计的“知行合一”，郑州银行以“行长进万企”活动全年成功达成了合作融资金额（含续贷）773.17亿元，完成了年度目标的231%，累计成功解决客户问题及需求684件，不仅提升了企业对银行的满意度，更是以实际行动贯彻了中央金融工作会议“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”的要求。
同时郑州银行也积极发挥与地方经济相融共生的作用，支持全省“三个一批”等重点建设项目以及省市七大产业集群和“28+20”产业链的现代化建设，在“黄河流域生态保护及高质量发展战略”“郑州国家中心城市建设”等各项国家和省市战略部署的推进和实施中发挥金融力量。
据财报显示，截至2023年12月末，郑州银行公司贷款本金总额（含垫款、福费廷及票据贴现）达2764.61亿元，同比增加了268.57亿元，增幅达10.76%。
普之于众 惠之于民 着力打造“四大管家”体系
自《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》颁布已近十年，越来越多的金融机构不再仅将普惠金融作为满足监管考核的指标，而是将其纳入自身长远发展规划之中，并将这些长尾客户视为业务增长的新动力和风险的有效分散。2023年，郑州银行在普惠金融的文章上也做出了诸多成绩。
据年报显示，郑州银行致力于打造“市民管家”“融资管家”“财富管家”“乡村管家”四大管家服务体系，以实现零售银行业务的长期高质量发展。截至报告期末，郑州银行个人存款总额达1,686.43亿元，较上年末增加19.55%；个人贷款841.47亿元，较上年末增加3.48%。
市民管家：消费已成为社会经济发展的核心驱动力，伴随2023年的社会消费复苏，郑州银行从市民的衣、食、住、行、娱等需求场景入手进行精细化布局：新发行濮阳及许昌城市主题信用卡、地铁主题信用卡、2024年万事兴龍信用卡；餐饮消费方面，大力推广移动支付和餐饮优惠活动；在住房领域，除了推出新市民专属住房按揭贷款外，积极响应国家政策，推出二手房“带押过户”业务，方便买卖双方；在文旅服务方面，提供多个景区门票优惠；在市民娱乐领域，依托奥影卡不断推出电影票购票满减、1元观影等优惠活动。
报告期内，郑州银行累计发行商鼎信用卡72.47万张，较上年末增加9.34万张，增长14.8%。
融资管家：“立足地方经济，支持小微企业和个体工商户”是地方法人银行创新发展的应有之义。据年报披露，去年郑州银行为16,579笔普惠小微贷款减息人民币2,334.02万元，通过各种方式累计延期还本付息达人民币10.12亿元，新发放普惠小微贷款的加权平均利率较2022年下降1.25个百分点，切实减轻了小微企业的融资成本。
面对小微企业“小、散、多”的特点，郑州银行推出了多款定位精准、具有创新性的融资产品，以满足多样化融资需求。线下，报告期内已完成21个普惠（科创）金融服务港湾的建设，方便小微企业更为便捷地获得金融服务。线上，通过“云商”平台为实体企业提供线上供应链服务，推动普惠小微贷款流程线上化、审批自动化，使部分普惠金融业务能够实现秒批秒贷，显著提高小微客户融资的便利性。
从数据上看，郑州银行普惠小微贷款余额在2023年内增长至499.6亿元，增速12.80%，高于一般贷款增速；有贷款余额的普惠小微企业客户数也增至68,144户，呈现出稳健的增长态势。
财富管家：2023年财管市场持续震荡，风高浪急，极大考验财富管理主体的系统性能力。据年报显示，郑州银行秉持“重拓展、深经营”的财富管理理念，报告期内财富类金融资产规模494.91亿元，并获得金牛奖“5星固定收益类产品”等多项权威荣誉。
据介绍，郑州银行在财富管理的产品方面，从自营产品与代销产品两大方向不断丰富财富产品矩阵，不仅持续迭代产品筛选机制，并且建立了财富产品策略研发服务流程，保证产品特性与用户需求时时匹配。同时加强了与净值波动相关的投资者教育工作，引导客户进行长期投资，促进了资产端与资金端的有效对接，做好了客户陪伴与售后服务。
乡村管家：乡村振兴是普惠金融发力的关键领域。郑州银行从渠道入手，线下设立围绕农村居民生活场景展开“惠农站点+”建设，线上推广手机银行乡村振兴版，在拉近与乡村居民距离的同时，缩小了农村地区的“数字鸿沟”。产品上强化了对涉农贷款和普惠型涉农贷款等产品的支持力度，降低综合成本，通过“乡村振兴贷”产品为新型农业经营主体提供长期稳定的资金支持。除了金融方面的支持，郑州银行在驻村帮扶方面也取得了显著成果，积极配合村“两委”开展各项工作，成功推动了多个帮扶项目在乡村的落地实施，为村集体带来了稳定的增收渠道。
报告期内，郑州银行涉农贷款余额达到822.39亿元，较上年末增加13.68亿元；普惠型涉农贷款余额也显著增长至80.44亿元，增速高达20.06%，高于各项贷款（不含票据）增速12.23个百分点。农村普惠金融支付服务点已覆盖全省15个地市，发行乡村振兴卡17.18万张，较上年末新增8.3万张。
赋能科创 构建生态 深度融入区域科创高地建设
新质生产力发展，科技创新是基础。但科创企业往往轻资产、规模小且以人才资本为主，如何在破除服务科创企业的堵点痛点的同时做好风险管理，考验着银行科技金融的服务能力。
作为河南省政策性科创金融运营主体，郑州银行进行了多维度的创新。首先在内部制定专项政策，建立“专项授权+专职审批”机制，顶层布局增强内生动力。其次广泛协同，与有关部门、产业引导基金、股权投资机构以及有关担保机构等建立了紧密的合作关系，信息互通，针对不同阶段、不同赛道和不同属性的科创企业针对性提供金融支持。
科创企业在不同发展阶段对融资有着不同的需求，应对于此郑州银行推出了“因企施策”的全生命周期产品体系：初创企业凭靠的是赛道占位和人才，因此郑州银行推出“科技人才贷”和“认股权贷”；取得一定成绩的成长期企业，可选择“科技贷”“郑科贷”“知识产权质押贷”等创新产品；对于成熟期和规模期企业，“专精特新贷”“研发贷”以及“上市贷”等更加细分专业的金融产品能够更好地解决需求。
以正星氢电科技郑州有限公司为例，这家专注于新能源加氢站、储能及充电桩设备研发及制造的企业在发展过程中遇到了资金瓶颈。郑州银行在了解融资需求后迅速评估，并定制了金融专项服务方案，最终授信“郑科贷”1000万元，帮助企业解燃眉之急。类似的案例还有为专精特新企业郑州时空隧道信息技术有限公司（UU跑腿）提供“专精特新贷”800万元；以“贷款+认股期权”的方式为国家高新技术企业郑大智能科技提供2000万元授信；给予河南省保时安电子科技有限公司1000万元的“专精特新贷”支持，在企业研发攻坚的关键阶段提供充足“弹药”，帮助科创企业更好更快发展。
同时，郑州银行充分激活服务科创企业过程中所掌握的数据要素并将其平台化，围绕产业链、人才链、技术链、资金链，打造了联通“四链”信息的综合服务平台，在为科创企业提供多元化、接力式政策性科创金融服务的同时，帮助其卡位入链。郑州银行真正融入市场与企业共同成长，将过去银行与企业间的信贷合作加深为共建共赢的合作关系。
年报数据显示，截至2023年12月末，郑州银行政策性科创金融贷款余额达到了334.03亿元，较上年末新增93.43亿元，增幅高达38.83%。同时，“专精特新贷”“科技贷”“郑科贷”等产品贷款余额也实现了显著增长，被为“科技贷”业务优秀合作银行。
数字转型 优化效能 财资管理云平台成新亮点
在数字经济浪潮之下，金融行业普遍加快数字化转型，前端线上化、中后台云上化已成趋势，伴随与实体经济融合的进一步深化，数字化、智能化能力对银行差异化竞争力的打造尤为重要。
据悉，郑州银行在2023年围绕技术创新、服务升级、风险防控和生态构建四大维度加速数字金融布局。“四大管家”服务体系依托数字化平台更为高效地服务客户，通过持续迭代优化和丰富手机银行服务，尤其是针对不同客群提供专属版本，满足了个性化需求和金融产品间的精准匹配。数据显示，截至2023年末，郑州银行个人手机银行累计签约客户数已达324.71万户，交易笔数同比增长15.38%。
值得特别关注的是，郑州银行在对公服务领域推出的财资管理云平台，也已成为诸多企业数字化转型的得力助手。平台以全客群、多版本、一站式为特色，整合了企业网银、集团现金管理、跨行财资管理等多项金融功能，实现了财资管理、供应链金融、场景金融及企业增值服务的全面融合，并针对不同发展阶段的企业进行版本分类，引入RPA机器人技术等智能手段，助力企业实现低成本、高效率且安全的资金管理。
在实际应用效果方面，财资管理云平台也得到了企业的广泛认可。据悉，某建筑企业通过使用郑州银行财资管理云平台，实现了对集团8家合作银行200多个企业账户的一站式管理，免除多Ukey管理的烦恼。平台能够自动完成资金归集下拨，实时生成可视化资金报表。这不仅帮助企业高效管控了资金运作，还全面激活了财资效能，为企业的业财融合及数字化转型注入了新的活力。
展望2024年，一二月经济恢复的势头持续向好，但国际经济环境和行业环境依然复杂多变，无论是传统业务领域还是全面扎实做好“五篇大文章”方面，商业银行都需要持续创新以实现高质量发展。郑州银行表示，将继续坚持高质量发展战略，贯彻稳中求进、以进促稳、先立后破的要求，于激流险滩中奋楫向前，为中国式现代化建设河南实践、郑州国家中心城市现代化建设做出新的更大贡献。