文｜温铭予

4月9日晚间，宁波银行正式对外发布2023年年度报告。根据财报数据，宁波银行去年归属于母公司股东的净利润为255.35亿元，较前年同期增长了10.66%。其总资产也成功突破了2.7万亿元。

国内外经济环境的复杂多变与资本市场的震荡，使得2023年对银行业而言是充满挑战的一年。其中地方法人银行受LPR的调整和减费让利政策的影响相对明显，在净利息收益率方面持续承压。在这一背景下，宁波银行在规模、效益取得进步的同时依然能够保持资本质量的健康发展，其不良贷款率仅为0.76%，低于行业平均水平，显示出宁波银行在风险管理和资产质量上的持续深耕。

总体来看，宁波银行在2023年的各项关键指标均显示出其在银行业中的稳健地位，过去一年其关键词可以总结为专业、深耕和健康发展。

科技赋能专业，以“专业化、数字化、平台化”能力创造价值

据财报显示，宁波银行以客户为中心，坚持“大银行难以兼顾，小银行力所不能及”的策略，持续积累差异化的比较优势，进而形成核心竞争力。

在“专业化”方面，宁波银行深入挖掘汇率、利率、融资及财富管理等领域的需求，并充分发挥在人员、产品、体系尤其是多牌照方面的优势，为客户提供精准、高效的服务。

在“数字化”进程中，宁波银行致力于提升“系统化、数字化、智能化”水平，每年将约5%的营业收入投入金融科技建设。年内宁波银行不断丰富如“鲲鹏司库”“五管二宝”等数字化金融服务方案，增强金融服务的覆盖率和可得性。通过对核心技术和代码的自主掌控，宁波银行能够迅速响应市场变化，及时满足客户日趋多元化的需求。

如果说“专业化”产品切入细分市场，“数字化”工具构筑高效渠道，那么“平台化”是宁波银行“以客户为中心”理念的直接抓手。通过推出“波波知了”和“美好生活”两大金融服务平台，以及推进“设备之家”平台试点，宁波银行成功地将服务与客户的生产、经营和生活需求紧密结合，重塑了银行的价值链，实现科技与专业结合的深化。

例如“波波知了”为新能源企业超威集团提供了工业数字化专项服务，针对企业能耗问题，宁波银行组织专家深入企业生产运营一线环节，设计出了降低能耗的整体解决方案，有效减少了企业的能源费用。同时，通过“波波知了”的智慧能源管控平台，超威集团可以实现设备运行状态实时监测，进一步优化了企业的设备管控。

2023年宁波银行对客户端的升级同样是以用户需求为驱动的。

对于个人用户，宁波银行从个性化出发，推出了全新的理财精选功能，为用户提供了更加便捷、高效的理财服务。同时，夜市理财、工资理财等个性化服务也应运而生，满足了用户在不同时间、不同场景下的理财需求。此外，银行还创新性地推出了“宁宝贝”等特色场景，为用户提供了更加多元化的金融服务。这些创新举措的推出，使得APP的个人用户数在报告期内达到了1003万，在流量成本日趋高企的当下，较上一年末增长了36%。

对于企业用户，宁波银行则从实际应用场景出发，以提升企业操作的便利性和资金使用效率为核心，推出了语音转账、扫码支付等便捷功能，使得宁波银行APP的企业用户数增长至27.1万，同比增长高达32%。

此外，宁波银行的网上银行也围绕服务场景的拓宽、服务水平的提升进行了全面升级。票据管理、跨境结算等核心功能持续完善，对公电子渠道客户数增长至51万户，增幅达到了11%。同时，植根超级流量平台微信的微信营业厅，为用户提供了更加便捷的办理路径和服务渠道，年内微信公众号关注客户数增长至568万户，同比提高37%。

通过“专业化、数字化、平台化”的持续创新经营策略，宁波银行在2023年实现了资产规模和效益的双重增长。

年报数据显示，截至2023年末，公司资产总额首次突破2.7万亿元大关，达到2.71万亿元，比年初增长了14.60%。同时，存款和贷款也分别实现了20.76%和19.76%的显著增长。

全年营业收入615.85亿元，同比增长6.40%，归属于母公司股东的净利润也实现了10.66%的增长，高于行业平均增速。

增效提质，以高质量金融服务实体经济高质量发展

2023年中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。会议明确，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

对银行而言，愈发激烈的竞争意味着自身的技术和服务需要持续升级，还应以推动实体经济高质量发展与金融的深度融合，积极运用金融力量精准扶持科创企业，助力企业实现数字化、智能化升级。

据财报显示，2023年宁波银行精准支持科创企业，推动科技金融深度融合，提供了包括科技贷款、绿色金融贷款、人才贷款等在内的综合金融服务，并设立科技支行，专门为科技型中小微企业提供专业且全面的服务，持续推动技术产业的生态化建设。

在贷款领域，宁波银行持续增强普惠信贷的投放力度。通过实施专属的优惠政策和开展各类专项活动，借助数字化工具，积极拓展“首贷户”，发掘“真增量”。同时线上服务流程日益完善，客户服务的质量和效率明显提升。报告期内，宁波银行普惠型小微企业客户数和贷款余额均呈现显著增长，分别达23.31万户和1,858 亿元，较上年末分别增长25.19%与20.81%，且新发放的贷款平均利率保持在合理水平。

科创企业在不同发展阶段对融资有着不同的需求和抵押能力，应对于此宁波银行推出了“因企施策”的体系。对于“专精特新”小巨人和单项冠军企业，宁波银行通过推广科技贷、知识产权质押产品等方式，提供灵活多样的信贷支持，并在信贷额度和贷款期限上给予优先保障和适当的倾斜，满足高新技术企业在不同发展阶段的融资需求及偏好。

对于集团型和平台型企业，宁波银行也开发了多款金融产品帮助客户提升运营和资金管理的效率。例如立足客户全面“业财一体化”需求打造的“财资大管家”，具备十大易用场景和500多项易用功能的数字化集成方案。在应用中，财资大管家帮助北京航空航天大学这样的事业单位实现各个异地研究院资金的统筹管理，并且可以通过数据报表生成和对大额资金的支出监控，更好地进行风险控制和管理。在企业应用中，财资大管家通过链接全球银行账户，帮助复星集团实现对35个国家和地区产业布局资金的统一高效管理。平台利用SWIFT直联技术，免去了企业自行开发财务系统的成本，并且能够轻松查询境外账户信息，实现全球付款自动化，这为企业跨境交易带来了极大的便利。

在新质生产力发展的时代中，银行以实体经济的高质量发展为导向，实体经济以银行的高质量发展为依托，方能更好地实现金融与实体经济的融合共赢。

坚持风险意识，精细化管理实现资本质量持续稳定

金融是国民经济的血脉，银行作为金融的关键节点对整体市场的稳定作用不言而喻。据悉，宁波银行通过不断优化管理措施和加强重点领域风险管控，实现了资产质量的持续稳定并实现了连续16年不良贷款率低于1%。

在管理措施上，“融合创新”已成为宁波银行的企业文化，依托数字科技得以不断提升资本的精细化管理。报告数据显示，宁波银行通过优化资本分配、加强资本监测和完善考核引导，实现了资本的集约化经营。截至2023年末，银行的资本充足率达15.01%，加权平均净资产收益率和总资产收益率也分别达到了15.08%和1.01%，在行业内继续保持领先地位。

在风险管控上，宁波银行始终坚持“经营银行就是经营风险”的核心理念，从前瞻性、准确性和有效性入手不断加强风险管理措施，通过迭代数字风控系统，提升风险识别与防控能力，保持风险管理与业务发展紧密结合，为银行可持续发展奠定坚实基础。

根据最新数据，截至2023年末，宁波银行的不良贷款率仅为0.76%，同时拨备覆盖率高达461.04%，确保了“规模、效益、质量”的全方位提升。

2024年一季度经济恢复的势头持续向好，但国际经济环境和行业环境依然复杂多变。同时银行业正面临深刻变革，机遇与挑战并存。宁波银行董事长陆华裕在报告致辞中表示，“宁波银行将继续顺应时代趋势，迎接新挑战，优化商业模式与业务管理体系，以数字化赋能和差异化发展为核心，深化专业化、数字化和平台化经营能力，助力实体经济高质量发展。”