昨天有位90后读者朋友私信奶爸，用他的话说：
“作为90后独生子女大军的一员，逐渐感受到给父母养老的无形压力。”
虽说目前父母还不用靠他养老，但联想起近几年传得火热的延迟退休政策。
从第二年工作起，他有意识地给父母存养老钱，钱不多，已存了5年，每个月存1000元。
听到这里，奶爸很欣赏他这份孝心，以及前瞻性眼光和危机意识。
奶爸希望能借这个案例，给90后独生子女一些建议，规划好父母的养老问题。
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01
父母的养老需要考虑哪些问题？
1、父母养老问题的重要性
先来看一组数据，根据2020年第七次人口普查的结果：
我国60岁及以上人口2.64亿人，占比18.70%，65岁以上人口1.91亿人，占比13.50%。据此，我国已经进入中度老龄化社会。
另外一项是出生人口数据，2023年出生人口数为902万，仅为2016年的一半。
并且专家预测，我国将在2033年左右进入占比超过20%的超级老龄化社会，并在之后迅速上升至2060年的35%。
这意味着，我国人口老龄化越来越严峻，未来养老金发放压力也会越来越大。
想要妥善规划好父母的养老问题，能做的就是未雨绸缪，努力挣钱，为父母提前攒下一笔养老钱。
2、90后独生子女家庭特点
在规划父母的养老问题之前，根据家庭的实际情况来做后续的准备工作。
奶爸身边有不少90后独生子女家庭，这类家庭结构是“2+1”模式，即父母+孩子。
几年之后孩子成家立业了，家庭模式将发展成“4+2+1”模式。
夫妻2人抚养1个孩子，同时还要赡养4位老人，压力不小，这就是90后独生子女家庭特点。
毫无疑问，独生子女享受了父母100%的爱，但相应的，要承担100%的责任。
以这位读者朋友为例，我们来梳理一下他的父母健康、资金以及参保状况。
父亲58岁，母亲53岁，离退休年龄都只差两年，目前两人的生活开销不大。
目前老两口虽然有些小病小痛，但是整体身体都比较硬朗，并且两人有大概30万左右的储蓄，年轻时也都有参加社保，以后退休了有养老金可以领。
从这一点上来说，这位读者朋友的养老压力已经比同年龄的人群要轻松多了。
3、父母如何养老？
其次，需要思考的是父母的养老意愿以及自己能提供的养老帮助，包括在哪里养老，希望采用哪种养老方式和怎样的养老生活。
目前的养老模式主要有三大类：机构养老、居家养老、社区养老。
每种养老模式都有各自的优缺点，我大致整理出来了：
(不同养老模式优缺点)
这一点每个家庭都有不同的思考，建议最好是家庭成员提前沟通好，确定一个合适的养老方案。
这位读者朋友的父母健康状况都比较好，他应该以居家养老为主。
等到他们年纪大点之后，如果真的需要照料，也考虑入住养老院，毕竟养老院老人比较多，相互之间也能有个伴。
4、养老需要多少钱
1）养老需要哪些钱
对于养老，财务准备也是最重要的，建议从以下三个层次来依次考虑：
第一层：最基本的吃穿用度、生活开销及医疗准备
首先是父母养老的日常生活的基础成本，这一点是最基础的，主要用来支撑父母日常饮食起居。
这一点没有一个具体的标准，建议以自己父母目前的生活状态为标准来计算。
实在不清楚的，就只能从现在一笔笔开始算了，以餐饮花费为例：
假设父母60岁退休，以每餐20元/人的标准计算，到80岁的餐饮花费就需要：
20*2*3*365*20年=87.6万元，这还不算上物价上涨。
此外，还需要考虑其他的日常支出，比如水电、交通和生活用品支出等等。
以及可大可小的医疗支出，父母日常的体检费用、看病住院的医疗费用。
所以到这一步的时候，很多家庭就已经需要好好规划了。
第二层：提升生活品质的开销，支持爱好、出行
这一层的准备，是为了让父母晚年有一个更好的生活品质。
比如，趁身体还硬朗，给父母安排偶尔的外出旅游，或者平时学学跳舞、书法等兴趣爱好。
这些需求背后的花费，就是我们准备的方向。
实用一点的思路，我会建议大家在每年年终奖进账的时候，从中取出一部分钱单独存起来，作为父母养老时期品质提升的钱。
第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备
等到父母年老的时候，一般是在70岁甚至80岁之后，就可能需要面临这一层次的支出了。
长期照顾和护理的需求一旦产生，可能就需要家庭多年持续不断的人力和物力的付出。
老人谁来照顾，是住家护工、还是去疗养院？
特别是我们这一代人，独生子女较多，父母的养老重担压到一个人的身上。
这些家庭如果以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。
所以更要提前准备好这笔钱，根据现在的物价水平，在上海这种一线城市，目前每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。
建议大家也可以计算一下目前自己还有多长的准备期。
那么总的来说，到底是需要多少钱养老才够用呢？
2021年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以上人群的目标退休存款是139万元，而18-34岁的目标退休存款更高，为155万元。
只能说，养老的钱一定是越多越好。
其实很多养老问题都可以通过家庭成员之间的协调来解决，但是最主要的资金问题，是需要提前好好规划的。
虽然钱不是万能的，但是钱确实能解决掉好多的困难。
而养老方式的选择，最终也是看养老资金储备的多少，所以接下去详细谈谈钱：
2）父母养老需要多少钱？
接下来需要梳理一下父母目前的养老资金情况。
按照目前的状况，估算了一下父母之后养老的支出需求如下：
(养老的支出需求)
第二方面，需要计算一下目前已有的养老资金以及缺口：
(养老的资金及缺口)
父母退休之后会有6万元/年的退休金，加上他们自己的存款30万。
可以看到，目前父母的退休金可以勉强维持第一层的基本需求，到80岁的时候，要维持目前的生活至少还差20万。
30万的存款更是无法满足未来30年的品质生活需求，加上未来可能的每年10万元长期护理费用（这里还只是从70岁开始算），第二层和第三层的缺口还有90万。
而如果再考虑上年老之后入住养老院的话，养老金的缺口还更大，不过这个钱也可以从现在开始慢慢存。
所以养老真的需要提前规划，越早规划压力才越小。
02
父母的养老金怎么存？
养老是一个超长期且确定的一个需求，但金额又有一定的浮动性。
无论是父母攒下的养老钱，还是我们为老人做的专项保障基金，靠单一投资品解决所有问题是无法实现的。
这里还是建议，还是用上配置的思路，组合多种投资工具去准备。
在养老开支中，基础医疗和基本生活是刚性需求，而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。
前者最好是安全和确定的，我们可以用稳健理财来解决大部分的刚性需求；
而后者，有一定的弹性空间，可以选择一些符合自己风险偏好的理财产品进行组合，比如基金、股票等，来争取高一些的收益。
那么稳健理财有哪些呢？
这两年全球经济放缓，全球降息潮，新冠疫情更是加速了利率下行，我国的利率也呈现逐渐下降的趋势。
对于我们绝大部分人来说，能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。
这里列出来几种方式供大家参考：
1、50万以下的银行存款
根据2015年5月出台的《存款保险条例》，如果银行出现兑付风险，个人存款最高可以赔付50万。
也就是说在同一家银行的存款本金和利息合计在50万元以内，国家保障您不损失一分钱。
2、国债
国债的发行主体是国家，由国家财政信誉做担保，具有很高的信用度。
国债分为储蓄式国债和记账式国债，两者区别在于利率和流动性。
其中储蓄式国债收益较高，但流动较差。
2024年央行和财政部发行的第一期三年期储蓄式国债利率为2.28%；第二期五年期国债利率为2.5%。
不过两期国债总额只有450亿，能不能抢得到就只能看你的运气了。
但是储蓄式国债不能上市交易，且6个月内提前赎回不但没有利息，还需要承担一定的手续费。
记账式国债收益较低，但流动性好，可以上市交易。
2024年第一次发行的记账式国债，票面利率为2.04%，详情如下图所示：
3、商业养老保险
商业养老保险主要包括年金险和增额终身寿险，具有稳健理财、保值增值的作用，可以用于规划长远的养老和传承资金。
这类产品的收益写入合同，能够终身锁定利率，在国内外都是经得起考验的金融工具，更加安全。
而且收益率是按照复利来计算的，也就是利滚利，非常适合长期持有，而存款和国债都是单利。
年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证父母在养老期间能有一笔稳定的养老金，活多久领多久。
而增额终身寿险因为具有加减保的功能，更具灵活性，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流。
比如父母偶尔的外出旅游，甚至万一需要的医疗护理费用，都可以从这里支取。
这三种稳健理财的方式，都是我们普通人能选择的能存下父母养老钱的方式。
养老本来就不是一件轻松的事，我们也不能依靠单一的渠道或者方式去解决，毕竟现在准备多一点，以后的养老就多一份保障。
03
奶爸总结
养老这个问题，并没有一个标准答案。
毕竟不同90后独生子女的家庭面临的问题和压力不同。
所以我们给爸妈做养老规划的时候，一定要根据自己家庭实际来分析，多多听取老人自己的想法，合理评估家庭的需求和预算，给予自己力所能及的帮助。
当然了，考虑完父母的养老规划，也该为自己做养老准备，思路也是相通的。
朋友们，最重要的是，赶紧存钱吧！
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