“明天和意外，永远不知道哪个先来。”
越来越多人意识到，保险在防范和转移经济风险的重要作用。
但保险产品那么多，不同险种之间的功能和作用也各不相同。
今天，我们以商业人身保险为例，来科普一下：
商业人身保险有哪些？保的是什么，对我们有什么用？
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01
商业人身保险有哪几类？
一般来说，商业人身保险有3大类：
人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
分别包括：
人寿保险：包括定期寿险、两全险、终身寿险、增额终身寿险和年金险；
健康保险：包括医疗险和重疾险；
意外伤害保险：就是意外险。
目前市面上绝大部分保险产品/方案，都是这三大基本险种的不同形态的排列组合。
想要给自己或家人配置好保险，就要先了解不同产品的特点和作用，这样才不至于买错或者买漏。
02
人寿保险的作用
人寿保险，简称寿险。
通常是以被保人的寿命为保险标的，以被保人的生死、全残/高残为赔付条件。
常见的寿险产品有：定期寿险、终身寿险、增额终身寿险和年金保险。
1、定期/终身寿险
定期寿险，当被保人身故或全残/高残后，赔一笔钱。
常见可选的保障期限有：10/20/30年、保至60/65/70周岁。
主要作用就是当被保人不幸遭遇极端风险后，保险公司会赔给家人一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。
避免整个家庭因为失去经济支柱，而突然陷入经济困境。
而因为只保定期，所以它的价格低、杠杆高，
对于 家庭经济支柱、有较多债务（房贷、车贷等）的人群，
又或者是已成年的独生子女 等，都非常适合。
目前市面上优质的产品
终身寿险保障内容和作用跟定期寿险差不多，
但是不同的是，它保的是终身。
人都会有离开的一天，所以这笔保额是一定可以拿到的。
相比定期寿险来说，它的价格更贵一点，
被保人年轻时有适合有财富传承、预算比较充裕的家庭。
2、增额终身寿险
之所以把增额终身寿险单独拎出来，是因为虽然它虽然有身故保障，
但它主要的优势在于【增额】。
即在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。
年龄越大，相应的保额会越来越多。
同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。
而且它保单使用灵活，在保障期间，可通过减保取一部分钱出来用。
所以增额终身寿险主要作用有：
储蓄、实现财富传承、资产隔离，又或者用来做养老或者教育规划 等等。
在挑选产品时，要重点关注：封闭期、现金价值、保单权益等内容。
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3、年金保险
年金保险以被保险人生存为支付条件，到了约定的时间，
每年/月都可以从保险公司领一笔钱，直到被保险人死亡或保险合同期满。
一般来说，年金险具有安全性高、保单利益确定，能够提供稳定现金流等特点。
所以，年金保险的主要作用有：
子女教育、父母或自己未来养老等。
在挑选产品时，要重点关注：领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）三个方面的数值。
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02
健康保险的作用
和人寿保险不同，健康险是以人的身体为保险标的。
目前常见的健康保险有：医疗险和重疾险。
1、医疗险
医疗险是 报销型保险 ，保障被保人在保险期间，因疾病或意外住院产生的医疗费用。
比如得了某重病住院，自费了20万，都符合理赔条件的情况下，报销了19万。
目前市面上常见的百万医疗险，通常有 保费低、保额高 等特点。
主要作用就是减少因疾病、意外住院带来的经济损失，是医保的重要补充。
不管是家里老少，都非常适合投保。
在挑选产品时，要重点关注：
保障责任是否齐全、续保条件、投保门槛、理赔门槛和增值服务等内容。
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2、重疾险
重疾险是 一次性给付型 保险，如果被保人在保险期间患有合同中约定的疾病，
且满足赔付条件的，保险公司将一次性赔给被保人相应的保险金。
比如说老王买了30万保额的，2年后确诊癌症且符合赔付条件，
那么老王可以一次性获赔30万。
这笔钱被保人是可以自由支配的，比如用作后续的康复费用、还房贷/车贷等，都是可以的。
而我们都知道，身患重病，短时间内通常都很难再继续工作，
所以重疾险的主要作用，
除了用了做医疗费用，也可以用作收入损失补充。
适合大多数人购买。
在挑选产品时，要重点关注：保障内容、预算、投保门槛等，
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03
意外保险
意外险主要保障因意外导致的身故、伤残或造成的意外医疗费用，
但需要注意的是，这里的意外须满足四个条件：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
所以意外险最主要的作用，
一来是转移极端风险带来的经济损失，比如意外死亡、意外伤残；
二来，报销因意外伤害产生的医疗费用。
对于爱蹦蹦跳跳的小朋友、上班一族，又或者老年人等，都适合购买。
在挑选产品时，要重点关注：职业等级、意外医疗报销（包括报销范围、免赔额、报销比例等）、意外伤残责任、意外身故保额等等
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最后给大家汇总了一下这些险种的保障内容和投保建议：
实际做方案或者选产品时，建议咨询专业人士后再做决定更好预约免费咨询。
04
奶爸总结
保险的力量，就是帮我们兜住家庭遇到的各种风险，比如意外、生病等等，
每个险种的作用都各有不同，建议大家先了解清楚再按需购买。
如果有任何投保疑问，欢迎文末加规划师微信，1v1聊一聊。
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