一觉醒来，又一个信托没了——4月刚开始，四川信托正式破产。
这几年，信托市场已经发生多起爆雷事件，2018年大业信托暴雷，2019年五矿信托暴雷，还有2020年中融信托暴雷……
而每次信托一破产，受到最大牵连的就是身价千万亿万的富豪们。
之前就有个案例，35岁的米哈游老板蔡浩宇财富达到500多亿，有钱之后，公司开始购买信托理财，结果碰到了房地产崩溃，再结果就是被割了……
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还有之前中植系爆雷，疑似中植员工发文称，中植客户都是高净值客户，单个300万以上的投资人有15万，涉及金额2300亿，单个客户最大投资金额50多亿……
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说到这儿，让我不禁想起一句话，十分感慨：
“富豪死于信托，中产倒于理财，穷人毁于彩票，而韭菜都被股市割了……”
不管你是什么人群，现在这个社会，好像总有一款镰刀，能够精准收割你。
当然，我知道，这句黑色幽默的真正含义其实是：
富人更喜欢信托投资，中产阶级更热衷理财投资，穷人更喜欢低成本、高风险的投资产品。
我们分别来看看这究竟是为什么。
先说信托。
可能很多普通人对信托都有点陌生，认为它是很复杂的金融业务，但其实信托是一个很简单的流程，一般来说信托公司发行一个投资项目，围绕项目设计一个信托产品，确定一个投资回报率，一般在5%以上，甚至达到10%以上。
如果你购买了这个产品，就把钱交给信托公司，然后信托公司拿着你的钱去投资这个项目。
如果项目赚钱了，你就能获得回报。如果项目亏钱了，理论上来说，你也会跟着亏钱。
但信托产品可不是每个人都能买的，一般都有起投标准，100万起投是常态，能买得起信托产品的人，至少也能拿得出100万现金，绝不是一般人，所以说信托产品天然适合富豪群体。
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以前，信托产品的风险都是很低的，因为信托公司不会让你亏钱，即便亏钱的项目，它也会给你兑付收益。
那靠什么来保证兑付收益呢？
说白了就是通过其它信托产品的收益来弥补你这个产品的亏损。如果不够，他就发行新的信托产品，形成更多更大的资金池，来弥补之前产品的亏损，其实就是一个不断“借新还旧”的过程。
但从2014、2015年前后开始，国家监管部门要求信托打破刚性兑付，这也就意味着信托公司不能再搞这种资金池了，部分信托产品的风险开始暴露。
而且信托产品的底层，大部分都是非标准化的资产，因为流动性差、信息不对称等原因，风险会高于标准化资产。
这次四川信托暴雷就是代表，四川信托一直存在以新还旧、风控内控失效的乱象，管理上存在巨大的漏洞。2019年，四川信托的自营资产不良率高达22.21%。不仅如此，相关股东还挪用了部分固有贷款和信托资产。
再加上，四川信托一直积极开展中小地产企业股权融资业务，而这几年地产市场的下行，无疑让四川信托雪上加霜。
好在，这次四川信托破产重组还给了一个兑付方案，可能背后还是当地政府想保有一个金贵的信托牌照，这种事不会一直发生。
但看了一下这个兑付方案，客户购买金额越小，兑付的比例越多，购买金额越大，兑付的比例阶梯降低。
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100万以下的能拿回80%，而200万就要分2个方式，其中100万拿80%，剩下的100万拿70%。还会根据历史收益进行扣减。
虽然说有钱人家底厚点，但谁的钱也不是大风刮来的，就算政府给兑付了，毕竟亏损了不少，肉疼也心疼。
关键前提还要四川信托破产重整成功之后才能兑付。如果重整失败，进入破产清算，这时候想要拿回一点本金，可能就是另一个故事了。
再来说说中产们最爱的理财。
因为中产的特性，决定了他们的第一要务是保存资产，所以信托这种，门槛又高、又不透明的产品，中产们是不敢玩的，这相当于把身家性命都放在别人家的大锅里乱炖，一不小心就把资产玩完了，一辈子也就玩完了。
相比较而言，中产们更喜欢市面上标准化的资产，它得满足两个特性：
1，门槛比较低
2，比较稳定的收益率
所以，存款、银行理财、基金、黄金等，这种低门槛和较稳定收益率的理财，就成了许多中产的首选。
一般像这类产品，都是能“保本”的，但近些年理财市场也变了，2018年以来的去杠杆和打破刚兑，多个理财产品的收益率普遍下降，风险也加大了，一些非保本浮动收益类的理财产品，也很容易本金损失。
之前有个热搜，很多银行的R2中低风险的理财，底层资产是债券型基金的，也都开始亏本了。搞的人心惶惶，大家都在焦虑。
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但这类产品至少还有个好处，就是不会彻底玩完，就算亏个本金也只是多少的问题，不会彻底清空。
但有一个产品不一样，大家一定不陌生，就是前几年的P2P，其他P2P和信托是一个套路，只不过P2P把门槛放的更低，大家都可以参加，几千块、几万块都可以，而且提供的收益也很诱人，所以当时有大量中产都在买它。
刚开始当然是收益喜人，但后来P2P 平台开始天雷滚滚，几百家平台都出现了提现困难、跑路等问题，大量中产因此遭了殃。
前几年被P2P割，这几年又被其他理财产品割，有个段子说得好，“你不理财，财不理你；你一理财，财就离开你”，说的就是这几年的中产。
究其原因，还是中产们虽然看似有钱，但其实大部分都是负债，现金流不充足，而且要养家养老养娃，花销大，所以寄希望于理财致富，但很多人却搞不懂也不想懂理财产品的底层逻辑，比如买银行理财，只是觉得“银行”俩字靠谱，大部分人还热衷跟风投资，前几年的P2P热、基金热都是证明，事实每一次都狠狠地教育了中产。
最后再来说说穷人和彩票。
先说一个事实，越是经济低迷的时候，彩票卖得越好。
比如去年，经济低迷，彩票销售就成为了消费最靓的仔，全国共销售彩票5796.96亿元，同比增长36.5%。平均而言，每个人花了414元购买彩票，增速远超其他行业。
为什么？
因为大家买的不是彩票，买的是渴望财富的机率。
在如今的大背景下，各行各业都艰难求生存，所有公司、个人都在拼命保饭碗，哪有金钱和精力去大笔消费？大家宁愿把本就没多少的钱，拿去买彩票，博一个机会。
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而且你会发现，彩票大部分都是被穷人买的。
前阵子我回东北老家，就发现街边多了很多彩票店。一堆人排队买彩票。有的人竟然疯狂到，一年打工赚不了几个钱，大部分都买了彩票。我家一个亲戚，每周都要至少买个几百块，最后搞得妻子离了婚，儿子到35岁了都还没结婚，因为家里没有钱买房子，也给不起彩礼。
但能怪这些穷人么？其实也不能。
因为认知和信息的局限，导致他们找不到更好的可实践的赚钱办法。
再加上手里没有任何可利用的资本，只有一亩三分地，发财的梦想只能寄托于暴富的彩票。
买彩票发财概率虽然低，只有百万分之一，但对穷人说，彩票是他们唯一买得起的，而且是唯一能实现梦想的捷径。
你看，虽然对风险的接受程度不同，但富豪、中产、穷人，每个群体都有每个群体的镰刀。不过，不管是富豪、中产、还是穷人，在股市面前，人人平等，统称“韭菜”……
当然，我说这句话不是为了博大家一乐，更重要的是，它告诉了我们什么？
我觉得至少能在三个地方对我们有警示意义：
第一，投资理财这个事儿，必须看清时代。
比如信托和理财产品，这几年随着政策的转变，去杠杆以及打破刚兑，导致收益下降和风险提高，如果你不了解这个趋势，很有可能就会被割。
不管你是富豪还是中产，始终是个体，而个体在政策与时代面前，非常渺小无力。
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现在的形势就是银行有大量的钱都“花”不出去，都在苦苦寻求风险收益合适的项目，连银行都尚且难以轻松生存，又哪里还有非标金融的立身之地。
看到非标要远离，是今后很长一段时间的投资逻辑。
第二，投资理财这个事儿，谁也帮不了你。
如果自己不懂，要么真的去学习了解，要么就接受自己没有这个能力。
怕就怕不懂装懂，为了获得高收益，就随大流抄作业随便投，市场远比我们想象的要复杂的多。
这个市场的本质，就是懂的人割不懂的人韭菜，越是看起来安全的地方，越可能存在系统性风险，如果你能力普通却不求甚解，如果你不愿意自强自渡，那或早或晚，只能等人来超度，直到吃亏了，才知道自己早已处在巨大的风险中。
第三，要学会调整预期，手握现金才是王道。
说的再清楚点，前几年理财有10%收益的那个时代，已经过去了。
前行长郭树清早就说了，“理财收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，超过达到10%以上就要准备损失全部本金！”
现在更要往下降低预期，超过4%都要打个问号。
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真的，什么房产，股票，都是虚妄，只有稳稳攥在手上的钱才是我们真正可以随时依靠的东西。
当然也不是让你把现金堆在家里招灰，你可以投一些灵活性更强的现金存款产品，平时稳稳赚点利息，需要用钱的时候，马上取出，什么都不耽误。
比如我一直在用的微众银行，有几款大额存单就很给力，一年期2.1%，2年期2.5%，3年期可以做到3%利率，当然这个比较火爆，需要提前预约去抢。
而且这几种存单都随时可取，存多久就拿多久的利息。新开户30天内解锁全部任务，最高可以获得价值1500元的积分奖励（可以直接兑换1500元京东卡，非常给力）
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总之，对任何群体而言，不管什么理财方式都不是万能的，也不是一劳永逸的。
只有根据自身情况，适时选择适合自己的理财方式，并持续学习和调整，才能实现财富增值和保值。
当然这句话说起来容易，做起来难。但行之前，确实得先“知”。
如果非要给每个群体一点建议的话，以下是我想说的：
1，穷人应该更注重原始资本积累，不要陷入商家和精英为你打造的“消费主义”，合理花钱，认真上班。对，做一个安稳的打工人，是最靠谱的赚钱方式。
2，中产必须学习如何保住自己已拥有的资产，防止一夜返贫。比如，多元化投资，不把鸡蛋放在一个篮子里；不追求高风险，关注投资产品的底层资产；不下重注，比如随意购置房产，把自己套牢。
3，富人相比于中产，一方面要更多元化投资，比如买入国际资产，比如固定资产的投资；
另外也要做好财富继承，很多富人跨越阶级都经过了家族三代人的努力，如果没有合理的财富遗传规划和后代培养，财富就会被挥霍一空，这点尤其值得警惕。
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必须要说，虽然每个人群都有一把镰刀在收割，但也都有对应的生存和发展方式，重要的是，你以什么样的状态去应对，是做足准备还是一无所知，决定了你在这个时代是生是死。
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