今天（2月20日）上午，央行公布了最新贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
在此之前，1年期LPR为3.45%，保持不变；5年期以上LPR为4.2%，较前值下调25个基点。
这是自2019年LPR改革至今，5年期以上LPR第8次下调。回顾近几年LPR走势可以发现，LPR从4.8下降至4.2用了4年时间，而以往降息幅度在10BP-15BP（即0.1%-0.15%）之间，这次则一次性把长期限LPR降低0.25%，算是史上最大降幅。
图源：中国人民央行官网
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央行大幅下调LPR，既在意料之中，又在预期之外。前两日（2月18日），央行开展1050亿元7天期回购操作和5000亿元中期借贷便利（MLF）操作，利率分别维持1.8%和2.5%。当时就有专家解读，“MLF‘按兵不动’，LPR或将单方面下调”。但这次LPR下调幅度之大，还是超出预期。
MLF和LPR有何关系？其实按照央行的设计，我国利率体系是从政策利率（7天逆回购、MLF）、市场基准利率（LPR）、市场利率层层推进的。
MLF可以看成是商业银行向央行借的钱，LPR是银行对外的贷款利率，而最终的贷款利率，是在LPR基础上上下浮动形成的，也就是说LPR=MLF+点数。
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MLF利率维持不变，可以看出政策是在持续释放积极信号。而LPR大幅度下调，从微观层面来看，对持有长期贷款的购房者而言，是重大利好，因为它和钱包紧密相关。
按照目前成都最新贷款利率来看，当前购买首套房和二套房房贷利率下限分别将至3.75%（5年期以上LPR-20个基点）和4.15%（5年期以上LPR+20个基点），差不多是历史最低水平。
举个例子，同样是100万的贷款，按照降息前4.2%的利率，贷款30年，每月需还4890元；
图源：房贷计算器
如果按照现行的3.95%计算，贷款30年，每个月则需要还4745元。
图源：房贷计算器
总共可节省：（4890-4745）*12*30=52200元。这个数字还是比较可观的。
值得注意的是，LPR调整后，购房者的房贷利率不是立即调整的。一般情况下，房贷利率调整时间有两个，一是每年1月1日，二是贷款发放日（不同银行政策不同，用户可以在签订贷款协议时进行选择）。
图源：华夏银行APP
图源：建行APP
对存量房贷来说，会在利率重定价日当天，按照最新的LPR报价利率加上合同约定基数点重新计算新利率，并在下一周期执行。
除了为购房者带来实实在在的利好，从宏观层面来看，本次降息也意义重大。它体现了央行对房地产行业的扶持，加大了楼市托底力度。
去年年底，各大银行下调了中长期存款利率；今年年初，央行又下调再贷款、再贴现利率，降准0.5个百分点，释放了约1万亿中长期低成本资金，这些举措一定程度助推了LPR下调，释放了更加积极的信号，有助于行业信心增长。
新春开门红，央行的“救市”动作一出，今年的金三银四可以期待一波了。
除此以外，
撩叔有话说
首先，从时间周期来看，利率继续下行概率比较大。楼市与金融是一个长期“博弈”的过程，这个周期会根据“市场冷暖”做相应调整。
其次， 不要过于执着楼市利率，利率有涨有跌，房贷30年的事不能只关注眼前，房子该买还得买。尤其是“三核物业”，更要趁早下手！
最后，还是那个观点，无论市场如何，核心城市核心区域的房价依然坚挺，这才是你要关注的！
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