作为龙的传人，龙年似乎应该比其他年份更为特殊些。
因此，在各种开工大吉喧嚣声中，央妈送来了大礼——5年期以上LPR报3.95%，上月为4.2%，较上月下调25个基点，创下了LPR挂钩房贷利率以来最大的降息！
在这里首先要恭喜那些有房贷在还且当初选择了浮动利率的朋友，最起码在接下来的这一年中，你们的房贷还款省钱了。
省了多少呢？以100万元时长30年的房贷，可以每月少还144元，每年少还1728元，30年总共减少5.1840万元。
省下这笔钱是多还是少呢？很多人没有概念，因为这个数字看起来既具体又抽象，具体是它能直接给出了数字，抽象是很多人的剩余贷款金额和剩余还款期限与案例不一样。
因此，我们不妨换一种说法，那就是利息减少额与还款额的比例。
同样是以100万元时长30年的房贷为例，等额本息的还款方式，以目前的贷款利率一共需要偿还的本息总额为170.83万，5.18万/170.93万≈3%；如果是等额本金的还款方式，需要偿还的本息总额为159.41万，相比利率为4.2%时减少了4.3万，减少比例为2.7%。
说实话，就这个比例来说，诱惑力还是有限。
但，比较需要将眼光放得长远一些，比如四五年。
给大伙看看楼市转折前到现在房贷利率的走势，如下图：
单纯从基准利率上看，2019年8月20日的4.85%到目前的3.95%，已经下降了90个基点，以同样的比例测算，现在买房房贷偿还额相比4年半前少了10.8%。
这个比例就有点意思了。
但实际上远远不止如此。
原因有两个：一是4.85%并非房地产全面商业化后的最高水平，2015年3月以前，房贷基础利率全部在6%以上，2008年11月27日以前，房贷基础利率更是全部在7%以上。
二是在现实的具体实行中，银行对于房贷的浮动和打折，影响并不亚于房贷基础利率本身的升降。举个例子，在楼市极为红火的2018年和2019年，很多银行房贷利率都上浮了20%到30%，有一些甚至上浮了40%-50%。也就是说，哪怕当时的基准利率在5%，上浮30%后，房贷利率都变成了6.5%，那些上浮了50%的都变成了7.5%。相反，目前银行对于房贷客户不仅不会采取上浮的执行政策，甚至有不少银行还进行了利率打折，若是得到9折的利率优惠，那么现在房贷利率就只有3.55%。
也就是说，房贷利率足足减少了一半之多。
一百万的房贷，30年利息总额之前最高可能去到112.8万，而现在若打9折后可能只有53.4万，减少额度达到59.4万，占整个本息总额38.7%.
这个幅度是不是就足够诱人了？
正因如此，我们的专家又出来劝消费者买房了。
比如中国城市房地产研究院院长谢逸枫在接受媒体采访的时候，就说了这么一句话：“现在不买房，五年又白忙。”
这句话如果仅从数据上看，没有任何毛病。毕竟不论是从房价降幅还是利率降幅上算，相比起5年前的高峰期，现在买房需要偿还的贷款总额减少额，很有可能已经超过了购房者这五年的收入。
不过，有意思的是，从网上大伙的反应来看，网友态度依然稳如泰山，坚持不买的声音还是占据着绝对主流。
从原因上看，这些“不听劝”的“顽固分子”大概分为三类：买不起、不想买和再看看。
先说说“买不起”这种。虽然说，目前楼市已经降温，成交价相比之前便宜了不少。但是对比起国民的实际收入盈余，还是难以企及。在欧美国家，买一套房，大约需要8-15年的工作收入（剔除日常开支），而我们绝大部分家庭，想要在大城市买一套房，需要付出的是30年的汗水，甚至掏空几代人的积蓄。哪怕如此，还是有很多家庭买不起。
对于这些家庭来说，减少那五万来块，就相当于4S店赠送了一张20元的宝马购车优惠券一样，杯水车薪。
再说说“不想买”这种。时代在变，信息和思想的交流越来越顺畅，年轻人的观念也在变。之前那一套“有房才有家”“有房才结婚”“有房才算混得好”，现在通通不管用。相反，现在的年轻人追求的是自由和生活质量，对于一部分年轻人来说，他们的收入如果省吃俭用，5年攒下个首付是没有问题的，后续房贷也是能还得起的。
不过，这需要他们对自己的生活做出牺牲，这种牺牲包括：不敢随便辞职和跳槽，不敢对领导和单位的无理要求说不，不敢来一场说走就走的旅行，不敢追求自己的诗和远方，不敢买自己喜欢的包包或电子产品，甚至不敢生病。吃一顿大餐都需要考虑好几天，哪怕日常购物都货比三家薅尽所有羊毛，追个剧都要蹭别人的会员。
而这一切，仅仅是为了一套房子不够70年的所有权。
如果他们放弃这种“鸡肋”的权利，只需要租房也可以拥有的使用权，衣食住行都会上升好几个档次，何乐而不为？
最后说说“再看看”这种。似乎人类都有“买涨不买跌”的从众心理，我们中国人在这方面尤为明显。之前楼市火热的时候，大伙一哄而上，哪怕是东拼西凑，左借右贷，也要高低给自己整一套，生怕房价越来越高。现在楼市降温了，大伙又一哄而散，总觉得谷底遥遥无期。
怎么说呢，这种想法就目前的形势来说，还真不无道理。
一方面，房价总体上是降了一些，但是这个降幅相比起15-19年这段时间的涨幅来说，还是小巫见大巫，现在的房价相对于绝大多数人的收入水平来说，依然还是很不匹配。另外，随着人口增长率的放缓和住房饱和度增加以及去库存的紧张度提升，房价也不能一直昂首挺胸。换句话来说，空间还不小。
另一方面，虽然纵观来看，房贷利率对比近年高位，下降了将近一半，但是我们的眼光除了要长远一些，也要广阔一些。毕竟从横向比较的话，哪怕是当前3.95%的房贷利率，也是不低的，毕竟日本是1.38%、欧洲是1.4%-2.7%、中国台湾是1.7%、中国香港是2.4%、新加坡是2%。
而且，一般来说，随着经济发展和房产主导地位的转移，房贷利率会呈下坡路的走势，这是市场规律。
综上所述，买房本身属于刚需，但又没有刚到非买不可的程度，它的价格在几年前已经与其本身的价值脱轨，任由供求虚晃，那么现在如果想要买方接受，就必须回归其本身价值。当然，在这之前，同样也要承受供求的打压，这叫天理循环。
文章的最后，提醒大伙一点，那就是LPR是浮动的，每一年都可能不一样，以后可能上涨回来也可能继续下降，取决于实际情况。
本文就跟大家分享到这里，欢迎点击关注！
“戏说金融”原创作品，未经许可，不得转载！