梁爽
理性天蝎女
治拎不清、玻璃心、拧巴症
点燃你自律的心
上周，到了2个月前和银行预约好的提前还贷日，我拿着资料，兴奋前往。
这次提前还5万，办完手续后，我迫不及待查询下个月的还款额度。
从当月的3388，到下月的3111。
心里有个震惊的小失落，或者说是失落的小震惊。
提前还5万块，1个月才少277块。
真是“贷”来如山倒，“贷”去如抽丝。
我查看了贷款详情和还款明细，感慨万千。
2021年5月买房，贷了159万，贷款30年，还款方式是等额本息。
遥记当年买房盛况，全城普涨，热门板块和学区房更是一周一涨。
我们原先看上的房子，和房主谈好价格，第二天房主反悔，毕竟当时是卖房市场，房主说了算。
我们赶紧看了小区的另一套，为防夜长梦多，当天果断签约，签字时房主还电话不断，其他买家也想买。
这样抢下的房子，2个月内又涨了20万，然后一路走低至今。
做人嘛，要习惯魔幻。
我认为，房价是一口价，房贷是小刀子，每个月都割你一下。
所以，我铁了心，决定提前还贷，以打折的方式，购买自己的债务。
（插画师：Alyssa X. for DCU）
随着房价的不涨、阴跌到明跌，我越看按揭构成，越觉触目惊心。
贷款159万后，月 还8780，本金1831，利息6948；
第1次提前还40万后，月 还6394，本金1489，利息4905；
第2次提前还30万后，月 还4731，本金1139，利息3591；
第3次提前还15万后，月 还3830，本金985，利息2844；
第4次提前还8万后，月 还3388，本金882，利息2505；
第5次提前还5万后，月 还3111，本金820，利息2290；
以前房价上涨时，感谢银行，让自己贷款买房升值。
现在房价下降时，抱怨银行，每个月利息收那么多。
每个月白花花给银行交那么多利息，我只觉得步履蹒跚，肩头沉重，于是“提前还贷”的执念越来越深。
我也问过自己，提前还贷要还到什么地步。
大概还到贷款利息≈理财利息的时候吧。
现在就是贷款利息高，而理财利息低。
我密切关注存量房降利率的新闻，银行也打电话给我，因为是这二套房，第一套还有公积金贷款，所以享受不到存量房下调的福利。
以前我们房贷利率5点几，二套房还得上浮，去年LPR下调，新年第一天，我发现房贷利率下调到4.9%。
但与此同时，我的任何理财，没有任何一个项目的收益，超过4.9的一半。
我在银行APP做的风险评估，属于A2谨慎型，我只买R1的低风险理财产品，年度理财收益2点多。
基金更拉胯，我的3只基金，国泰CES半导体芯片行业ETF联接A，持仓收益-51.96%，天弘沪深300指数增强 A，持仓收益-29.11%，富国天惠成长混合A/B，持仓收益-34.55%。
远有新闻里中植系、鼎益丰暴雷，近有同事在某行买的代销理财产品暴雷。
我现在对理财产品，平等地表示不信任。
会暴雷的只会是你的投资，不会是你的债务。
反正少债一身轻，每个月越还越少，脚步才能越来越轻。
韩寒很早以前的小说书名叫“像少年啦飞驰”，为什么不是像中年啦飞驰，中年人被贷款拖得死死的，别说飞驰了，连松弛都够呛。
说完为什么要提前还贷，现在说怎么提前还贷。
到营业厅填提前还贷的申请表，表中有个“提前还贷的原因”很搞笑，银行工作人员告诉我要填：资金充足。
我心里小声嘀咕：难道不是房贷利率太高吗。
我一般需要排队等2个月，到日子了，带着贷款合同、身份证和银行卡去柜台办理，需要支付利息和5‰的违约金。
各家银行免违约金的条件不一样，像我所在的银行，5万元以上的存款，存3个月以上，可免违约金。
接着说重中之重，如何攒钱提前还贷。
1、找妈
生了孩子的退路是外婆，买了房子的退路也是亲妈。
刚买房时，我很乐观，这一两年怕了，比起稳定地穷着，还有不稳定地穷着，比起失业，还有过剩。
我妈嗅出我的担忧，主动提出帮我们提前还贷，先后给我四五十万。
2、想招
打算提前还贷后，我去咨询 消费贷和经营贷。
毕竟用3点几的低利率，置换5点几的高利率，确实吸引我。
消费贷用于消费，有明文规定， 不得进行投资，也 不得进入房地产。
有人觉得银行很难界定你的使用范围，想冒个险。 如被逮到，需一次性还清贷款。
经营贷也不准用于买房和还房贷，要求多，监管严，我连营业执照等基本证件不具备，直接不用想， 如被抓到，据说需一次性还清贷款、利息加罚金。
我想想，别作了，犯不上，按规定来。
合规的招，我找到一条，就是用公积金还商贷。
我们首套房现在用公积金贷款，每月还完还有剩余，可以每年把公积金的余额提取出来，提前还商贷。
3、计算
从少还利息的角度，全款买房最省，提前还全部还款也省，前提是资金充足。
等额本金（每月还款额递减）和等额本息（每月还款额相同）之间，等额本金要还的总利息较少。
我们没孩子之前，选等额本金，有孩子以后，选等额本息。
提前部分还款，也有2种选择，缩短贷款年限，每月还款额不变；保持还贷期限不变，每月还款额度减少。
在2者中间，缩短年限还的总利息较少。
但我们现在养娃支出多，生活需要确定感， 选择维持每月还贷额不变。
在提前还贷界，有3个说法：
a.等额本金还了1/3以上，就没必要提前还。
b. 等额本息还了1/2以上，就没必要提前还。
c.若还款时间少于1/4，就可以考虑提前还 。
但我的信条：
A.房贷利率远大于理财利率；
B. 抓住提前还贷黄金前5年；
C.留个小尾巴，可抵扣个税。
每个家庭情况不同，根据自身情况来，没有最好，只有较适合、能承受。
4、省钱
人到中年，终于理解了小学应用题。
以前看到应用题，问一个水池又注水又放水，啥时池满，啥时池空，我就 质疑出题人的脑子。
现在懂了，这哪是数学题，分明是哲学题。
中年人天天就是又攒钱又花钱。
自从有了提前还贷的执念后，我每个月就会来一次“支出听证会”。
月底我打开微信支付账单，把前5名提溜出来，自问自答，到底有没有必要。
只要不太确定，我就拿出“砍、换、降”三字决。
砍，砍掉早教，你不主动砍，人家也跑路。
之前有个早教APP，全年学费5千多，女儿喜欢，我也犹豫。
但后来看到教育局给家长的一封信，“家长应拒绝超期超标缴费，培训机构不得一次性向学生家长收取或变相收取时间跨度超过3个月或60课时的费用，且一次性收费不得超过5000元”，我就拒绝了，主打一个听劝。
换，置换健身，想当年，孕期瑜伽、产后瑜、综合瑜伽花了我不少钱， 现在就在家踩椭圆机，偶尔去市民健身中心跳个操，减肥效果更好。
降，降频按摩，以前觉得要爱自己，办了一堆按摩卡，按脚、按头、按眼，可是白天上班，回家带娃，真没时间，叫老公按。
降频的还有去星巴克喝低因咖啡、动不动就打车、不想做饭就点外卖、刷刷直播就购物等习惯。
“砍、换、降”三字决，其实本质上是平替。
机构早教的平替是父母陪娃，眼部拨筋改为用热鸡蛋敷眼，头皮养护改为用五齿梳梳头…
我现在还会点外卖和自己做菜相结合，比如点两盘饺子，自己炒个青菜，或者点个自己想吃又不太会做的大荤菜，然后在家焖米饭、炒素菜。
有些平替更优秀、更省心、更卫生。
此情此景，我想吟诗一首：
不要省吃要俭用，
少购物来多旅行，
紧日子要过松弛，
苦日子要过甜蜜。
作者简介：梁爽，我爱自律，自律爱我，现居大连。已出版《糟糕，今天内耗又超标》、《当你又忙又美，何惧患得患失》、《当你自律自控，才能又飒又爽》。公众号：哪梁爽哪喜庆 ，微博：@梁爽笑抽筋了。
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